Тема 12. Коммерческие банки как финансовые посредники

Цель занятия: объяснить деятельность, принципы банковской системы

План занятия:

1. Банковская система Республики Казахстан.

2. Принципы деятельности коммерческих банков.

3. Банковские операции и услуги.

Основные понятия: банковская система Республики Казахстан, двухуровневая, сегментом, банков второго уровня

1. Банковская система Республики Казахстан. Как известно, в Казахстане существует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Национальным банком РК (центральный банк страны) и второй уровень – это коммерческие банки. В последние годы банковская система Казахстан растет быстрыми темпами и остается наибольшим сегментом финансового рынка. Банковская система Казахстана отвечает основным международным стандартам банковской деятельности.

По состоянию на 2004 год количество банков в Казахстане составило 35 банков второго уровня, в том числе 1 государственный (АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана»), 15 банков с иностранным участием (включая 9 дочерних банков банков-нерезидентов РК) и АО «Банк Развития Казахстана». В республике на сегодняшний день функционируют 19 представительств иностранных банков.

В Казахстане все надзорные функции с 1 января 2004 года переданы Агентству по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Выделение надзорных функций обусловило уникальность Национального банка Казахстана. Он теперь является единственным центральным банков в СНГ, деятельность которого полностью сконцентрирована на функциях, присущих классическому центральному банку. Это позволило Национальному Банку Казахстана в качестве приоритетного направления на среднесрочный период определить максимальное приближение денежно-кредитной политики к стандартам, принятым в развитых странах.

Основополагающими из этих стандартов является либерализация валютного режима и переход на принципы инфляционного таргетирования. Инфляционное таргетирование – метод проведения денежно-кредитной политики, при котором в качестве целевого показателя выбираются различные показатели инфляции, а в качестве оперативного показателя – разные виды краткосрочных процентных ставок. При инфляционном таргетировании усиливается значимость операций открытого рынка как основного инструмента денежно-кредитной политики..

Финансовая система Казахстана развивалась в рамках японско-германской модели, где ведущая роль в финансировании реального сектора принадлежит банкам. За счет того, что банки более регулируемы, лучше капитализируются, они смогли освоить новые сферы финансового бизнеса. Ведь сейчас крупнейшие пенсионные фонды, КУПА и большая часть брокерских компаний принадлежат банкам. Аналогичное происходит в страховом секторе, именно банки создают страховые компании, причем разного профиля. Конечно, есть определенные проблемы, связанные с тем, что банки формируют вокруг себя финансовые группы. Здесь возникает опасность, что путем перераспределения финансов внутри группы можно создать иллюзию, то все члены группы достаточно капитализированы.

Кроме того, существует другая проблема, что крупные банки будут определять политику на рынке банковских услуг. В настоящее время на три крупнейших банка страны приходится более 60% активов по всей банковской системе. С одной стороны, подобную ситуацию можно охарактеризовать как монополистический рынок, но с другой стороны, когда рынок поделен между большим количеством мелких банков, создаются условия для реализации многочисленных нестабильностей на финансовых рынках.

Повышение доступности кредитных ресурсов для экономики позволило в значительной степени повысить роль заемных ресурсов в структуре инвестиций предприятий. За последние 5 лет кредиты банков экономике выросли почти в 9,2 раза. Однако реальный сектор по-прежнему отстает от финансового сектора, нуждается в доступных кредитных средствах, что создает условия к принятию административных мер для понижения процентных ставок.

В настоящее время основным фактором, препятствующим снижению ставок по кредитам, является высокий уровень рисков, связанных с невозвратом выдаваемых кредитов, нехваткой залогового обеспечения и отсутствием рыночного механизма страхования кредитов реальному сектору экономики. Таким образом, уровень ставок в экономике должен формироваться на рыночной основе адекватно тем рискам и факторам, которые складываются исходя из реальной ситуации.

