Страховой рынок Японии

2.3.1 Обзор страхового рынка Японии

Экономика Японии, столкнувшаяся в прошлом с многочис­ленными проблемами, в 90-е годы преодолевала кризис пере­производства, неэффективность банковского сектора и трудно­сти современного этапа глобализации. Оживление в среде предпринимательства, широкое распространение информаци­онных технологий, новые, более открытые стандарты отчетно­сти, облегчение налогового бремени — все это способствовало преодолению экономической рецессии.

Японский страховой рынок является одним из крупнейших мировых рынков, уступая только США и Европейскому союзу. На долю Японии приходится около 80% всех страховых пре­мий по страхованию жизни, собранных в азиатском регионе, и около 70% всех страховых премий по страхованию иному, чем страхование жизни, собранных в мире (табл. 2.3.1).

Как видно из данных табл. 2.3.1, лидирующее положение по объему сборов и соответственно по доле на страховом рынке

Азии занимает Япония. Что касается таких характеристик рын­ка, как страховые премии на душу населения и страховые пре­мии в процентах от ВНП, то и здесь Япония занимает ведущее место: в 1999-2000 гг. расходы японцев на страхование жизни составили более 3100 долл. на человека — это самый высокий показатель среди стран мира.

Таблица 2.3.1

Доля Японии на азиатском рынке страхования

Страна	Страховая премия (млн долл.)	Доля на азиатском рынке страхования, %
Япония	528,444	81,7
Корея	58,348	9,0
Тайвань	22,790	3,5
Китай	19,278	3,0
Индия	9,933	1,6
Другие страны региона	7,898	1,2

Страховой рынок Японии отличается высокой степенью концентрации: по данным за 1998 г., на долю пяти крупнейших компаний приходилось 60,4% рынка страхования жизни и 53,6% рынка иного, чем страхование жизни. Несмотря на при­влекательность японского рынка для иностранных страховщи­ков, доступ на него получили немногие: доля иностранных страховщиков составляет 7,7% в секторе страхования жизни и 4,7% — в секторе страхования иного, чем страхование жизни.

2.3.2. Страховое законодательство

Деятельность страховых компаний ориентирована в основ­ном на внутреннюю экономику. Можно сказать, что это — дос­таточно структурированный, технологичный и концентриро­ванный рынок с широчайшим выбором страховых продуктов, но приоритетными остаются страхование жизни, медицинское страхование, автомобильное и имущественное страхование. Все компании очень крупные и закрытые для иностранных бизнесменов.

Начиная с 1994 г. в рамках экономических реформ, прово­димых правительством страны, осуществлялись преобразова­ния страхового рынка, нацеленные на либерализацию страхо­вого законодательства. В октябре 1994 г. в соответствии с соглашением между правительствами Японии и США было объявлено о введении системы страховых брокеров, которая начала функционировать с апреля 1996 г., и об отмене системы государственного ценообразования на страховые продукты по некоторым видам страхования.

С 1 апреля 1996 г. в Японии вступил в силу новый страхо­вой закон. Многие специалисты по страхованию в Японии схо­дятся во мнении, что его принятие можно считать первой кар­динальной переменой за 56 лет, прошедших с момента принятия закона 1939 г. Разработчиками закона были приняты во внимание три основные концепции: удобство для страхова­теля, вклад в национальную экономику и гармонизация с меж­дународным рынком. Также новый страховой закон предостав­ляет возможности по развитию программ защиты потребителя, по обеспечению безопасности страховщика.

В 1996-1999 гг. правительство Японии последовательно отменяло законодательные требования, касающиеся контроля за страховыми компаниями в области ценообразования и усло­вий страхования, пока наконец в июле 2000 г. не была достиг­нута полная либерализация тарифов на страховые услуги.

Были устранены препятствия к доступу на рынок новых игроков из числа нестраховых финансовых институтов. В де­кабре 1998 г. были частично сняты ограничения на слияния ме­жду страховыми компаниями и банками, с октября 1999 г. страховые компании получили право входить в банковские группы на правах дочерних предприятий, а с апреля 2001 г. банки смогли войти на рынок страхования иного, чем страхова­ние жизни, на правах полноправных участников.

Либерализация страхового рынка осуществлялась в русле общей финансовой либерализации, направленной на повыше­ние эффективности работы финансовых посредников за счет снижения издержек и предоставления потребителям свободы выбора. Для страховщиков это означало усиление конкурент­ной борьбы и приход на страховой рынок новых игроков: ино­странных страховых компаний и нестраховых финансовых ин­ститутов.

