Определение. Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Между выгодоприобретателем и застрахованным должна быть некоторая связь, позволяющая первому получать страхо­вое обеспечение, так как понятие страхового интереса связано в первую очередь с функцией получения выплат. Правила на­значения выгодоприобретателя зависят от особенностей того или иного вида страхования. Например, при страховании работодателем жизни своих работников работодатель выступает как страхователь, а работник — как застрахованный. Послед­ний также указывает, кто будет выгодоприобретателем (родст­венники, друзья, компаньоны и т.п.). В ряде случаев требуется согласование кандидатуры выгодоприобретателя между стра­хователем и застрахованным.

Обратите внимание!

Страховой интерес связан с функцией получения выплат, т.е. его необходимость (наличие) является характеристи­кой понятия «выгодоприобретатель», если последнее не поглощается понятием «страхователь». Это требует уста­новления соответствующей связи между носителем риска (застрахованным) и получателем выплат (выгодоприобре­тателем), если это разные лица.

Различия между стра­хователем и выгодопри­обретателем, а также ва­рианты их соотношения с понятием «застрахо­ванный» приведены на рис. 6.3.2.

На верхнем рисунке (часть "а") страхователь сам является застрахо­ванным. В этом случае термин «застрахован­ный» не употребляется, так как соответствующее понятие включается в понятие страхователя. Выделяется только выго­доприобретатель (лицо, исполняющее функцию получения страховых выплат). На нижнем ри­сунке (часть "б") выгодо­приобретатель и застра­хованный — одно лицо. За страхователем остает­ся только заключение до­говора и уплата премий.

Рисунки также помогают понять взаимоотношения между выгодоприобретателем и застрахованным. Если это разные лица, то необходимо обоснование страхового интереса (формы взаимосвязи). Это отражено на рис. 6.3.1 и 6.3.2 "а" с помощью штрихпунктирных линий. Если же выгодоприобретатель и за­страхованный — одно лицо, то его страховой интерес очевиден, а связи с плательщиком премии (страхователем) может и не быть, например когда последним выступает спонсор. Поэтому на рис. 6.3.2 "б" такая связь не указана.

6.4. Инфраструктура страхового рынка

6.4.1. Страховые посредники

Продажа страховых услуг осуществляется одним из двух ос­новных способов. Первый способ — метод прямых продаж, ко­гда оформление договора страхования происходит непосредст­венно в офисе страховщика или штатными сотрудниками страховой организации. Второй способ предполагает участие в процессе продажи страховых посредников.

Наличие страховых посредников и степень их участия в процессе подготовки и заключения договора страхования ха­рактеризуют уровень зрелости страховых отношений.

Страховые посредники представляют собой промежуточное звено в системе «страховщик — страхователь». Целью страхо­вого посредника, как и любого другого коммерческого хозяйст­вующего субъекта, является получение прибыли. Для ее дости­жения страховые посредники используют определенные приемы и методы, свойственные данному виду деятельности. К основным задачам страховых посредников относятся полу­чение комиссионного вознаграждения за содействие в заклю­чении договоров страхования и поддержание необходимого уровня сотрудничества как со страхователями, так и со стра­ховщиками (перестраховщиками).

Традиционно выделяют две группы страховых посредников: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты и страховые брокеры различаются по степени своего участия в процессе заключения договора страхования, по квалификации, по формам взаимоотношений со страховщиками и страховате­лями, по ответственности, по официальному статусу и некото­рым другим признакам.

Более распространенным типом страховых посредников яв­ляются страховые агенты.