Управління страховим портфелем страхової компанії

Під страховим портфелем розуміють існуючу структуру наданих страховою компанією послуг, закріплених страховими полісами, термін дії яких на звітну дату (на дату складання балансу) ще не закінчився.

Збалансований страховий портфель досягається поєднанням в ньому більш безпечних і небезпечних видів страхування, які характеризуються частотою настання подій і величиною збитку.

Небезпечніші ризики генерують великі, потенційно можливі збитки, а й приносять великі за обсягами премії.

Управління страховим портфелем лежить на перетині двох складових управління страховою компанією:

у сфері фінансового управління страхової компанії,

у сфері управління маркетингом.

Як система економічного управління, страховий портфель являє собою ряд рішень з розвитку тих чи інших видів страхування в компанії. При цьому, як і в теорії портфельного інвестування, застосовується підхід до оптимального поєднання ризику і прибутковості.

Отже, завданням менеджменту страхової компанії є формування такого страхового портфеля, який би забезпечив їй нормальний (ринковий) рівень дохідності при помірному ризику.

Важливим фактором ризику, крім виду страхування, є величина страхової суми.

В одних і тих же видах страхування вона може відрізнятися в сотні разів. Як правило, договори, які укладаються з фізичними особами, передбачають меншу страхову суму, ніж ті, які укладаються з юридичними особами. Тому можна вивести одне з правил формування страхового портфеля компанії - договору укладені з фізичними особами, завжди дають менший ризик по меншій прибутковості (що випливає з відомого рівняння:

SP = S * T (1)

SP - страхова премія,

S - страхова сума,

T - страховий тариф.

Також дуже важливим є рівень перестрахування.

Отже, завжди стоїть крім страхового портфеля, складеного за валовим преміям, аналізувати страховий портфель, складений за чистим преміями. Ситуація по ризикованості в обох випадках може відрізнятися кардинально.

Якщо обсяги страхових премій у компанії є значними, то при розробці політики управління страховим портфелем обов'язково необхідно прогнозувати можливі наслідки реалізації ризику.

Управління страховим портфелем передбачає формування стратегічних і тактичних задач.

До стратегічним цілям страхової компанії в управлінні страховим портфелем відноситься:

встановлення довгострокових маркетингових цілей страховика;

розробка бюджетів фінанасіровнія маркетингових цілей;

формування політики перестрахування.

В тактичному плані управління страховим портфелем передбачає:

Забезпечення безперериваного надходжень страхових премій,

Забезпечення безперериваного здійснення страхових виплат,

Організація постійного оперативного моніторингу.