Гармонизация страхового законодательства новых стран-членов с директивами ЕС

Десять бывших социалистических государств — Польша, Венгрия, Чешская Республика, Словения, Эстония, Латвия, Литва, Словакия, Болгария и Румыния — в мае 2004 г. вступи­ли в ЕС, и поэтому экономические преобразования и реформы страхового законодательства с целью соответствия стандартам и страховым директивам ЕС становятся общими и для новых стран. Среди них можно выделить следующие меры:

• отмена государственной монополии на страхование;

• отмена государственного регулирования страховых тари­фов и условий;

• уничтожение входных барьеров на рынок для иностран­ных страховщиков;

• ратификация стандартов ЕС в отношении платежеспособ­ности.

На заметку!

Модель полной гармонизации для новых стран-членов за­менена на относительно новую в праве ЕС модель мини­мальной гармонизации. В доктрине европейского права этот подход к гармонизации также известен как метод создания гармонизированных технических стандартов. Быстрое раз­витие новых технологий приводило к появлению новых тех­нических барьеров на пути реализации свободы перемеще­ния товаров и услуг. Зачастую этот фактор использовался отдельными государствами ЕС для защиты интересов собст­венных производителей, что препятствовало конкуренции на общем рынке. Установление минимальных стандартов позволяло решить эти проблемы. Гармонизация законода­тельства стала осуществляться только в отношении норма­тивов и требований, касающихся безопасности и защиты здоровья, интересов и прав потребителей. Так были разра­ботаны общие требования к взрывчатым веществам, теле­коммуникационному оборудованию, строительным мате­риалам, игрушкам и продукции машиностроения. Соответ­ствие продуктов гармонизированным стандартам проверя­ется Европейским комитетом по стандартизации и Европей­ским комитетом по электротехнической стандартизации. После прохождения соответствующей сертификации гото­вая продукция маркируется аббревиатурой «СЕ» и может продаваться во всех государствах — членах ЕС. При этом минимальная гармонизация позволяет государствам-членам применять более высокие стандарты на своей территории, с тем условием, что такая практика не должна создавать барь­еров в отношении импорта товаров и услуг, соответствую­щих минимальным стандартам. В отличие от модели полной гармонизации установление минимальных стандартов не препятствует научно-техническому развитию, так как при определении основных направлений гармонизации в таких сферах, как социальная защита, интересы и права потреби­телей, экологические нормативы, в утвержденные стандар­ты закладывается возможность их изменения с учетом но­вых научных открытий.

Несмотря на действие тенденции к либерализации рынка страхования и на стремление новых стран — членов ЕС к быст­рейшей гармонизации национальных страховых рынков с еди­ным европейским страховым пространством, некоторые эле­менты государственной монополии все еще сохраняются в политически или социально чувствительных секторах страхо­вого рынка этих стран. В Чешской Республике медицинское страхование и страхование социального обеспечения — госу­дарственная монополия, в Венгрии государство осуществляет страхование экспортных кредитов. В других странах несовер­шенство страхового законодательства, несмотря на провозгла­шенное принятие ими директив ЕС, препятствует эффективно­му функционированию и развитию страховой индустрии. Хотя и в этих странах на повестке дня стоят вопросы введения обя­зательного страхования гражданской ответственности владель­цев автотранспортных средств, ужесточения требований по платежеспособности страховых компаний и открытия рынков для иностранных страховщиков. Однако складывающаяся сис­тема регулирования в странах ЦВЕ соответствует структуре, уровню и динамике национальных страховых рынков в целом и отдельных видов страхования в частности.

3.2. Страны Центральной и Восточной Европы как развивающиеся страховые рынки

Согласно классификации ООН страны Центральной и Вос­точной Европы сгруппированы следующим образом:

— Центральная и Восточная Европа (ЦВЕ-5): Венгрия, Польша, Словакия, Словения, Чешская Республика;

— Балтийский регион: Латвия, Литва, Эстония;

— Юго-Восточная Европа (ЮВЕ-7): Албания, Босния-Гер­цеговина, Болгария, Македония, Румыния, Хорватия и Югославия.