Для реформирования финансового сектора экономики разработана Концепция развития финансового сектора Казахстана на 2004-2006 годы. В соответствии с Концепцией основными направлениями в области развития банковского сектора являются

· внедрение в банках систем управления рисками;

· совершенствование методов текущего, в том числе консолидированного надзора;

· совершенствование системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц;

· повышение степени прозрачности банковской деятельности;

· развитие инфраструктуры страхового рынка и расширение перечня обязательных видов страхования;

· создание условий для привлечения к инвестированию на фондовом рынке непрофессиональных инвесторов (прежде всего населения);

· стимулирование развития таких финансовых инструментов как ипотечные облигации, агентские ценные бумаги, краткосрочные коммерческие ценные бумаги другие;

· совершенствование системы вексельного обращения;

· развитие системы ипотечного кредитования и стройсбережений;

· внедрение национальной межбанковской системы платежных карточек.

Таким образом, совершенствование денежно-кредитной и валютной политики будет способствовать сохранению стабильности финансового рынка Казахстана, дальнейшему развитию страхового рынка, рынка ценных бумаг и укреплению банковской системы, созданию условий для дальнейшего роста кредитования банками реального сектора экономики, а также совершенствованию накопительной пенсионной системы.

2. Принципы деятельности коммерческих банков. Банковские операции и услуги. Коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение коммерческого банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредитора к заемщикам и от продавца к покупателям.

Банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исключительное значение банков определяется тем, что они могут образовывать платежные средства; выпускать их в оборот и осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота производится в процессе погашения кредита заемщиком.

Денежные расчеты в экономике осуществляются в форме движения наличных денег и денег в безналичной форме. Безналичные деньги могут храниться только в банках на счетах юридических лиц. Безналичные расчеты все шире используются и физическими лицами. Основными формами безналичных расчетов являются: платежные поручения, аккредитивы, чеки, инкассо, пластиковые карточки.

Основными принципами коммерческих банков являются:

· работа в пределах реально имеющихся ресурсов (количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями);

· экономическая самостоятельность (свобода распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами, свобода выбора клиентов и вкладчиков, свобода распоряжение доходами банка);

· использование рыночных отношений с клиентами, т.е. исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности;

· государственное регулирование деятельности коммерческих банков с помощью косвенных экономических методов.

1. Банковские операции и услуги. Основными банковскими услугами являются:

· валютный обмен;

· учет коммерческих векселей и предоставление кредитов физическим и юридическим лицам;

· посредничество в кредите;

· сберегательные вклады;

· хранение ценностей;

· расчетно-кассовое обслуживание;

· финансовое консультирование; лизинг оборудования;

· операции с ценными бумагами;

· трастовые услуги.

Операции коммерческих банков делятся на пассивные, активные и комиссионные.

Пассивные операции - это совокупность операций, направленных на формирование ресурсов коммерческого банка (собственные и привлеченные ресурсы). К собственным ресурсам относятся уставный капитал, резервный и специальный фонды, нераспределенная прибыль. Привлеченные средства формируются посредством следующих банковских операций - кредитов и займов, депозитный операций.

Активные операции – размещение собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. К активным операциям относят: кредитные (ссудные), инвестиционные, гарантийные, операции с ценными бумагами.

Комиссионные операции – это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. К числу основных комиссионных операций относят: расчетно-кассовые операции, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационные услуги.

Литература:

Мельников В.Д. Основы финансов: Учебник. – Алматы: ТОО «Издательство LEM», 2009.

На основании вышеизложенного можно сформулировать следующие выводы:

работа в пределах реально имеющихся ресурсов (количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями);

экономическая самостоятельность (свобода распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами, свобода выбора клиентов и вкладчиков, свобода распоряжение доходами банка);

использование рыночных отношений с клиентами, т.е. исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности;

государственное регулирование деятельности коммерческих банков с помощью косвенных экономических методов.

Методические указания к теме №3:

При изучении данной темы студентам надлежит уяснить, механизм использование рыночных отношений с клиентами, т.е. исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности; использование рыночных отношений с клиентами, т.е. исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности;