Историческая справка. Страховой надзор впервые был создан в середине XIX в

Страховой надзор впервые был создан в середине XIX в. в США в штате Нью-Гемпшир как реакция на большое чис­ло злоупотреблений со стороны страховщиков, действовав­ших в этом штате. Данный механизм государственного кон­троля проявил себя довольно успешно, что способствовало его повсеместному распространению.

Другой формой контроля и организации страхового рынка являются саморегулирующиеся и общественные организации, т.е. общественные институты, не связанные или слабо связан­ные с государством. В отличие от государственных форм регу­лирования, которые нередко вменяются насильственно, госу­дарственным принуждением, данный подход предполагает взаимное согласие и учет интересов участников соответствую­щего объединения.

Основной целью таких саморегулирующихся и обществен­ных организаций является защита прав и интересов своих чле­нов. Союзы страховщиков создаются для обеспечения высоко­го уровня страховых услуг и лоббирования интересов страховых компаний в государственных органах. Некоторые категории специалистов, работающих в области страхования, создают профессиональные ассоциации, поддерживающие стандарты профессиональной деятельности. Объединения страхователей (например, в форме обществ потребителей) стремятся к отстаиванию интересов клиентов страховых ком­паний.

Страхователю на заметку!

Одним из критериев развитости страхового рынка являет­ся наличие государственных и общественных инструмен­тов эффективной защиты прав страхователей.

Большое значение для страхового рынка имеют страховое образование и наука, которые способствуют высокому профес­сионализму субъектов страхового рынка. Это связано как с подготовкой специалистов, так и с созданием и обоснованием новых типов страховых продуктов. Образование и наука важны в первую очередь для страховщиков, хотя их влия­ние достаточно велико и для других институтов страхового рынка.

Наконец, средства массовой информации и организации по защите прав потребителей как институты гражданского обще­ства являются ключевыми источниками сведений о страхова­нии для клиентов страховых компаний, а также инструментом коммуникационного взаимодействия между всеми субъектами страхового рынка.

Деятельность всех перечисленных выше институтов тесно переплетена и взаимообусловлена. Вместе они образуют систе­му со сложными прямыми и обратными связями. Ее следует изучать во всем ее многообразии и полноте, хотя, возможно, при этом основное внимание будет уделяться определенным типам институтов (например, страховщикам).

Обратите внимание!

Все институты страхового рынка тесно взаимосвязаны. Нельзя изучать одни институты без учета влияния на них других.

6.2. Страховщики

Хотя определение страховщика было введено выше, его не­обходимо уточнить и развить в связи с многообразием ролей, которые он играет на страховых рынках. В этом и состоит зада­ча данного параграфа.

6.2.1. Цели и задачи страховщика

Страховщик работает на сложном рынке, с разными видами страхования и различными типами клиентов. Поэтому он вы­нужден преследовать различные цели и задачи, которые час­тично противоречат друг другу. Цели определяют основные требования к деятельности страховой организации, а задачи конкретизируют их.

Обратите внимание!

Среди целей страховщика можно назвать следующие:

• обеспечение прибыли;

• удовлетворение потребностей клиентов;

• исполнение законодательства;

• социальные и гуманитарные цели.

Рассмотрим их подробнее.

Многие страховщики сегодня представляют собой коммер­ческие фирмы, для которых обеспечение прибыли является од­ной из основных целей. Это связано с необходимостью оплаты инвестированного в них капитала.

Достижение данной цели требует реализации таких задач, как сбалансированный рост страхового портфеля, обеспечение адекватности страховых премий и резервов, поддержание фи­нансовой устойчивости страховых компаний, и ряда других. Указанные задачи позволяют поддерживать эффективность страховых операций, так что рассматриваемая цель способст­вует повышению качества работы страхового рынка.

Конечно, есть страховые организации, которые не являются коммерческими, поэтому им нет необходимости зарабатывать прибыль, кроме того, распределение прибыли может быть пря­мо запрещено законодательством. Но соответствующие задачи для них весьма актуальны. Поэтому для таких страховых орга­низаций цель обеспечения прибыли трансформируется в цель поддержания эффективности своих операций.

