Страховой рынок стран Европейского союза

В европейских странах в ходе постепенного становления и развития региональной интеграции, гармонизации страхового законодательства и образования единого валютного простран­ства защита имущественных интересов разобщенных хозяйств, подверженных высокой степени риска, была возможна в основ­ном с помощью механизма страхования, прошедшего в своем формировании ряд этапов — начиная от античного и средне­векового, заканчивая современными видами страхования. Всеобщая тяга к страхованию в Западной Европе исторически объяснялась тем, что оно рассматривалось как единственный эффективный способ защиты от вероятного ущерба. Это созда­ло благоприятные условия для широкого распространения страхования, охватывающего различные слои европейского об­щества и проникающего во все сферы экономической и обще­ственной жизни. Европейское страхование вносило значимый вклад в экономическое процветание стран, создавая условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринима­тельства.

2.2.1, Страховое законодательство

Единое хозяйственное пространство в Европе развивается бурными темпами. Сходство экономических структур западно­европейских стран, территориальная близость, геополитиче­ская обстановка, сложившаяся в послевоенной Западной Евро­пе, — все это способствовало развитию интеграционных тенденций. Отношения, первоначально установленные Рим­ским договором 1957 г. между 6 странами (Бельгия, ФРГ, Гол­ландия, Италия, Люксембург, Франция), постепенно развива­лись и привели в 1995 г. к созданию на основе Маастрихтского договора Евросоюза — мощной интеграционной группировки из 15 стран: Германии, Австрии, Бельгии, Дании, Испании, Финляндии, Франции, Греции, Ирландии, Италии, Люксем­бурга, Нидерландов, Португалии, Великобритании и Швеции. 1 мая 2004 г. в члены ЕС вступил ряд стран Центральной и Восточной Европы и Средиземноморья: Польша, Венгрия, Словакия, Чехия, Словения, Литва, Латвия, Эстония, Мальта, Кипр. Население 25 стран ЕС составляет 453 млн человек, тер­ритория достигла 5,411 тыс. кв. км, доля только 15 западноев­ропейских стран — членов Евросоюза в совокупном ВВП стран ОЭСР составляет более 38%, а их доля в мировой торговле — около 40% (свыше 60% этой суммы приходится на внутрире­гиональный товарооборот)¹.

В рамках единой Европы реализовался комплексный под­ход к экономическому взаимодействию стран-участниц, завер­шившийся созданием общего рынка, в рамках которого проис­ходит «свободное движение товаров, лиц, услуг и капиталов»². Непосредственными целями общего рынка провозглашены:

— постепенное снятие всех ограничений в торговле между странами-участницами;

— ликвидация барьеров, препятствующих свободному пере­мещению капиталов, людей, услуг;

— постепенное сближение и унификация законодательств стран-участниц, регулирующих их хозяйственную дея­тельность;

— установление определенных правил конкуренции на еди­ном европейском рынке.

Для реализации указанных выше положений были приняты основные нормы страхового законодательства Европейского сообщества. Однако главным препятствием к формированию единого страхового рынка стало наличие собственного страхо­вого законодательства в каждой стране-участнице. Существо­вание значительных расхождений в страховых системах и нежелание отказываться от привычных норм повлекли за собой необходимость гармонизации страховых законодательств.

Основополагающий элемент законодательства о страховании Европейского сообщества — создание координирующих дирек­тив, устанавливающих единые правила учреждения, лицензиро­вания, деятельности страховщиков и надзора за их деятельно­стью. Директивы первого поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни, — № 73/239/ЕЕС 1973 г. и по страхо­ванию жизни — № 79/267/ЕЕС 1979 г.) предусматривали:

— определение единого понятийного аппарата;

— разграничение страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, и введение единой классифика­ции видов страхования;

— единый порядок учреждения и лицензирования страхо­вой организации.

Принятие директив первого поколения заложило фунда­мент для создания единого страхового рынка на территории Европы. Дальнейшая реализация целей создания общего рын­ка нашла свое отражение в директивах второго поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни, — № 88/357/ЕЕС 1988 г. и по страхованию жизни — № 90/619/ЕЕС 1990 г.) и третьего поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни, — № 92/49/ЕЕС 1992 г. и по страхованию жизни — №92/96/ЕЕС 1992 г.). Директивы второго поколения преду­сматривали:

— введение понятия государства — члена ЕС, в котором на­ходится риск: определение применяемого в договорах права;

— введение правила единой лицензии;

— свободу трансграничной деятельности страховых компа­ний без учреждения отделения или представительства на территории государств — членов ЕС.

В директивах третьего поколения были закреплены следую­щие достижения:

— введение единой лицензии на осуществление страховой деятельности;

— значительное упрощение процедуры получения лицензии и открытия отделений и представительств на территории государств — членов ЕС;

— снятие контроля надзорных органов в области ценообра­зования и разработки страховых продуктов;

— определение единых правил оценки и контроля финансо­вой устойчивости страховых компаний, правил размеще­ния страховых резервов;

— определение функций надзорных органов, разграничение полномочий между надзорными органами государств — членов ЕС, закрепление применяемого к участникам страхового рынка права.

В настоящий момент деятельность страховой компании ре­гулируется в зависимости от формы ее присутствия на рынке страны — участницы ЕС (табл. 2.2.1).

Таблица 2.2.1

Регулирование страховой деятельности

Формы присутствия страны — участницы ЕС	Органы надзора, контролирующие деятельность	Налоговое и финансо­вое право, определяю­щие деятельность
Деятельность дочер­ней страховой ком­пании	Страны, в которой действует дочерняя компания	Страны, в которой действует дочерняя компания
Деятельность филиала страховой компании	Страны, в которой учреждена головная компания	Страны, в которой действует филиал
Трансграничная деятельность страховой компании	Страны, в которой учреждена головная компания	Страны, в которой учреждена головная компания

Директивы второго и третьего поколения в целом заверши­ли процесс формирования основ страхового законодательства и послужили толчком к радикальной трансформации страхо­вых рынков стран — участниц ЕС. Гармонизация и унифика­ция страхового законодательства позволила создать практиче­ски однородный с правовой точки зрения общеевропейский страховой рынок.

Процесс унификации законодательства в ЕС не прекраща­ется, идет активная работа по дальнейшей гармонизации зако­нодательства в области страхования. Разрабатываются следую­щие документы:

• пятая Транспортная директива (Fifth motor directive), це­лью которой выступают увеличение минимального уров­ня покрытия ущерба, гармонизация различных аспектов автотранспортного страхования, в том числе при ущербе от неопознанного транспортного средства;

• Директива по потребительскому кредитованию (Further consumer credit directive), означающая обновление и мо­дификацию существующей директивы с учетом вступле­ния новых стран-участниц;

• Директива по перестрахованию (Reinsurance directive), устанавливающая общие для стран ЕС требования по фи­нансовой безопасности компаний и по признанию на рас­ширившейся территории ЕС национальных перестрахов­щиков;

• Директива по пенсионной системе, связанная с мобильно­стью рабочей силы (Directive on occupational pensions portability to facilitate movement of labour)^[1].

Гармонизация регулирования страховой деятельности в странах Европейского союза — это своего рода эксперимент, дающий возможность показать, к чему может привести распро­странение общих принципов регулирования на региональную интеграционную группировку.

Практически с начала формирования интеграционного ре­гионального пространства страны ЕС пытались создать единую систему страхования. В результате к настоящему моменту страховой рынок Западной Европы является вторым по вели­чине мировым рынком, отличаясь при этом большей однород­ностью с точки зрения системы надзора, чем рынок государств Северной Америки и стран Южной и Юго-Восточной Азии.

Процесс гармонизации страхового регулирования в странах ЕС можно разделить на три этапа, каждому из которых соот­ветствует серия директив, регламентирующих страховую дея­тельность в странах сообщества^[2].

За период 1973-1994 гг. странами ЕС были разработаны основные директивы по страхованию, обеспечивающие эконо­мико-правовую основу создания единого страхового про­странства в регионе. Образование единого страхового рынка в Западной Европе за 20 лет прошло три стадии, которым соот­ветствуют пакеты трех групп директив Европейского союза.

На первой стадии законодательного процесса была разрабо­тана первая группа директив — правила организации страхово­го предприятия. Первая стадия, которая осуществлялась в 1970-х годах, была посвящена свободе образования страховых организаций в любой стране — члене ЕС. Директивы первой группы установили также правила создания и функционирова­ния страховых организаций на территории ЕС: обязательства по финансовым гарантиям; классификацию видов страхова­ния; условия лицензирования; разграничение ответственности национальных органов надзора за регулирование страховой деятельности.

Обратите внимание!

Первая группа директив провозгласила свободу образова­ния страховых организаций в любой стране — члене ЕС.