Владельцами лицензий на страхование жизни в Японии на сегодняшний момент являются 27 национальных и 3 зарубеж­ные компании. Страховщиков, занимающихся иными, чем страхование жизни, видами страхования, в Японии насчитыва­ется 56, из них 30 зарубежных^[3].

На заметку!

В Японии разработан целый блок законодательных актов, регулирующих страховую систему:

• Закон о бизнес-страховании 1996 г. (The 1996 Insurance Business Law);

• Закон 1948 г. о рейтинговании страховых организаций, проводящих страхование иное, чем страхование жизни (The 1948 Law Concerning Non-Life Insurance Rating Organizations), с изменениями 2002 г.;

• Закон о страховых посредниках (The 1948 Law on Insurance Solicitors (Intermediaries));

• Закон об иностранных страховщиках (The 1949 Law Concerning Foreign Insurers);

• Закон об ОСАГО (The 1955 Automobile Liability Security Law);

• Закон о страховании от землетрясений (The 1966 Law Concerning Earthquake Insurance);

• Закон о реформе финансовой системы (The 1998 Financial System Reform Law);

• Закон о продаже финансовых продуктов (The 2000 Law on Sales of Financial Products);

• Закон 2001 г. о договоре, защищающий права потребителя (The 2001 Consumer Contract Law).

Японская система страхования жизни по почте (kampo) ре­гулируется множеством разнообразных отраслевых законов. Из-за прогрессирующего старения населения в 2000 и 2004 гг. принимались Акты о пенсионной реформе, в 2002 г. внесены изменения в Акт о страховании здоровья (в части государственного страхования здоровья). Эти законы серьезно изменили систему социального страхования в Японии. В результате отчисления на социальное страхование увели­чатся с 13,58% в 2004 г. до 18% к 2017 г. В то же время до­ходность этих активов снизится с 59 до 50% на каждого ра­ботающего.

Пакет законодательных изменений по приватизации почто­вых отделений (сентябрь 2005 г.) установил разделение Почты Японии на четыре частные компании, лишь одна из которых получила разрешение работать по страхованию жизни по почте. Таким образом, ожидается, что активно бу­дет развиваться рынок почтового страхования иного, чем страхование жизни.

2.3-3- Рынок страхования иного, чем страхование жизни

Рынок страхования иного, чем страхование жизни, в Япо­нии занимает более скромное место по сравнению с рынком страхования жизни: на его долю приходится около 1 /10 объема мировых страховых премий по данному виду (табл. 2.3.2.).

Таблица 2.3.2

Характеристика рынка страхования иного, чем страхование жизни, в Японии 1997-2006 гг.

Год	Премии по страхованию иному, чем страхование жизни
Всего, млн долл.	Доля рынка, %	Доля мирового рынка, %	Прирост к предыдущему году, %
	101 279	20,6	11,29	-4,0
	91 999	20,3	10,32	-5,4
	103 455	20,7	11,19	-3,0
	102 719	20,4	11,11	-1Д
	89 114	20,0	9,2	-1,2
…

Продолжение табл. 2.3.2

Год	Премии по страхованию иному, чем страхование жизни
Всего, млн долл.	Доля рынка, %	Доля мирового рынка, %	Прирост к предыдущему году, %
	105 603	21,0	7,4	-1,0
	100 993	21,4	7,56	-5,2
	99 450	20,8	6,89	0,1
	95 916	21,3	6,73	-1,7
	94 106	22,2	6,61	-1,9

Составлено по: World insurance in 1998: Booming life business, but stagnating non-life business // Sigma. 1999. № 3. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 1998: Deregulation, overcapacity and financial crises curb premium growth // Sigma. 1999. № 7. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 1999: Soaring life insurance business // Sigma. 2000. № 9. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 2000: Another boom year for life insurance; return to normal growth for non-life insurance // Sigma. 2001. № 6. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 2001: Turbulent financial markets and high claims burden impact premium growth // Sigma. 2002. № 6. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 2007, World insurance in 2006, World insurance in 2005, World insurance in 2004, World insurance in 2003 // Swiss Reinsurance Company http://www. swissre.com/pws/research publications/sigma ins. research

На японском рынке страхования иного, чем страхование жизни, действует относительно небольшое количество игро­ков: по данным на 2000 г., зарегистрированы 33 отечественные компании и 28 филиалов иностранных страховщиков, на долю которых приходится менее 5% рынка¹. Основными препятствиями для вхождения на японский страховой рынок иностран­ных страховщиков являются отсутствие всеобщей сети распро­странения страховых продуктов и стереотип японского потребителя, предпочитающего отечественного производителя. К участникам рынка следует также отнести ряд кооперативных сообществ, которым разрешено принимать на страхование сельскохозяйственные риски.

В 1997 г. рынок страхования иного, чем страхование жизни, продемонстрировал отрицательные темпы прироста. Это объяс­няется не только падением спроса на страховые продукты в не­стабильной экономической обстановке, но и первичным эффек­том либерализации рынка, когда отказ от жесткой тарификации и появление новых посредников — страховых брокеров — приве­ли к росту цен на страховые услуги. Вообще основным каналом распространения страховых услуг в Японии являются агенты, они осуществляют 91,5% всех продаж, агентское вознагражде­ние составило в 1997 г. 38% накладных расходов страховщиков. Однако после законодательных инициатив по либерализации страхового рынка появились и другие каналы продаж, в частно­сти с октября 1996 г. возможно осуществлять прямые продажи добровольного страхования автотранспорта. Однако этот канал не получил широкого распространения, поскольку потребители не захотели отказаться от привычного способа заключения дого­вора страхования при посредничестве страхового агента, и стра­ховщики столкнулись с высоким числом расторжений догово­ров, заключенных методом прямых продаж. Страхование при посредничестве банков и страховых брокеров также не распро­странено, на долю этих посредников приходится менее 1 % пре­мий, собранных в 1997 г. Перспективы страховых продаж через Интернет пока тоже оцениваются осторожно¹.

Экономический спад 1998 г. в совокупности с продолжаю­щейся либерализацией финансового сектора привел к дальней­шему сокращению темпов роста страховых премий — в 1998 г. он составил отрицательную величину (-5,4%). Схожая картина наблюдалась и в следующие годы, когда, несмотря на постепен­ное восстановление экономики, спрос на страховые услуги не стимулировался, а либерализация на начальном этапе оборачивалась жесткой конкуренцией, ознаменовавшейся рядом бан­кротств среди японских страховых компаний. Например, в мае 2000 г. объявила себя банкротом страховая компания Daiichi Mutual Fire & Marine — это был первый после Второй мировой войны случай банкротства среди компаний, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни. В свете сложив­шихся на рынке обстоятельств японские страховщики стали активно создавать альянсы, причем партнерами в сделке вы­ступали как японские страховщики, так и иностранные страхо­вые компании и банки (табл. 2.3.3).

Таблица 2.3.3

Хроника слияний и альянсов на японском рынке страхования иного, чем страхование жизни

Участники	Рейтинг в 1998 г.'	Детали сделки
Nippon Fire & Marine И Коа Fire & Marine	6-й 10-Й	Слияние состоялось в апреле 2001 г. Новая компания называется Nipponkoa Ltd.
Mitsui Marine & Fire и Sumimoto Marine & Fire	3- Й 4- й	Слияние состоялось в апреле 2002 г. В слиянии также задействованы филиалы компаний, в планах — создание новых продуктов
Dai-Tokyo Fire& Marine и Chiyoda Fire & Marine	5-й 8-й	Сделка, о которой было объявлено в марте 2000 г., завершилась в апре­ле 2001 г. Новая компания называ­ется Aioi Со
Dowa Fire & Marine и Nissay General Insurance	12-й 20-й	О сделке было объявлено в феврале 2000 г.
Fuji Fire & Marine и AIG (США)	11.Д.	Сделка состоялась в июне 2000 г. AIG приобрела 3,6% Fuji Fire & Marine, которая инвестировала столько же в AIG

Составлено no: Japan's insurance markets — a sea change // Sigma. 2000. № 8. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.

Обратите внимание!

Для японских страховщиков слияния и альянсы стали сред­ством выживания в жесткой конкурентной борьбе.

Кроме общепринятых способов преодоления кризиса япон­ские страховщики активно осваивают две нетрадиционные сферы страхования — пенсионные схемы и так называемый третий сектор, к которому относится страхование здоровья, критических заболеваний и страхование от несчастного случая.

