Определение. Правила страхования — документ, содержащий наиболее общие условия страхования, которые утверждаются страхо­вой организацией и которые обязательны для всех

Правила страхования — документ, содержащий наиболее общие условия страхования, которые утверждаются страхо­вой организацией и которые обязательны для всех страхова­телей.

Хотя правила страхования представляют собой внутренний документ страховой организации, это — открытый документ, который не может скрываться от клиентов. Отказ в возможно­сти ознакомления с правилами свидетельствует о непрофес­сионализме сотрудников страховой организации.

Обратите внимание!

Правила страхования должны быть доступны клиенту при заключении договора. Страховая организация не может отказать в ознакомлении с правилами, так как они фиксируют существенные условия соглашения между страхователем и страховщиком.

В ряде случаев, например в медицинском страховании, вместо термина «правила страхования» используется слово­сочетание «программа страхования» (в частности, программа медицинского страхования). Но это понятие, как правило, бо­лее широкое, так как отражает некоторые дополнительные институциональные соглашения. Иногда оно трактуется на­столько широко, что практически совпадает с идеей страхового продукта.

Еще одним документом, подтверждающим заключение до­говора страхования, выступает страховой полис. В некоторых странах понятия «страховой полис» и «договор страхования» полностью идентичны. Тем не менее в России они различают­ся: полис представляет собой вспомогательный документ, кото­рый не определяет условия сделки, а фиксирует ее наличие.

Определение

Страховой полис, или страховое свидетельство, — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт за­ключения договора страхования.

Например, при групповых договорах полис выдается застрахованным в подтверждение факта включения соответствую­щих обязательств в договор.

В целом, создание страхового продукта представляет собой достаточно сложный и длительный процесс. Основными этапа­ми создания страхового продукта являются:

• проведение маркетингового исследования с целью поиска типов страховых продуктов, востребованных на страхо­вом рынке, определение вероятных потребителей и воз­можной максимальной цены;

• формализация основных условий страхования, относя­щихся к обязательствам страховщика;

• тарификация страхового продукта для различных усло­вий страхования;

• выбор оптимальных условий страхования с точки зрения возможности продаж страхового продукта на рынке и окончательная формализация основных условий страхо­вания;

• юридическое оформление условий страхования, т.е. со­ставление правил страхования и типового договора стра­хования;

• лицензирование страхового продукта государственными органами страхового надзора.

4.2. Тарификация

4.2.1. Общая характеристика тарификации

В силу принципа объединения экономического риска в процессе страхования создается единый страховой фонд стра­ховой компании для оплаты убытков, возникающих случай­ным образом. В соответствии с законом больших чисел стра­ховая компания имеет возможность спрогнозировать величину случайно возникающих убытков, а следовательно, и размер страхового фонда. Страховщик формирует страховой фонд из страховых премий, внесенных страхователями в стра­ховую компанию. Каким же образом определяется величина страховой премии для каждого страхователя или для каждого типа страхователей? Должна ли величина страховой премии быть одинаковой для всех страхователей страховой компа­нии? Так или иначе, страховая компания должна разработать правила, с помощью которых она может назначать величину страховой премии, т.е. может тарифицировать каждый дого­вор страхования..

Определение

Тарификация — процесс определения страховой премии как для совокупности потенциально застрахованных страхова­телей, так и для каждого отдельного страхователя.

Тарификация — одна из основных задач страховой организа­ции.

Обратите внимание!

Величина страховой премии должна зависеть от объема ус­луг, предоставляемого страховой компанией, и от степени риска объекта, принимаемого на страхование, т.е. от его соб­ственных свойств.

Первое понятно интуитивно: чем больше услуг предостав­ляется, тем больше должна быть их цена, и наоборот. Второе легко объяснимо ввиду того, что, чем больше вероятность на­ступления страхового случая, тем больше шансов на возникно­вение ущерба. А так как следствием этого является увеличение размера страховых выплат, которые произведет страховая орга­низация, это приводит к увеличению стоимости страхового продукта.

Кроме того, еще одним важным фактором, влияющим на степень риска, являются характеристики размера индивиду­ального ущерба, который возникает при наступлении страхово­го случая: его средняя величина и величина фактического от­клонения от среднего. Интуитивно понятно, что чем больше такие показатели, тем больше вероятная величина выплат, т.е. тем большей частью страхового фонда рискует страховщик при наступлении страхового случая.

В случае если страховая компания продает всем своим стра­хователям один и тот же продукт, т.е. предоставляет одну и ту же услугу, можно предположить, что все страхователи оказы­ваются в одинаковых условиях и должны уплатить одинако­вую величину страховой премии. Например, страховая компа­ния принимает на страхование 10 тыс. совершенно одинаковых автомобилей. Это означает, что степень риска каждого прини­маемого на страхование объекта также одинакова. Заметим, что на практике, однако, такая ситуация является маловероятной. В последнем примере автомобили, скорее всего, будут отли­чаться маркой, моделью, годом выпуска, квалификацией води­теля и т.п., что будет означать различную для этих автомоби­лей степень риска.