Кроме того, ООН выделяет бывшие страны СССР, часть из которых относится к группе стран Центральной и Восточной Европы, часть по географическому признаку является государ­ствами Средней Азии: Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Казахстан, Киргизия, Молдавия, Россия, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина.

Наиболее крупными являются страховые рынки стран Центральной и Восточной Европы (Польша, Чешская Респуб­лика, Венгрия, Словения, Словакия), Хорватии и России — на их долю приходится около 90% страховых премий всего ре­гиона.

Экономика большинства стран Центральной и Восточной Европы возрождается после состояния глубокой депрессии на­чала 90-х годов. Макроэкономические показатели свидетельст­вуют, что в конце 90-х годов здесь начался экономический подъем: рост ВВП составляет в среднем 4%, инфляция — около 10% (за исключением всплеска в 2000 г. в результате высоких цен на энергоносители), доход на душу населения вырос с 3500 до 5500 долл.¹ Страны Балтийского региона также осуществля­ли радикальные экономические реформы, заложившие основы для стабильного роста. Страны Юго-Восточной Европы в пе­риод 1997-1999 гг. пережили ряд экономических кризисов, од­нако Румынии, Болгарии и Хорватии удалось улучшить ситуа­цию. Бывшие страны СССР, во многом зависимые от экономики России, в 1993-1998 гг. находились в глубоком кризисе. Преодолев кризис 1998 г., Россия стала первой в ряду стран, экономика которых стала оживать, хотя по-прежнему весь регион испытывает необходимость в глубоких структур­ных преобразованиях.

Страховой рынок стран Центральной и Восточной Европы в период 90-х годов был подвержен резким флуктуациям, вы­званным рядом экономических и политических кризисов. Фи­нансовый и политический кризис в России в 1998 г., в Болга­рии в 1996-1998 гг., военный конфликт и международная изоляция Югославии — все это наложило отпечаток на страхо­вой рынок региона в целом (табл. 3.2.1).

Такой показатель, как страховые премии в процентном от­ношении к ВВП, в странах Центральной и Восточной Европы оказался значительно ниже, чем в государствах Западной Ев­ропы. В страховании ином, чем страхование жизни, он равен в среднем 1,7%, что составляет только половину от среднего для Западной Европы уровня, а в страховании жизни — 0,7%, или 14% от уровня Западной Европы.

Таблица 3.2.1

Темпы прироста страховой премии в странах Центральной и Восточной Европы и некоторых бывших странах СССР

Страна	Страхование жизни	Страхование иное, чем страхование жизни
	Темпы прироста к предыдущему году (%)	Темпы прироста к предыдущему году (%)
	1993-1999 гг.	1998 г.	1999 г.	1993-1999 гг.	1998 г.	1999 г.
Польша	16,4	18,2	21,6	11,5	6,5	7,9
Чехия	10,2	7,4	29,3	9,6	3,6	4,1
Венгрия	16,0	22,6	21,6	1,5	3,3	4,6
Словения	26,2	8,7	12,1	5,1	4,7	0,1
Словакия	17,5	28,8	19,3	7,0	13,3	-7,5
ЦВЕ-5	15,6	16,9	22,3	8,4	5,8	4,9
Латвия	-1,2	-6,1	34,6	24,1	30,0	3,3
Литва	-5,5	9,9	9,7	24,5	61,0	0,5
Эстония	14,7	48,7	2,0	15,1	1,5	2,4
Балтийский регион	1,8	13,6	14,6	21,5	28,2	2,3
Хорватия	22,5	36,2	12,0	-3,7	5,6	1,1
Румыния	8,4	55,2	77,1	14,8	6,7	29,7
Югославия	-7,2	-25,7	-20,3	3,9	0,9	-9,0
Болгария	-19,4	17,1	6,8	4,3	15,3	35,7
Македония	2,9	5,7	-8,8	-0,6	-1,3	1,5
Босния-Герцеговина	—	—	—	41,9	22,1	27,9