Год 2001-й принес страховщикам новые проблемы: помимо отрицательных темпов роста сборов премий (-1,2%) события 11 сентября в США отразились на японском страховом рынке, когда крупнейшие японские страховщики были вынуждены возместить убытки по договорам перестрахования.

2.3.4. Рынок страхования жизни

Ведущие страховые компании Японии в основном специа­лизируются на страховании жизни, несмотря на то что таких компаний в целом по стране в 2 раза меньше, чем страховых компаний, специализирующихся на иных видах страхования. Следовательно, можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован.

В Японии большое значение придают рынку перестрахова­ния, в связи с тем что существует большая вероятность наступ­ления страхового случая из-за частых стихийных бедствий. Как правило, страховые компании здесь вкладывают свои деньги в синдикаты по предоставлению кредитов и размеще­нию облигационных займов иностранными частными и госу­дарственными заемщиками, а также поддерживают тесные свя­зи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом стра­ховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фон­дами, кредитовании и владении облигациями.

Если говорить о рейтинге японского страхового рынка в ми­ровой табели, то рынок страхования жизни Японии составляет около общемирового рынка (табл. 2.3.4). Япония является родиной нескольких крупнейших в мире компаний по страхованию жизни. Этот сектор отличается квазиолигопольной сис­темой предложения, в соответствии с которой на долю пяти крупнейших компаний в 1998 г. приходилось более 60% рынка. К основным игрокам следует также отнести kampo, осуществ­ляющее страхование жизни через сеть почтовых отделений, и Zenkyoren — Национальную федерацию обществ взаимного страхования сельскохозяйственных кооперативов, на их долю приходится 32 и 7% рынка страхования жизни соответственно.

Таблица 2..3.4

Характеристика рынка страхования жизни в Японии (1997-2007 гг.)

Год	Премии по страхованию жизни
Всего, млн долл.	Доля рынка, %	Доля мирового рынка, %	Прирост к предыдущему году, %
	389 359	79,4	31,61	2,1
	363 393	79,7	28,56	-3,4
	396 582	79,3	27,82	-5,4
	400 993	79,6	26,39	1,1
	356 731	80,0	24,79	1,3
…
	371 848	78,9	19,8	1,6
	386 897	78,6	20,8	4,6
	378 720	79,2	18,95	2,3
	343 649	78,7	16,6	-5,4
	330 611	77,8	13,35	-1,9

Составлено по: World insurance in 1998: Booming life business, but stagnating non-life business // Sigma. 1999. № 3. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 1998: Deregulation, overcapacity and financial crises curb premium growth // Sigma. 1999. № 7. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 1999: Soaring life insurance business // Sigma. 2000. № 9. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 2000: Another boom year for life insurance; return to normal growth for non-life insurance // Sigma. 2001. № 6. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 2001: Turbulent financial markets and high claims burden impact premium growth // Sigma. 2002. № 6. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; World insurance in 2007, World insurance in 2006, World insurance in 2005, World insurance in 2004, World insurance in 2003 // Swiss Reinsurance Company http://www. swissre.com/pws/research publications/sigma ins. research

Обратите внимание!

Если по страхованию иному, чем страхование жизни, бес­спорным лидером являются США, то по страхованию жиз­ни в 1997-2007 гг. первенствовала Япония.

В 90-е годы рынок столкнулся с рядом серьезных проблем. В силу экономических причин значительно сократилась доход­ность инвестиционных вложений — основного источника дохо­дов компаний по страхованию жизни. Это сказалось на темпах прироста страховых премий: в 1997 г. они были более чем скромные, всего 2,1%. В 1998 г. финансовый кризис привел к сокращению темпов роста сборов страховых премий на 3,4%. В 1999 г. также наблюдалась негативная тенденция в динамике сборов страховых премий (-5,4%). Причина кроется в неблаго­приятных экономических условиях и высоком уровне безрабо­тицы. Страховые компании, пытаясь преодолеть кризис, разра­батывали новые продукты пенсионного страхования, столь востребованного в ситуации, когда новый демографический прогноз свидетельствует о резком увеличении доли пожилого населения.

В совокупности действие этих факторов привело к сниже­нию сборов страховых премий, что наряду с общим экономиче­ским спадом обернулось рядом банкротств среди японских страховых компаний (табл. 2.3.5).

