Тема 2. Классификация в страховании

11. Законодавство України [Електронний ресурс] / Офіційний сайт Верховної ради України. – Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/main

12. Офіційний сайт Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг. – Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua/734.html

13. Міжнародний інтернет-журнал про страхування та перестрахування в Україні та СНГ. – Режим доступу: http://forinsurer.com/

Тема 2. Классификация в страховании

Вопросы: 1. Общие основы классификации в страховании. 2. Принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей. 3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

1. Страхование проводится специализированными страховыми организациями. Их сфера деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний и смешанный страховой рынок. В соответствие с этим определяется организационная классификация страхования. Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия различаются по объему страховой ответственности. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания взаимосвязанной единой системы необходима классификация страхования. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектахстрахования и различия в объеместраховой ответственности. Первый критерий является общим, второй — частичным, охватывающим только имущественное страхование.

Согласно первому критериюстрахование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам, которые являются составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.

Сущность страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

2. В основе классификации страхования по отраслямлежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественное страхование; личное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности.

При личном страховании граждан объектами страхования являются их жизнь,здоровье и трудоспособность.

По страхованию ответственности в качестве объектов выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб или вред вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциальные возможные потери доходов страхователя (ущерб от простоев предприятия; упущенная выгода по неудавшимся сделкам; риск внедрения новой техники и технологий).

Однако деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предпринимателей, организаций и граждан, которые дают возможность проводить страхование.

Для дальнейшей конкретизации страховых интересов страхователей необходимо выделение из каждой отрасли ее подотраслей и видов страхования.

Так, имущественное страхованиеделится на несколько подотраслей и видов страхования, главным образом в зависимости от категорий страхователей:

а) страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций (страхование: строений; имущества (оборудования, приборов, технологий); индивидуальной трудовой деятельности; средств транспорта);

б) страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств (страхование: строений; сельскохозяйственных культур; животных; сельскохозяйственной техники);

в) транспортное страхование грузов (страхование: грузов; контейнеров);

г) имущественное страхование граждан (страхование: строений; домашнего имущества; квартир; средств транспорта; животных).

Классификация личного страхованияпо подотраслям и видам страхования, принятая на практике, следующая:

а) страхование жизни (страхование: детей; к бракосочетанию; на случай смерти и утраты трудоспособности; пенсий; смешанное страхование жизни);

б) страхование от несчастных случаев (страхование: индивидуальное; работников за счет организации; пассажиров);

в) медицинское страхование (страхованное: общих медицинских расходов; медицинских расходов при поездке за границу; стоматологических расходов; на случай хирургической операции).

Классификация страхования ответственностипо подотраслям:

а) страхование гражданской ответственности (страхование: владельцев средств транспорта; промышленных и строительно-монтажных предприятий и организаций; устроителей зрелищ; экологического загрязнения окружающей среды);

б) страхование профессиональной ответственности (страхование: врачей, юристов, бухгалтеров и других лиц, работающих в порядке самостоятельной занятости).

Классификация предпринимательской деятельностипо подотраслям:

а) страхование предпринимательских рисков (страхование: коммерческих рисков; простоя оборудования; перерывов в торговле; технических рисков);

б) страхование финансовых рисков (страхование: риска непогашения кредита; риска несвоевременной уплаты процентов за кредит; депозитов).

При подразделении отраслей страхования на иерархические структурные составляющие (подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи) создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критериюстрахование подразделяется на три системы:

· по пропорциональной ответственности;

· по ответственности по первому риску;

· по предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственностиозначает неполное, частичное страхование объекта

Для пропорциональной системы характерно участие страхователяв возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу,предусмотренную условиями договора страхования, т. е. через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

Страхование по системе первого рискапредусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы(первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Система страхования по предельной ответственностипредусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев: 1) страхование от огня и других стихийных бедствий строений, сооружений, оборудования, продукции, сырья, домашнего имущества; 2) страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей; 3) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий; 4) страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя.

Названные виды страхования отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

3. Обязательная форма страхованияосновывается на следующих принципах:

1) Принцип обязательности, которыйсводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком Обязательное страхование устанавливается законом,согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

2) Принцип сплошного охватаобязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3) Принцип автоматичностираспространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4) Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5) Принцип бессрочностиобязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6) Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхованиестроится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования основывается на следующих принципах:

1) Добровольного участия. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя;

2) Выборочного охвата,которыйсвязан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например: по возрасту; по дееспособности).

3) Ограничения срока.Принципсостоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4) Уплатыединовременного или периодических страховых взносов. Принцип означает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

5) Страхового обеспечения. Принцип,на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения (по имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества; по личному страхованию - страховая сумма устанавливается соглашением сторон).