Риск для каждого застрахованного объекта отражается в его индивидуальных характеристиках и свойствах. Только изучив его, страховая компания может назначать страховую премию. Так как знания страховщика о степени риска основы­ваются на статистике по произошедшим в прошлом страхо­вым случаям, для выявления точных характеристик риска и для применения закона больших чисел страховщик должен анализировать достаточно большое число однородных объек­тов страхования.

4.2.2. Однородные группы

Для того чтобы обеспечить однородность, страховая компа­ния должна делить всю совокупность объектов, принимаемых на страхование, на однородные по степени риска группы и про­гнозировать будущую величину убытков не в целом по всем за­страхованным объектам, а отдельно по каждой однородной группе. С одной стороны, групп должно быть как можно боль­ше, чтобы объекты внутри групп были как можно более одно­родны и чтобы точность прогноза была как можно выше. С другой стороны, для адекватного процесса прогнозирования число объектов внутри каждой группы должно быть достаточ­но большим.

В пользу необходимости деления объектов на однородные группы можно добавить еще один довод — справедливость на­значенной страховой премии. Очевидно, что, поскольку каждая однородная группа имеет различную степень риска, ожидаемая величина вероятных будущих убытков по страховым случаям также различна, а значит, в силу принципа финансовой эквива­лентности различна должна быть и величина страховой пре­мии для каждой однородной группы. В этом случае страховая премия будет более справедливой для каждой однородной группы и принцип финансовой эквивалентности будет выпол­няться в большей степени, чем в случае отсутствия деления на однородные группы.

Обратите внимание!

В своих расчетах страховщик должен стремиться как можно точнее соблюсти принцип финансовой эквивалентности.

Если страховой компании не удалось выделить однородные группы, то возникает перекрестное субсидирование. В этой си­туации для одних объектов страхования страховая премия на­значается выше, чем этого требует реальная степень риска,- а для других — ниже. Иными словами, по первой группе стра­ховщик получает повышенную прибыль, а по второй — убытки. Это означает, что одни страхователи платят за других. Кроме очевидной несправедливости такого положения наличие пере­крестного субсидирования отрицательно влияет на финансо­вые результаты деятельности страховщика.

Например, страховщик № 1 и страховщик № 2 принимают на страхование объекты двух типов: с высокой степенью риска (А) и с низкой степенью риска (Б). Страховщик № 1, прини­мая на страхование эти объекты, дифференцирует страховую премию в зависимости от степени риска объекта, т.е. ситуации перекрестного субсидирования в его компании нет. Страхов­щик № 2 назначает усредненную, одинаковую для всех объек­тов премию, в его компании возникает перекрестное субсиди­рование. Это значит, что объекту с высокой степенью риска (А) выгодно быть застрахованным у страховщика № 2, а объекту с низкой степенью риска — у страховщика № 1. Следовательно, весьма вероятно, что все объекты с высокой степенью риска окажутся застрахованными страховщиком № 2, а с низкой — страховщиком № 1. Понятно, что со временем у страховщика № 2 будет больше страховых выплат, чем у страховщика № 1, что и отразится на финансовых результатах. В случае быстрого увеличения доли рисков, приносящих компании убытки, стра­ховой портфель может перестать быть доходным в той мере, на какую страховщик рассчитывал.

Обратите внимание!

Перекрестное субсидирование приводит как к несправедли­вости страхового тарифа, так и к финансовым потерям стра­ховщика.

С учетом вышесказанного перекрестного субсидирования рекомендуется избегать. Тем не менее страховщики иногда соз­нательно идут на его использование в качестве особой финан­совой политики. Например, такой подход может сыграть поло­жительную роль с точки зрения маркетинга, делая привлекательными некоторые типы продуктов для завоевания своей ниши на рынке. Однако подобную политику следует ис­пользовать только в качестве временной меры.

4.2.3- Оценка степени риска и правила формирования однородных групп

Каким образом формируются однородные группы, т.е. ка­ким образом оценивается степень риска? Статистическими ме­тодами выявляются факторы, которые оказывают значимое влияние на степень риска, отслеживается зависимость между различными значениями этих факторов и итоговым результа­том прохождения договоров страхования с такими значениями выделенных факторов. Например, при страховании автомоби­лей ключевыми факторами являются тип автомобиля, а также стаж и возраст водителя. Однородная группа определяется зна­чениями каждого из выделенных факторов.

Подобные факторы должны соответствовать двум основ­ным критериям — быть 1) относительно легко и дешево иден­тифицируемыми и 2) связанными с вероятностью наступления страхового случая и/или размером ущерба.

Например, на основе результатов анализа статистических данных прохождения договоров страхования автокаско за 5 прошлых лет страховщик № 1 может установить, что в одно­родную по степени риска группу могут попасть отечественные автомобили, управляемые женщинами средних лет.

Каждый страховщик по каждому виду страхования опреде­ляет свою систему значений факторов риска, которая позволя­ет разделить все объекты страхования на однородные по степе­ни риска группы. В страховании автокаско, например, важным фактором выделения однородных групп является число ава­рий, произошедших с объектом страхования за последние годы. Чем больше страховых случаев соответствует однородной по степени риска группе, тем более рисковой она считается, тем большая страховая премия ей соответствует.

Обратите внимание!

Универсальным для всех видов страхования фактором рис­ка является история прохождения договоров страхования для каждого страхователя.

