Определения. Сюрвей — процедура страховой оценки

Сюрвей — процедура страховой оценки. Сюрвейер — представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, и в от­дельных случаях — оценку вероятности наступления преду­смотренного страхового события.

По результатам осмотра сюрвейер готовит отчет о прове­денной оценке и передает его страховщику. На основании от­чета сюрвейера страховщик принимает решение о возможно­сти принятия на страхование заявленных рисков, о величине страховых тарифов, а в некоторых случаях предъявляет зая­вителю список необходимых мероприятий по снижению сте­пени риска и недостатков, требующих устранения до вступле­ния договора страхования в силу. По отдельным видам страхования на сюрвейера возлагаются также обязанности по расследованию обстоятельств страховых случаев и определе­нию размера ущерба.

Французское понятие «аварийный комиссар» (Havarieko-missar) является практически синонимом термина «сюрвейер», однако иногда считается, что аварийные комиссары предостав­ляют свои услуги только в транспортном страховании. В по­следнем случае аварийный комиссар, расследующий страховой случай, выдает аварийный сертификат, в котором указываются возможные причины, характер и размеры ущерба, явившегося следствием страхового случая. На основании аварийного сер­тификата страхователь и страховщик принимают решения о за­явлении претензии и об оплате убытков соответственно.

Обратите внимание!

В России понятие «аварийный комиссар» имеет несколько иное толкование: во многих случаях под аварийным комис­саром понимается лицо, являющееся уполномоченным представителем страховщика при страховании авто- и мото­транспортных средств и (или) гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств.

В таком случае в функции аварийного комиссара входят ус­тановление причины, характера и размера ущерба при дорож­но-транспортном происшествии, а также оказание помощи за­страхованному, в том числе в оформлении документации в государственной автоинспекции, организация эвакуации по­врежденных транспортных средств и отправки пострадавших в медицинские учреждения.

В морском страховании в роли оценщика выступает специа­лист, называемый аджастер (Adjuster) или диспашер (Dispacheur).

Определение

Аджастер (диспашер) — специалист по проведению расче­тов по распределению ущерба по общей аварии между уча­стниками морского предприятия, т.е. судном, фрахтом и грузом.

Аджастер (диспашер) составляет документ, называемый диспашей (Dispache), в котором:

• приводится расчет убытков по общей аварии;

• содержится подробное описание причин и характера аварии;

• описано распределение ущерба по общей и частной авари­ям между судном, грузом и фрахтом.

В настоящее время в России отсутствует четкая регламента­ция оценочной деятельности в страховании. Многие страхов­щики предпочитают проводить все виды оценки собственными силами без привлечения независимых оценщиков. Такое поло­жение, как и в случае со страховыми посредниками, существен­но сдерживает развитие института страховых оценщиков.

6.5. Смежные институты 6.5.1. Страховой надзор

Страховой надзор занимается прямым, или административ­ным, регулированием страхования. Другой формой такого ре­гулирования является страховое законодательство, устанавли­вающее «правила игры».

Органы страхового надзора обычно имеют статус государст­венных органов исполнительной власти, которые функцио­нально обособлены и сочетают функции регулирования и кон­троля страхового рынка. Они могут подчиняться различным ведомствам и министерствам или включаться в их структуру, но при этом они обладают существенной степенью самостоя­тельности в принятии решений. Например, Комиссия страхо­вого контроля во Франции, Федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью в Германии, страховой инспекто­рат в Швеции. В США органы надзора за страховыми опера­циями действуют во всех штатах. В Канаде, как и в России, ре­гулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными Министерству финансов.

Основными целями деятельности органов страхового надзо­ра являются:

• контроль за соблюдением требований законодательства о страховании;

• контроль за платежеспособностью и финансовой устойчи­востью страховых организаций.

В пределах установленной компетенции органы страхового надзора обязаны осуществлять регулирование единого нацио­нального страхового рынка путем установления общих требо­ваний по регистрации и лицензированию, контроля за обеспе­чением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, ведения методологических разработок в области страхования и т.п.

В настоящее время органы страхового надзора отдают при­оритет изучению финансовой устойчивости (это особенно ха­рактерно для стран континентальной Европы). Ранее большее внимание уделялось допуску страховщиков на рынок, такая практика сохранилась в странах с переходной экономикой и по сей день.

Основными условиями эффективной работы страхового надзора являются:

• прозрачная политика со стороны государства по отноше­нию к регулятору;

• хорошо развитая инфраструктура финансового рынка страны;

• институциональная структура страхового рынка.

