Специализированные кредитно-финансовые институты, их типы и специфика деятельности

Специализированные кредитно-финансовые институты отличает ориентация на обслуживание определенной клиентуры, либо на осуществление в основном одного – двух видов услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания, особые технические приемы.

Инновационные и инвестиционные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в т.ч. посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.

Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время.

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечного банка – существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций.

Цель организации и деятельности кооперативного банка – финансово-кредитное обслуживание кооперативов. Участниками кооперативного банка соответственно являются кооперативы. Особенность осуществления пассивных операций – наличие наряду с традиционными также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, учетные и факторинговые операции, доверительные, лизинговые, фондовые операции.

Создание и деятельность коммунальных банков получили распространение в немногих банках. Цель их создания – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства.

Особой разновидностью СКФИ являются почтово – сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу. В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяются два типа организации кредитного дела. Во–первых, специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление «классических» банковских функций СКФИ. Во-вторых, универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Исторически ломбарды возникли как частные предприятия ростовщического кредита. Специализация ломбардов – потребительский кредит под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Особенность организации кредитных операций – отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства.

Кредитные союзы – это кредитные кооперативы. Организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений. Они могут быть двух основных типов: 1 – организованные группой физических лиц по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита; 2 – в виде добровольных объединений ряда самостоятельных кредитных товариществ, например, ссудосберегательных товариществ, обществ взаимного кредита, кооперативов и т.д. Капитал кредитных союзов формируется путем оплаты паев, периодических взносов их членов, а также выпуска займов.

Общества взаимного кредита (ОВК) – вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Участниками ОВК могут быть как физические, так и юридические лица, формирующие за счет вступительных взносов капитал общества. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент открыт ого ему кредита в качестве оплаты своего паевого взноса, обязуется нести ответственность по своим личным долгам общества, а также по операциям ОВК в размере, открытого ему кредита. При выбытии из ОВК его участник погашает сумму основного долга и приходящуюся на него часть убытков общества. После этого выбывающему возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается.

Взаимосберегательные банки организованы по типу «взаимных» предприятий, управляет ими попечительский совет. Они мобилизуют вклады населения и инвестируют их в закладные под недвижимость и ценные бумаги, предоставляют ссуды.

Ссудно-сберегательные ассоциации занимаются вкладными операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости.

Страховые компании – пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

Взаимные фонды денежного рынка аккумулируют инвестиционный капитал путем продажи паев депозитных сертификатов, казначейских векселей и направляют его на формирование портфеля активов из краткосрочных ценных бумаг, обращающихся на рынке.