На основе деления объектов страхования на однородные группы страховщик формирует тарифные классы, т.е. опреде­ляет принцип объединения объектов страхования по цене, ко­торый будет использоваться при продажах. Для этого страхов­щик определяет вероятную величину издержек по продаже страхового продукта и урегулированию убытков для каждой однородной группы и для разных тарифных классов формиру­ет возможный диапазон цен на страховой продукт.

Обратите внимание!

Деление на тарифные классы может не совпадать с делени­ем на однородные группы по степени риска, поскольку деле­ние на тарифные классы осуществляется исходя из возмож­ности продаж страхового продукта.

Так, например, для различных каналов продаж страховых продуктов возможны различные тарифные классы.

Выше было рассмотрено в основном влияние на страховую премию степени риска объекта страхования, т.е. вероятности реализации риска и характеристик вероятной величины ущер­ба. Вместе с тем страховая премия от этих показателей зависит не напрямую. В большей степени она зависит от характери­стик страховой выплаты, т.е. от вероятности наступления страховой выплаты и ее величины.

Обратите внимание!

Разницу между характеристиками риска и характеристика­ми выплаты определяют условия страхования, и в первую очередь исключения из страхового покрытия.

Обычно страховщик устанавливает различного рода ис­ключения из системы покрываемых страховых рисков. Спи­сок общих исключений существенно зависит от типа страхо­вого продукта. Так, в продуктах по страхованию автокаско страховщики предусматривают, например, что ДТП не будет считаться страховым случаем, если водитель был в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьяне­ния. Исключения из перечня рисков позволяют существенным образом снизить общую степень риска для страховщика, а зна­чит, сделать страховой продукт более дешевым. В то же время большой список исключений может быть неприемлем с точки зрения продаж страхового продукта. В целом же список стра­ховых рисков и список исключений определяют вероятность наступления страхового случая, а следовательно, существен­ным образом влияют на стоимость страхового продукта.

Обратите внимание!

Разрабатывая страховой продукт, страховщик пытается создать страхователю условия, которые заинтересуют по­следнего в минимизации числа страховых случаев и величи­ны ущерба.

Например, рассмотренная уже система выделения групп по числу страховых случаев, произошедших в прошлом с объек­том страхования, несомненно побуждает страхователя пред­принимать все усилия для того, чтобы страховой случай не произошел. В случае если по истекшему договору страхования у страхователя не было страховых случаев, ему может быть предоставлена скидка с величины страховой премии. При этом чем дольше у страхователя не было страховых случаев, тем больше у него будет скидка. Соответственно чем больше со страхователем происходило страховых случаев, тем больше для него устанавливается надбавка к тарифу. Преимуществом такого условия дифференциации тарифов для страховщика яв­ляется то, что в этом случае страхователь заинтересован в уменьшении числа страховых случаев. Премии же для таких страхователей назначаются более адекватно, и для них имеется хороший стимул к возобновлению договора.

Частным случаем описанной системы является система бо-нус-малус, которая предусматривает, что каждому страховате­лю, заключающему договор страхования, присваивается опре­деленный класс. Данный класс зависит от числа страховых случаев, или их наличия, или суммы страховых выплат, кото­рые произошли со страхователем по последнему договору стра­хования, а также от его класса принадлежности на начало по­следнего договора страхования. Система бонус-малус описывает эту зависимость через так называемое правило пере­хода из класса в класс. Кроме того, система описывает, какой базовый класс присваивается страхователю, никогда не заклю­чавшему договор страхования ранее.

В целом страховая премия зависит от степени риска объек­та, принимаемого на страхование, и условий страхования, т.е. объема предоставляемых услуг. Объем предоставляемых услуг можно уменьшить, введя исключения в перечень страховых рисков, а также ограничивая величину страхового покрытия. Иными словами, вторая важная проблема тарификации — определить, каким образом условия страхования по ограниче­нию страхового покрытия отразятся на величине страховой выплаты.

4.3. Ограничения страхового покрытия

Страховое покрытие может быть полным, а может иметь ог­раничения. В случае полного покрытия страховая выплата равна размеру ущерба. Например, при страховании автограж­данской ответственности встречаются ситуации полного стра­хового покрытия, когда величина фактической выплаты равна размеру ущерба. Тем не менее обычно страховое покрытие со­держит некоторые ограничения, уменьшающие величину стра­ховых выплат по сравнению с размером реального ущерба.

Ограничение в страховом покрытии обеспечивается путем выведения из сферы страховой защиты части возможного ущерба, что может быть выгодно для носителя риска, заинтере­сованного в уменьшении стоимости страхового продукта (стра­ховой премии). Ущерб небольшого размера может быть покрыт страхователем за собственный счет. Катастрофический ущерб, как правило, реализуется с крайне малой вероятностью, и в от­ношении него страховщиком может использоваться пассивная стратегия управления риском, предполагающая перераспреде­ление такого риска уже между самими страховщиками.

Со стороны страховщика введение ограничений на страхо­вое покрытие объясняется следующим:

• стремлением уменьшить эффект оппортунистического поведения страхователя за счет включения страхователя в процесс урегулирования страхового случая;

• учетом ограниченных возможностей страховщика по страхованию тех или иных рисков.