В соответствии со второй группой директив ЕС, посвящен­ной свободе предоставляемых услуг, надзор за деятельностью страховых компаний ограничивается их обязанностью изве­щать местные органы надзора, от которых не требуется предва­рительного одобрения и которым запрещено осуществлять сис­тематический контроль тарифных ставок и условий контрактов. Оценка объема технических резервов, соответст­вие активов обязательствам, а также размещение активов по директивам второго поколения регулируются правилами и практикой страны, где расположена головная компания. В этой группе директив даны правила определения места расположе­ния риска и места выполнения обязательств, обоснован выбор контрактного права в соответствии с объектом страхования, описано регулирование передачи страхового портфеля внутри стран — членов сообщества.

Обратите внимание!

Вторая группа директив провозгласила свободу предостав­ляемых услуг в любой стране — члене ЕС.

Третья стадия, соответствующая третьей группе дирек­тив — «единая лицензия» («single Нсепсе»), — знаменовала окончание работы по образованию единого страхового рынка. Третье поколение директив предусматривает следующие пра­вила, рекомендуемые всем странам — членам ЕС: правило о передаче, распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков; правило единой лицензии; правило запрета мелочной опеки со стороны регулирующих органов (надзора) по предварительному и систематическому согласованию усло­вий полиса, тарифов и математической базы (надзора); прави­ло о следовании принципу хорошего качества предоставляе­мой услуги; правило о координации регулирования технических резервов; правило о качестве и содержании ин­формации, предоставляемой страхователю по личному стра­хованию, которая должна обеспечивать полноту защиты по­лисодержателя.

Обратите внимание!

Третья группа директив провозгласила правило единой ли­цензии, действительной в любой стране — члене ЕС.

Гармонизация страхового законодательства заставила евро­пейские страховые компании пересмотреть свою стратегию: сей­час большинство из них считает залогом успеха присутствие во всех странах сообщества. Строить свою сеть при наличии мест­ных агентов и информационной асимметрии затруднительно, поэтому многие компании предпочитают развиваться за счет слияний и поглощений — интенсивно развивающихся процес­сов, свидетельствующих об интеграции регионального евро­пейского страхового рынка.

В то же время страховые рынки Западной Европы по-преж­нему сегментированы, что приводит к серьезным различиям в ценах и показателях деятельности.

Регулирование страховой деятельности в странах Централь­ной и Восточной Европы, вновь вступивших в ЕС в мае 2004 г. или претендующих на членство, также направлено на соответ­ствие общеевропейским стандартам. В этих странах наряду с сокращением доли государственных монополий и устранением входных барьеров был принят европейский подход к регулиро­ванию платежеспособности. Можно ожидать, что следующим шагом будет устранение регулирования цен и условий поли­сов, повышение уровня минимального собственного капитала, усовершенствование системы надзора и практическое внедре­ние директив ЕС. Наибольшего успеха в приведении регулиро­вания к общеевропейским стандартам в настоящее время доби­лись Польша и Венгрия¹.

Россия заметно отстает в процессе приведения регулирова­ния страховой деятельности в соответствие европейским стан­дартам: установленный в стране уровень минимального собст­венного капитала остается недостаточным, все еще не решена проблема открытия страхового рынка для иностранных компа­ний. По степени либерализации российский страховой рынок ближе всего к национальному типу. Однако в перспективе ви­дится неизбежным переход к более либеральной системе регу­лирования, позволяющей полноценно участвовать в жизни ми­рового сообщества.

Обратите внимание!

Шесть координирующих директив — основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страховой дея­тельности.

2.2.2. Обзор страхового рынка ЕС

Рассматривая экономические аспекты страхового рынка ЕС, можно отметить следующие особенности:

— страховые рынки стран — участниц ЕС значительно от­личаются по своим размерам, что наглядно демонстрируют данные о страховых премиях, собранных в странах ЕС за 1997-2001 гг., и о доле мирового рынка, приходящейся на страны ЕС (табл. 2.2.2).

Обратите внимание!

Очевидно, что доминирующими на территории Европы яв­ляются рынки шести стран: Великобритании, Германии, Франции, Италии, Испании и Нидерландов, на долю кото­рых в период 1997-2001 гг. приходилось 86-87% общеевро­пейского рынка.

— для крупнейших рынков ЕС характерны незначительные изменения темпов прироста страховых премий, в то вре­мя как небольшие рынки (например, Ирландии, Люксем­бурга) демонстрируют высокую динамику (табл. 2.2.3).