Страхование представляет собой услугу, следовательно, страховщик обязан удовлетворять соответствующую потреб­ность своих клиентов в области предоставления страховой за­щиты. Эта цель реализуется через решение таких задач, как вы­явление подобных потребностей, разъяснение потенциальным клиентам их потребности и возможности страхования как ме­тода ее удовлетворения, предложение конкурентоспособных страховых продуктов (обеспечивающих подходящий уровень страховой защиты при приемлемом уровне премии), эффек­тивное и быстрое урегулирование убытков.

Данная цель может частично противоречить предыдущей, так как завышенная премия, не удовлетворяющая рассматри­ваемой цели, может приносить страховой компании высокую прибыль. Указанное противоречие является одним из источни­ков возможного оппортунистического поведения на страховом рынке. Для снижения этого неблагоприятного эффекта недос­таточно рыночной дисциплины (способности рынка к саморе­гуляции). Она должна дополняться прямым регулированием со стороны смежных институтов (страхового надзора и общест­венных организаций).

В этой связи большую роль играет третья цель — исполне­ние законодательства. Законность операций представляет со­бой важное требование к организации страхового рынка. Вме­сте с тем достижение этой цели связано с дополнительными издержками работы страховой компании.

Обеспечение социальных и гуманитарных целей зависит от того, как страхование исполняет свою экономическую роль. Способствуя быстрому и эффективному росту экономики, а также защите отдельных лиц от ущерба, страхование обеспечи­вает поддержку основных прав человека и социальной стабиль­ности в обществе.

На практике цели страховщика иерархически упорядочива­ются. В частности, цель получения прибыли рассматривается как основная (главная). Тем не менее между всеми целями должен быть обеспечен компромисс: достижение основной цели не должно нарушать остальных. Иными словами, стра­ховщик не может зарабатывать прибыль за счет обмана клиен­тов, противоправных действий, нарушения прав человека и провоцирования социальной напряженности.

6.2.2. Ограничения деятельности страховщика

Как и любая другая деятельность, страховое дело имеет свои ограничения. Их можно разделить на внутренние и внешние.

Внутренние ограничения связаны с особенностями самих страховых операций и организации процесса страхования. К ним можно отнести такие ограничения, как:

• объем страхового портфеля: это — очень важная характе­ристика, так как больший объем позволяет страховой ор­ганизации работать более эффективно за счет более высо­кой степени диверсификации, гибкости в проведении опе­раций и найма более квалифицированных сотрудников;

• финансовый потенциал: данное ограничение связано с тем, что недостаточный капитал и финансовые возможности страховщика ограничивают объем его страхового портфе­ля, степень его участия в больших рисках и его способ­ность делать большие страховые выплаты;

• ошибки в управлении: ошибки, которые могут привести к снижению эффективности страховых операций и квалифи­кации сотрудников, существенно сказываются на достиже­нии целей, перечисленных в предыдущем пункте;

• недостаток опыта работы на новых рынках: страхова­ние — бизнес, в котором важную роль играет техноло­гия проведения операций и квалификация сотрудников, поэтому выход на новые рынки, открывая новые воз­можности, может создавать значительные трудности в работе.

Внешние ограничения определяются средой, в которой ра­ботает страховая организация. Прежде всего речь идет об эко­номической конъюнктуре, степени конкурентности страховых рынков, особенностях их регулирования. Большое значение будут иметь эффективность арбитражной судебной системы и общественное мнение.

6.2.3. Виды страховщиков

Гражданское законодательство России предоставляет по­тенциальным учредителям довольно большой выбор организа­ционно-правовых форм юридических лиц. На практике, тем не менее, в России сегодня используются только три формы: от­крытые акционерные общества (ОАО), закрытые акционерные общества (ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью (ООО). Причина кроется прежде всего в степени ответствен­ности учредителей. При равных условиях с точки зрения нало­гообложения учредители, вполне естественно, выбирают орга­низационно-правовые формы, предусматривающие меньшую ответственность учредителей.

Следует также отметить, что в некоторых других странах, например в Великобритании, страховщиком может быть и фи­зическое лицо, аналог индивидуального предпринимателя в России.

Специальной формой организации страховщиков являются общества взаимного страхования.