Возможные ограничения страхового покрытия могут быть описаны с помощью графиков зависимости между размером ущерба (горизонтальная ось) и величиной страховых выплат (вертикальная ось).

На рис. 4.3.1 изо­бражена ситуация полного покрытия, когда отсутствует какое-либо ограни­чение на размер вы­плат, кроме того, что размер выплат совпадает с величи­ной ущерба. Линия полного страхового покрытия (биссек­триса координатно­го угла) отражает

ситуацию полного покрытия: вдоль нее страховые выплаты равны размеру ущерба. Например, при наступлении страхового случая с ущербом в 100 руб. размер фактической выплаты так­же составит 100 руб.

Линию полного страхового покрытия можно понимать не только как организацию страхования без ограничений страхо­вой ответственности, но и как верхнюю границу обязательств, которые принимает на себя страховщик. Действительно, если график соотношения между размером ущерба и величиной страховых выплат, который отражает влияние того или иного условия, лежит выше линии полного покрытия, то возникает ситуация избыточного страхования, чреватая резким усиле­нием возможности оппортунистического поведения страхова­теля. Ограничение страхового покрытия означает расположе­ние этого графика ниже указанной линии.

Одним из наиболее эффективных методов ограничения раз­мера страхового покрытия является введение лимита страхо­вой ответственности — величины, которую страховые выпла­ты не могут превысить по условиям страхового договора. Это позволяет исключить из покрытия риски катастрофического, а иногда и просто большого размера. Механизм действия этого условия договора представлен на рис. 4.3.2.

При введении лимита ответственности график соотношения между размером ущерба и величиной страховых выплат час­тично лежит ниже линии полного покрытия. Если ущерб не больше лимита ответственности, то он покрывается в полном объеме. Если ущерб больше его, то страховые выплаты осуще­ствляются только в размере лимита ответственности. Такая схема отвечает системе страхования первого риска.

Страхователю на заметку!

При страховании по системе первого риска страховая вы­плата может быть произведена в объеме меньшем, чем ре­альный размер ущерба, только в том случае, если реальный размер ущерба больше установленного договором лимита ответственности.

Лимиты ответственности могут устанавливаться по сово­купному ущербу в рамках всего договора, по одному объекту страхования или отдельному застрахованному, а также раз­дельно по каждому страховому риску.

Возможным условием ограничения размера страхового покрытия является франшиза — условная и безусловная.

Франшиза — условие страхового договора об участии страхователя в возмещении небольшого ущерба.

Условная франшиза предполагает, что страховые выплаты осуществляются только тогда, когда размер реального ущерба

превысит величину франшизы. В случае, если размер ущерба меньше величины франшизы, размер выплат со стороны стра­ховщика равен нулю и вся ответственность по возмещению ущерба остается за страхователем. Рисунок 4.3.3 иллюстрирует данное условие.

Недостатком условной франшизы является то, что при не­большом превышении размера франшизы страхователь полу­чает полную выплату, а если «не дотягивает» до нее, то не по­лучает ничего. Поэтому для ущерба, размер которого близок к франшизе, эффект оппортунистического поведения будет очень силен, поскольку страхователь умышленно или не­умышленно будет стараться завысить величину ущерба или ее оценку.

Безусловная франшиза характеризуется тем, что она всегда вычитается из величины фактического ущерба. Иными слова­ми, страхователь всегда участвует в покрытии ущерба в сумме, равной размеру франшизы. Данное условие иллюстрируется на рис. 4.3.4.

Следующим важным условием, предполагающим ограниче­ние страхового покрытия, является пропорциональное разделе­ние ответственности между страхователем и страховщиком.

Размер страхового покрытия при данном условии изображен на рис. 4.3.5.

В ряде стран пропорциональное страхование рассматрива­ется как отдельный тип ограничения страхового покрытия. Од­нако в законодательстве некоторых других государств оно трактуется как особый вид франшизы.

В качестве примера рассмотрим ситуацию, типичную для некоторых видов страхования, когда размер ущерба может быть пропорционален какому-либо параметру, характеризую­щему риск. Так, для некоторых видов медицинского страхова­ния размер выплат может зависеть от продолжительности пе­риода урегулирования страхового случая. Это, в частности, имеет место, если оплата лечения рассматривается как функ­ция его продолжительности. Ограничение страхового покры­тия в этом случае может быть связано с уменьшением ответст­венности страховой компании в отношении сроков оплаты. Такое ограничение может принимать разные формы. Напри­мер, условиями страхования может быть предусмотрено ис­ключение из покрытия первых нескольких дней или недель бо­лезни. Иными словами, страховые выплаты будут в этом случае начинаться только после того, как продолжительность лечения превысит определенный в договоре период ожидания (ограничение типа условной франшизы). Кроме того, условия­ми страхования может быть предусмотрено установление пре­дельного периода оплаты лечения (условие типа лимита ответ­ственности).

Страхователю на заметку!

Франшиза и лимит ответственности по договору могут быть установлены не только в денежных единицах, но и, напри­мер, в оплаченных днях лечения.

Очевидно, что введение любых ограничений на страховое покрытие делает процедуру документооборота, в частности при урегулировании убытков, более сложной. При принятии реше­ния о выплате и определении размера выплаты страховщику необходимо опираться на информацию о возможном ограниче­нии страхового покрытия.