Таблица 2.3.5

Хроника банкротств японских компаний по страхованию жизни

Дата	Компания	Подробности
Апрель 1997 г.	Nissan Mutual Life	Причиной банкротства стали продолжительное снижение нормы доходности и неудач­ные инвестиции. Это было первое банкротство со времен Второй мировой войны
Июнь 1999 г.	Toho Mutual Life	Причиной банкротства стала неспособность компании со­блюсти гарантированную по­лисодержателям норму до­ходности в условиях низкого инвестиционного дохода
Май 2000 г.	Daihyaku Mutual Life	Надзор отозвал лицензию у этой компании 31 мая 2000 г., когда уровень платежеспо­собности достиг 190,2%, что ниже нормативного показате­ля, равного 200%
Август 2000 г.	Taisho Mutual Life	Надзор отозвал лицензию у этой компании, когда уровень платежеспособности упал до 67,7%, что значительно ниже нормативного показателя

Составлено no: Japan's insurance markets — a sea change // Sigma. 2000. № 8. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.

На волне всеобщей глобализации и либерализации многие иностранные страховые и финансовые компании усилили свое присутствие на японском рынке страхования жизни посредст­вом слияния с японскими компаниями, их поглощения или пу­тем инвестиций в японские компании (табл. 2.3.6).

Таблица 2.3.6

Хроника слияний и альянсов на японском рынке страхования жизни с участием иностранных компаний

Дата	Участники	Детали сделки
Февраль 1998 г.	Toho Mutual Life и Ge Capital	Две компании создают со­вместное предприятие Ge Edison Life с капиталом Ge Capital и инфраструктурой и сбытовой сетью Toho Mutual Life. После банкрот­ства последней ее обяза­тельства исполняла Ge Edison Life
Ноябрь 1998 г.	Daihyaku Mutual Life и Manulife	Две компании создают со­вместное предприятие Manulife Century Life, по­средством чего Manulife приобретает инфраструкту­ру и сбытовую сеть Daihyaku Mutual Life
Сентябрь 1999 г.	Aoba Life и Artemis	Artemis (Франция) приоб­рела Aoba Life (преемницу Nissan Mutual Life) за 25 млрд йен
Ноябрь 1999 г.	Heiwa Life и Aetna	Aetna приобрела 33% акций Heiwa Life
Ноябрь 1999 г.	Nippon Dantai Life и AXA	Компании создали новую холдинговую компанию, 95% акций принадлежит группе АХА
Январь 2000 г.	NICOS Life и Wintherhur	Wintherhur приобрела NICOS Life за 17,4 млрд йен
Май 2000 г.	Kyoei Life и Prudential (США)	Prudential объявила о жела­нии инвестировать 30 млрд йен в Kyoei Life

Обратите внимание!

Воспользовавшись банкротствами японских страховщиков, европейские и американские компании смогли завоевать значительный сегмент японского рынка страхования жизни.

Японские компании, в свою очередь, также стремятся укре­пить свои позиции на рынке путем слияния и создания альян­сов среди отечественных компаний (табл. 2.3.7).

Таблица 2.3.7

Хроника слияний и альянсов на японском рынке страхования жизни

Участники	Рейтинг в 1998 г.*	Детали сделки
Taiyo Mutual Life и Daido Life	8- й 9- й	В январе 1999 г. компании объяви­ли о намерении создать новую хол­динговую компанию
Yasuda Mutual Life и Fukoku Mutual Life	7-й 10-й	В декабре 1999 г. Yasuda Mutual Life объявила о союзе с Fukoku Mutual Life

Попытки, предпринятые японскими страховщиками для преодоления кризиса, возымели свое действие, и в 2000 г. пре­мии по страхованию жизни выросли на 1,1%, в 2001 г. прирост составил 1,3%, в основном за счет продаж групповых полисов.

2.3.5. Перспективы дальнейшего развития страхового рынка Японии

Индустрия страхования в Японии переживает переходный период на фоне экономического подъема и финансовой глобализации. Ожидается, что либерализация страховых и финан­совых рынков, предоставление иностранным страховщикам доступа на рынок и демографические изменения приведут к значительной трансформации страхового пространства.

Особое значение придается в Японии системе социальной защиты. Социальная поддержка в форме прямой помощи нуж­дающимся, которая оплачивается из общественных финансо­вых ресурсов, а также выплата страховок в случае непредви­денных обстоятельств из фондов, образуемых за счет взносов частных лиц и работодателей плюс общественные субсидии, представляют собой две главные опоры японской системы со­циальной защиты. Расходы на социальную защиту постоянно растут, что превращается в главную проблему при составлении государственного бюджета.