На наднациональном уровне действующим консультатив­ным органом является Международная ассоциация органов страхового надзора (International Association of Insurance Supervisors, IAIS), которая представляет собой объединение ре­гуляторов и органов надзора за страховым рынком из 180 стран мира. IAIS тесно взаимодействует с органами, регулирующими другие финансовые секторы рынка, и международными органи­зациями с целью обеспечения финансовой стабильности страхо­вых компаний. Она проводит ежегодные конференции, где регу­ляторы, представители промышленности и другие профессио­налы обсуждают достижения на страховом рынке и проблемы, оказывающие влияние на страховое регулирование.

6.5.2. Профессиональные ассоциации

Для поддержания профессиональных стандартов некото­рые виды специалистов, работающих в страховании, создают свои профессиональные ассоциации, целью которых является поддержание высокой квалификации своих членов. Это обес­печивается за счет введения профессиональных экзаменов и создания системы переподготовки кадров. Часто членство в такой ассоциации предполагает проведение научных исследо­ваний в той или иной форме (как правило, обсуждение науч­ных докладов на семинарах и публикации в профессиональ­ном журнале).

Типичным примером такого рода являются общества ак-туариев.

Определение

Актуарий — специалист в области управления риском стра­ховых компаний, в первую очередь финансовых аспектов их оценивания.

К традиционным задачам, которые решают актуарии, от­носят:

• определение величины страховых взносов;

• установление размера и структуры страховых резервов, достаточных для поддержания стабильности операций по соответствующему виду страхования;

• прогноз финансовой устойчивости страховой компании;

• обоснование процедур андеррайтинга, т.е. методов оценки индивидуального риска для выявления возможности пре­доставления скидок или, наоборот, повышения страховой премии.

Хотя перечисленные задачи можно отнести к техническим, роль актуариев намного шире. В настоящее время они участву­ют в создании нового страхового продукта не только на уровне расчетов, но и на уровне его дизайна, осуществляют анализ операций конкурентов в рамках маркетинговых исследований, их знания и опыт используются при долгосрочном планирова­нии деятельности страховых компаний (включая налоговое планирование и обоснование решений об инвестировании ре­зервов и других временно свободных денежных средств), при подготовке отчетных документов страховых компаний, а также в общем и коммерческом менеджменте последних. Таким обра­зом, актуарии принимают участие на всех этапах управления страховым бизнесом и, следовательно, играют в нем ключевую роль.

Более того, актуарии расширяют сферу своей деятельности, так как потребность в экономической оценке риска возникает во все большем количестве сфер человеческой жизни: государ­ственное и частное пенсионное обеспечение, государственное и муниципальное управление, определенные аспекты деятельно­сти профессиональных союзов (оценка компенсаций в связи с производственным травматизмом), охрана здоровья населения и некоторые проблемы, возникающие в области прав пожиз­ненного владения имуществом.

Такая широкая сфера деятельности актуариев предполагает наличие у них высокого профессионализма. Актуарий должен обладать широкими знаниями в области применения матема­тических методов для обоснования премий, резервов и т.п., экономики (в первую очередь финансов и финансового ме­неджмента), права и других областей науки, необходимых для адекватной экономической оценки рисков. В частности, актуа­рий, занимающийся медицинским страхованием, должен хоро­шо разбираться в вопросах медицины, социальной гигиены и демографии.

Высокая квалификация в указанных областях поддержива­ется профессиональными объединениями актуариев. Это осу­ществляется за счет:

• проведения профессиональных экзаменов. Как правило, их уровень достаточно сложен, а общее число может дости­гать полутора десятков. Сдача этих экзаменов является необходимым условием полного членства в обществе, что в большинстве экономически развитых стран дает право работать на наиболее ответственных должностях. В на­стоящее время ведется работа по международной унифи­кации требований к подготовке актуариев;

• осуществления научных исследований. Это делается в раз­ных формах, включая издание научных актуарных журна­лов, проведение международных научных конференций, организацию на своих заседаниях дискуссий по наиболее актуальным профессиональным проблемам, проведение конкурсов научных работ по актуарной тематике с доста­точно большими призовыми фондами и ряд других;

• системы переподготовки кадров, создаваемой обществами актуариев в форме многочисленных семинаров по актуар­ной и смежной тематике;

• сотрудничества с образовательными учреждениями с це­лью привлечения молодых кандидатов на вступление в общество. Это может осуществляться путем согласования учебных планов с требованиями профессиональной под­готовки актуариев, поощрения участия молодых специа­листов в научной работе общества, финансовой и иной поддержки студентов. В частности, в Великобритании ор­ганизована специальная форма профессиональной помо­щи студентам за счет предоставления им возможности бесплатной консультации по актуарным вопросам со сто­роны ведущих специалистов.

Интерес членов общества актуариев в такой деятельности состоит в том, что это гарантирует высокую квалификацию и, следовательно, высокие зарплаты, а также влияние на страхо­вое бизнес-сообщество.