Вы&оды по главе

Страховой продукт является той готовой к реализации ус­лугой, которую страховщик может предложить страхователю. Как любой товар, страховой продукт имеет свои специфиче­ские типы параметров, которые однозначно его описывают. Все эти параметры представлены в пакете документов, среди кото­рых есть документы, определяющие основные условия страхо­вания, такие как набор страховых тарифов, а есть документы, определяющие юридическую сторону вопроса, такие как пра­вила страхования или типовая форма договора страхования.

Этапы разработки страхового продукта идентичны этапам разработки любого товара. Спецификой является необходи­мость учета страхового риска при разработке страхового про­дукта.

Для этого процедура тарификации призвана количественно оценить степень риска, передаваемого на страхование. Помимо характеристик самого объекта страхования на величину стра­ховой премии влияют непосредственно условия страхования, и в частности возможные ограничения страхового покрытия. Не­обходимость введения ограничения страхового покрытия объ­ясняется желанием страховщика, во-первых, сделать страховой продукт более дешевым, во-вторых, ограничить эффект оппор­тунистического поведения страхователя. Вместе с тем введение любых ограничений в страховое покрытие делает процедуру урегулирования убытков более сложной.

Вопросы и задания для обсуждения

1. В чем отличие страхового продукта от договора страхования?

2. Что такое правила страхования?

3. Чем отличается договор страхования от страхового полиса?

4. Каковы основные этапы разработки страхового продукта?

5. Почему необходима тарификация и в чем она состоит?

6. Поясните, зачем при тарификации необходимо разделять объекты страхования на однородные по степени риска груп­пы. От чего должна зависеть величина страховой премии?

7. Что такое тарифные классы и чем они отличаются от одно­родных по степени риска групп?

8. В чем заключается система первого риска?

9. Зачем страховщику необходимо введение пропорциональной ответственности страховщика и страхователя?

10. В чем заключается опасность оппортунистического поведения страхователя при введении страховщиком условной франшизы?

ГЛАВА 5 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

После изучения этой главы вы сможете получить представ­ление о том:

• что такое страховой договор с правовой точки зрения;

• каковы особенности участников страховых отношений;

• в чем суть типовых условий страхового договора;

• что собой представляет содержание страхового договора;

• каковы особенности европейского законодательства по за­ключению, действию и прекращению договора страхова­ния.

Ключевые слова: страховой договор, имущественный интерес, страховой интерес, страховщик, страхователь, выгодопри­обретатель, застрахованное лицо, потерпевшее третье лицо, заявление, определения, соглашение о страховании, ис­ключения, условия для страхователя, различные дополни­тельные условия, принцип суброгации, принцип добросовест­ности, принцип наивысшего доверия — utmost good faith, обязанность уведомления, принцип прозрачности, принцип отсутствия страховщика, страховой полис, объект страхо­вания, объект страхового покрытия, страховой риск, стра­ховая сумма, страховая премия, срок действия договора страхования, страховой случай, страховая выплата, офер­та, уведомление о страховом обеспечении, акцепт, заключе­ние, начало действия, срок действия и прекращение договора страхования, изменения в договоре страхования, срок иско­вой давности.

Как правило, страховой договор строго регулируется опре­деленными законодательными актами: законом о страховании, подзаконными актами, обычно выпускаемыми службой страхо­вого надзора, правительством или иногда, в случае обязатель­ных законов по определенному виду страхования, другими го­сударственными органами.

Обратите внимание!

С точки зрения правового регулирования страховой дого­вор есть правовая форма, при которой одна из сторон (стра­ховщик) в обмен на установленный страховой взнос обязу­ется при наступлении страхового случая и соблюдении условий договора сделать другой стороне (страхователю, за­страхованному, выгодоприобретателю) страховую выплату, рассчитанную по определенным правилам.

Если договор заключается в рамках обязательного страхо­вания, то

• размер и порядок внесения страхового взноса,

• размер и правила расчета страховой выплаты,

• страховое событие, по поводу которого заключается дого­вор страхования,

определяются законом.

Если договор заключается в рамках добровольного страхо­вания, соответствующие параметры устанавливаются страхов­щиком и согласовываются со страхователем.

Обратите внимание!

Обязательство страховщика по страховой выплате возника­ет только после наступления страхового случая.

Часто страховые договоры классифицируются по видам страхования — договоры страхования жизни и договоры стра­хования иные, чем страхование жизни. Страховые договоры также различают по объекту страховой защиты: жизни и здо­ровья, имущества, ответственности, по виду страховой выпла­ты: договоры убытков и договоры страховой суммы и т.д.

5.1. Основные признаки договора добровольного страхования

Договор добровольного страхования — это двухсторон­ний договор, необходимым условием для заключения которо­го является свободное, согласованное волеизъявление обеих сторон.

Страховой договор — это сделка, так как права и обязан­ности сторон возникают с момента заключения договора.

Страховой договор — это доверительная сделка, предпо­лагающая, что обязанностью обеих сторон страхового договора является предоставление полной информации, касающейся до­говора.