В 1990-е годы в Японии была разработана новая система со­циальной защиты, чтобы противостоять неблагоприятным де­мографическим тенденциям. В декабре 1994 г. правительство сформулировало «Ангельский план» (помощь в воспитании детей). Он закрепил практику ухода за детьми в возрасте до трех лет в дневных детсадах и яслях и распространил ее на весь дошкольный период. В апреле 2000 г. правительство приступи­ло к созданию системы страхования на случай обеспечения престарелых уходом на дому.

По мнению экспертов, основные среднесрочные перспекти­вы развития японского страхового рынка следующие:

— всевозрастающая поляризация/концентрация рынка как в секторе страхования жизни, так и в секторе страхования иного, чем страхование жизни;

— некоторое увеличение присутствия иностранных страхов­щиков, прежде всего в секторе страхования жизни, как ответ на потребность в иностранном капитале и опыте. Но доля иностранных страховщиков останется незначи­тельной из-за недостатка каналов распространения стра­ховых продуктов;

— появление новых игроков: нестраховых финансовых ком­паний — финансовых конгломератов.

В целом структурные изменения на рынке будут иметь двойной эффект: в то время как увеличение эффективности имеющихся страховых продуктов и появление новых стимули­руют интерес потребителя, усиление конкуренции приведет к росту страховых тарифов.

Выводы по главе

Страховые рынки отдельных национальных экономик актив­но развиваются и изменяются. Основной причиной, вызвавшей эти радикальные перемены, являются законодательные изме­нения, подготовившие почву для либерализации и открытия страховых рынков, глобализации и господства транснацио­нальных компаний.

Проанализировав состояние и перспективы развития стра­ховых рынков США, ЕС и Японии, можно выделить основные тенденции. Большинство рынков в конце XX — начале XXI в. претерпевало значительные изменения. Особенно это косну­лось рынка страхования жизни и рынка страхования иного, чем страхование жизни, в США в связи с угрозами терроризма и стремлением крупнейших страховых компаний к экспансии на старые и новые развивающиеся страховые рынки мирового хозяйства. Введение директив по страхованию в ЕС, данные о страховых премиях и темпах их прироста, а также о процессах слияний и поглощений и образования региональных финансо­вых конгломератов стран ЕС позволяют проиллюстрировать переход от национальных рынков к единому страховому рын­ку. В Японии изменения на рынке страхования отличались особой интенсивностью.

Снятие входных барьеров на рынок, устранение ценового регулирования привели к появлению на национальных рынках новых игроков, которые заявляли о себе и через поглощения и (или) слияние с уже действующими компаниями, что послу­жило созданию транснациональных компаний. Эволюция рын­ка страхования жизни объясняется реализацией налоговых и пенсионных реформ в ряде стран.

Вопросы и задания для обсуждения

1. Дайте общую характеристику современного этапа развития мирового страхового рынка, назовите его лидеров.

2. Какие страны лидируют по такому показателю, как страхо­вые премии в расчете на душу населения? Есть ли в этом ка­кая-то закономерность?

3. Дайте краткую характеристику страхового рынка США.

4. Какие последствия для страхового бизнеса имела террори­стическая атака на США 11 сентября 2001 г.?

5. Каковы перспективы развития страхования в США в свете последних изменений?

6. Какие факторы способствовали созданию Европейского сою-

за?

7. Что является основой законодательной базы, регулирующей страхование в странах ЕС?

8. Что способствовало развитию рынков страхования иного, чем страхование жизни, в странах ЕС и каковы основные из­менения, происходившие там в 1997-2006 гг.?

9. Почему страховые компании пренебрегли новыми возмож­ностями доступа на рынок и придерживались традиционно­го способа — слияния или поглощения уже действующих компаний?

10.Назовите основные факторы, изменившие ситуацию на рынках страхования жизни стран ЕС.

11.Каковы перспективы дальнейшего развития общеевропей­ского страхового рынка?

12.Назовите основные характеристики страхового рынка Япо­нии.

13.Что послужило причиной серии банкротств страховых ком­паний Японии? Как японские страховщики преодолели кризис?

14.Определите основные пути трансформации страхового про­странства Японии.