Страховой договор — это договор возмещения. Догово­ром страхования обеспечивается возмещение потерь страхова­теля. Однако страхователь не должен стремиться к обогаще­нию за счет страховщика, т.е. получить в качестве возмещения своих потерь больше, чем они того стоят. Исключениями в этом случае являются страхование жизни, страхование имуще­ства по восстановленной стоимости и так называемое страхова­ние имущества по оценочной стоимости, например произведе­ний искусства и т.п.

Страховой договор — это письменный договор. Страхо­вой договор в мировой практике, как правило, представляют три письменных документа: правила страхования, заявление страхователя и страховой полис.

Страховой договор — это консенсуальный договор. Для его заключения достаточно письменного соглашения сторон по принципиальным условиям договора. Страховой договор мож­но считать заключенным и без факта оплаты страховой пре­мии. Факт оплаты страховой премии означает начало действия страхового договора.

Страховой договор — это договор присоединения. Стра­ховщик готовит и предоставляет условия договора, а страхова­тель присоединяется, соглашается с ними. Однако надо заме­тить, что все же некоторые условия договора определяются индивидуально страхователем (срок действия, порядок уплаты страховой премии, страховая сумма по страхованию жизни и др.), а также и то, что в принципе все условия страхового дого­вора могут быть установлены путем переговоров между стра­ховщиком и страхователем.

Страховой договор — это рисковый договор. Возникнове­нию обязанности страховщика выплатить страховое возмеще­ние присуща вероятность и случайность (непредсказуемость).

Страховой договор — это договор как одноразового ис­полнения (страховщик производит страховую выплату один раз), так и многоразового, пролонгированного исполнения

(страховщик производит несколько страховых выплат).

5.2. Участники страховых отношений

Ими являются:

• страховщики;

• страхователи;

• выгодоприобретатели;

• застрахованные лица;

• потерпевшие третьи лица.

Кроме названных существуют страховые посредники — две категории участников, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

• страховые агенты,

• страховые брокеры.

Страховщик (insurer) — это только юридическое лицо, ко­торое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхо­вания соответствующего вида. Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производятся спе­циально созданным органом страхового надзора. Целью лицен­зирования является обеспечение устойчивости и платежеспо­собности страховых организаций, необходимых в интересах страхователей. Приостановка действия или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по дого­ворам страхования, заключенным до наступления этих обстоя­тельств.

Страхователь (policyholder) — юридическое или дее­способное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик и страхователь для вступления в страховые правоотношения должны иметь:

- правоспособность и

— дееспособность.

Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицен­зии осуществляет страховую деятельность.

Страхователь

— должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту;

— должен иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

Обратите внимание!

Страхователя характеризует не только наличие страхового интереса, страховой случай, уплата страхового взноса, но и непременное его участие в согласовании условий договора страхования.

Выгодоприобретатель (beneficiary) — это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования. При определенных в договоре обстоятельствах выгодоприобрета­тель имеет право на получение страховой выплаты. Примером договора, в котором указан выгодоприобретатель, является до­говор страхования, заключенный в пользу третьего лица, по ко­торому третье лицо и является выгодоприобретателем. Разли­чают так называемого незаменимого выгодоприобретателя, которого без его согласия нельзя отозвать или заменить на дру­гого выгодоприобретателя.

Застрахованное лицо (insured, assured) — это лицо, чьи интересы подпадают под страховую защиту. Застрахованный не является самостоятельным участником страховых правоот­ношений. Правила назначения и замены застрахованных в до­говорах разных видов различны:

• в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и выгодоприобрета­тель;

• в договоре страхования имущества застрахованным мо­жет быть только выгодоприобретатель, так как страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в страховании этого имущества, запрещается;

• при страховании ответственности по договору, в котором можно страховать ответственность только самого страхо­вателя, застрахованным является сам страхователь.

Застрахованное лицо может и не являться страхователем или выгодоприобретателем. Например, в договоре личного страхования таким застрахованным может быть работник предприятия (страхователя), которое застраховало его на слу­чай смерти в результате несчастного случая на производстве в пользу жены или детей (выгодоприобретателей).

Потерпевшие третьи лица (injured third party) — в стра­ховании гражданской ответственности это лица, которым стра­хователем или застрахованным лицом может быть нанесен ущерб.

Страховой агент (insurance agent) — физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент может провести со страхователем перего­воры, подготовить договор и подписать его, принять от страхо­вателя страховую премию. Обычно страховой агент должен иметь доверенность, выданную страховщиком. При наличии правильно оформленной доверенности за все действия, кото­рые страховой агент совершил от имени страховщика и в пре­делах полномочий, предоставленных доверенностью, ответст­венность несет страховщик. Если же страховой агент, работая по доверенности, вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия он несет сам в соответствии с трудовым законодательством. Если агент работает по догово­ру поручения, его ответственность регулируется гражданским законодательством.

Страховой брокер (insurance broker) — это индивидуаль­ный предприниматель или коммерческая организация, осущест­вляющие заключение договоров страхования от своего имени. В большинстве случаев страховой брокер работает по поруче­нию страхователя, поэтому по отношению к страхователю его можно назвать «страховым адвокатом». Главной обязанно­стью брокера является подобрать для страхователя наиболее выгодные условия страхования. Брокерская деятельность должна быть зарегистрирована и, если это предусмотрено за­конодательством, залицензирована в установленном порядке. По европейскому законодательству для выдачи лицензии необ­ходимо сформировать установленный в законе минимальный уставный капитал (его размер составляет 15 ООО евро), застрахо­вать гражданскую ответственность брокера (минимальная стра­ховая сумма — 1 ООО ООО евро по одному страховому случаю за год и 1 500 ООО евро для всех страховых случаев за год), полу­чить в органе страхового надзора одобрение кандидатуры дирек­тора брокерской конторы с позиций незапятнанности его дело­вой репутации. В большинстве стран существует также требование, касающееся квалификации отдельного практикую­щего брокера — только такой имеет право подписи страхового договора. Квалификация брокера обеспечивается за счет его пе­риодической сертификации — обычно этим занимается страхо­вой надзор или специализированные учебные заведения. Также существует требование, согласно которому каждое брокерское предприятие должно в своем составе иметь определенное коли­чество сертифицированных брокеров. Оно, как правило, зависит от объемов оборота предприятия — подписываемых страховых премий за год.

5.3. Типовые условия страхового договора

Страховой договор является сложным правовым докумен­том, но несмотря на это в типовом страховом договоре условно можно выделить шесть структурных элементов (частей):

• заявления;

• определения;

• соглашение о страховании;

• исключения;

• условия для страхователя;

• дополнительные условия.

Заявления (Declarations)

Заявления — это своего рода утверждения, которые пре­доставляют информацию о том, какая собственность или дея­тельность застрахованы, и которые, как правило, расположе­ны в самом начале договора страхования. Информация, содер­жащаяся в самом начале текста страхового договора, используется в целях андеррайтинга и тарификации. Напри­мер, в страховании имущества это будут данные о страховщи­ке, страхователе, о месторасположении страхуемого имущества периоде страхового покрытия, страховой сумме, страховой пре­мии, величине франшизы (если таковая присутствует) и дру­гая необходимая информация.

Определения (Definitions)

В страховых договорах обычно имеется секция различных определений, которые особо выделяются (жирным или на­клонным шрифтом, кавычками и др.), и пояснения к ним. Цель определений — разъяснить смысл и значение ключевых слов или фраз страхового договора для того, чтобы страховое покры­тие можно было недвусмысленно понять и толковать. Опреде­ления обычно расположены в начале страхового договора.

Соглашение о страховании (Insuring Agreement)

Соглашение о страховании — это главная, центральная часть договора страхования. В соглашении о страховании со­держатся основные «обещания» страховщика. Другими слова­ми, именно здесь страховщик соглашается осуществить опреде­ленные действия при определенных обстоятельствах — например произвести страховую выплату, предоставить неко­торые услуги или при необходимости представлять застрахо­ванного в суде.

В договорах страхования имущества и страхования ответст­венности различают две формы соглашений о страховании: с ограниченным покрытием, когда указаны покрываемые риски («named-perils» coverage), и с покрытием по всем рискам («all-risks» coverage).

По первой форме соглашения о страховании покрываются только те риски, которые перечислены в соглашении, а неука­занные риски остаются за пределами страхового покрытия и обязательств страховщика. Например, имущество застраховано от огня, урагана, града. В таком случае убытки будут возме­щаться только при реализации данных перечисленных рисков, а, например, убытки от наводнения по такому договору возме­щены не будут, поскольку такой риск не был предусмотрен в соглашении о страховании.

По второй форме соглашения о страховании покрываются все риски, за исключением тех, которые отдельно перечислены в страховом соглашении как исключенные из покрытия риски. Таким образом, если риск не указан в соглашении как исклю­ченный, на него распространяется страховое покрытие. Если представить, что страхование строения (жилого дома) осущест­влено по форме «покрытие по всем рискам» и страховая вы­плата должна производиться в случае любого физического ущерба, нанесенного такому имуществу, то в случае, когда, на­пример, корова слижет краску со свежеокрашенного дома, страховщик будет обязан выплатить возмещение, если такой риск не был исключен из страхового покрытия.

Страхователю на заметку!

Разумеется, покрытие по всем рискам является более вы­годным для страхователя. К тому же бремя доказательств по отклонению риска для выплаты лежит на страховщике, т.е. именно страховщик должен доказать, что случившийся риск исключен из соглашения. Напротив, при страховании с ограниченным покрытием бремя доказательств причинной связи между случившимся ущербом и указанным в согла­шении риском несет страхователь.

Условия соглашения о страховании делят на:

— существенные, по которым обязательно должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхо­вателем. Как правило, это соглашение об определенном имущественном интересе, являющемся объектом стра­хования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового рис­ка); о размере страховой суммы; о сроке действия дого­вора; в личном страховании — о застрахованном лице и др. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях сделка (заключение договора) становится не­возможной;

— обычные, по которым договариваться не нужно и которые отражены в соответствующих законодательных актах;

— случайные, те, которые появляются в страховом договоре по инициативе сторон.

Исключения (Exclusions)

Обратите внимание!

Существуют три основных типа исключений, содержащихся в договоре: исключенные риски, исключенные убытки и ис­ключенная собственность.

Исключенные риски (Excluded Perils)

Так, например, в страховом договоре о страховании до­машнего имущества может быть исключен риск воздейст­вия ядерной радиации или землетрясения; в страховом договоре о страховании автомобиля (каско) может быть исключен риск аварии при обстоятельствах использова­ния автомобиля в гонках; в страховании жизни риск вой­ны часто является исключением.

Исключенные убытки (Excluded Losses)

Например, в страховом договоре о страховании индиви­дуальной ответственности страхователя (застрахованно­го) иск, предъявленный ему в результате неосторожного управления им (страхователем, застрахованным) автомо­билем, как правило, считается исключенным убытком, т.е. тем убытком, который не будет покрываться страхов­щиком.

Исключенная собственность (Excluded Property)

Страховое соглашение может также исключить или на­ложить ограничения на определенные виды имущества. Например, в страховом договоре о страховании домаш­него имущества могут быть исключены домашние питом­цы.

Под исключения в договоре страхования чаще всего подпа­дают следующие риски: риски, не покрываемые коммерческим страхованием; чрезвычайные риски (слишком большие для страховщика); дублируемые риски (двойное страхование — дублирование страхового покрытия по разным договорам); риски, которые могут быть спровоцированы реализацией мо­рального риска страхователя (в договоре о страховании домаш­него имущества могут быть исключены наличные деньги, что­бы не провоцировать моральный риск страхователя, т.е. не создавать ситуацию, которая может побуждать страхователя к мошенническим действиям).

Условия для страхователя (Conditions)

Это следующая важная часть страхового договора, в кото­рой можно найти определенные обязательства, которые налага­ет страховой договор на страхователя или застрахованное лицо. В случае невыполнения последними таких обязательств страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возме­щения. К числу условий для страхователя относится, напри­мер, следующее: страхователь обязан всячески сотрудничать со страховщиком в процессе урегулирования убытков, бережно относиться к застрахованному имуществу.

Дополнительные условия (Miscellaneous Provisions)

Страховые договоры обычно содержат различные дополни­тельные условия. Некоторые из них являются общими для всех договоров страхования. Такие общие для всех условия мо­гут устанавливать взаимоотношения между страховщиком и страхователем, а также обязательства страховщика перед третьими лицами.

При страховании имущества и ответственности, например, часто дополнительные условия договора увязаны с отражением принципов страховой деятельности. Например, это могут быть условия о суброгации, принципе добросовестности или доброй воли, принципе наивысшего доверия, принципе прозрачности и принципе отсутствия страховщика, условия по франшизе (условной, безусловной, агрегированной, по периоду времени) и др.

Условие о суброгации означает, что страховщик возмещает ущерб (делает страховую выплату) и поэтому он получает пра­во вместо страхователя или выгодоприобретателя потребовать от лица, виновного в ущербе, возмещения ему сделанной стра­ховой выплаты.

В соответствии с принципом добросовестности страховате­лю вменяется в обязанность предоставить правдивую и полную информацию по страховому риску.

Принцип наивысшего доверия означает, что страхователь обязан сообщить страховой компании все известные ему об­стоятельства, влияющие на риск, даже в том случае, если стра­ховая компания его об этом не спрашивает. Если принцип наи­высшего доверия не выполняется, то договор может быть признан ничтожным.

На практике принцип наивысшего доверия выражается в «обязанности уведомления», в соответствии с которой предпо­лагаемый страхователь обязан сообщить не только все сущест­венные для страхования факты, но и те факты, которые долж­ны быть ему известны в ходе обычных дел. Если страхователь не узнал о том, о чем ему следовало бы узнать, то суд может признать в этом факт «сокрытия». Объективного критерия для определения существенности фактов, подлежащих обязатель­ному раскрытию, нет, и все зависит от благоусмотрения суда. Этим пользуются страховые компании, доказывающие в суде неисполнение страхователем принципа наивысшего доверия и обязанности уведомления и отказывающиеся от исполнения страховой выплаты по договору.

«Обязанность уведомления» действует до момента заключе­ния договора. Если договор начинает действовать с момента уплаты премии, то до момента уплаты премии действует обя­занность уведомления. Общее правило таково — неисполнение «обязанности уведомления» ведет к оспоримости договора страхования. Оспаривать договор — право страховой компа­нии, которая может от этого права отказаться.

Принцип прозрачности означает, что страхователь при за­ключении договора и во время его действия вправе потребо­вать от страховой компании всю информацию о ее деятельно­сти и о проводимых ею страховых операциях.

Согласно принципу отсутствия страховщика, страхователь должен действовать так, как если бы страховщика не существо­вало, и если страхователь действует по-иному, т.е. не принима­ет всех возможных мер для уменьшения убытков, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

В личном страховании обычно встречаются условия по огра­ничению возраста застрахованного лица, периоду выжидания и др.

Некоторые другие дополнительные условия страхового до­говора могут касаться сострахования, прямого (первого) стра­ховщика по договору страхования и т.п.

5.4. Содержание страхового договора

Содержание страхового договора — это целостность всех его условий: правила страхования, описание объекта страхования и страхового риска, содержание страхового полиса и дополни­тельные данные в приложениях к страховому договору, если таковые имеются.

К числу важнейших пунктов содержания договора страхо­вания относятся следующие.