Комментарий гражданского кодекса Республики Казахстан 21 страница

Рассматриваемый вид хранения возникает в силу норм законодательного акта, не требует никакого специального оформления обязательства по хранению вещей и не может быть отменен по одностороннему волеизъявлению стороны. Поэтому гостиница не может освободиться от обязанности по хранению вещей жильцов, внесенных ими в помещение гостиницы, и, соответственно, не может быть освобождена от ответственности за их несохранность путем объявления, например, о том, что она не принимает на себя обязанности по хранению вещей жильцов, принимает обязанность по хранению только определенного количества вещей, ограниченного перечня вещей или не несет ответственности за их несохранность, пропажу, повреждение (п.4 ст.789 ГК).

Обязанностью поклажедателя при обнаружении пропажи вещи является немедленное извещение об этом хранителя под страхом лишения его права на возмещение убытков в связи с пропажей вещи (п.3 ст.789 ГК).

Хотя ГК определяет этот вид как хранение в гостинице, правила о нем распространяются также на хранение в мотелях, домах отдыха, общежитиях, пансионах, санаториях, банях и других подобных организациях (п.5 ст.789 ГК).

Хранение спорных вещей (секвестр). Секвестр как особый вид хранения и его правовое регулирование является новеллой ГК. Сущностью секвестра является передача на хранение третьему лицу вещи, в отношении которой возник спор о принадлежности ее тому, или иному лицу - спор о праве собственности или ином вещном праве, например, праве владения, для обеспечения ее сохранности и предотвращения гибели, порчи, повреждения или незаконного отчуждения спорной вещи (п.1 ст.790 ГК).

Данный вид хранения может возникнуть на основании договора соглашения сторон о передаче предмета спора третьему лицу под его обязанность хранить эту вещь до разрешения спора и передать ее тому, кому она будет присуждена по решению сторон, либо тому, кому она должна быть передана по достигнутому между спорящими сторонами соглашению. При возникновении секвестра на основании договора хранитель определяется по соглашению спорящих сторон, а в случаях, когда между спорящими сторонами имеется соглашение о передаче рассмотрения этого вопроса в суд - и по решению суда. Хранителем может как профессиональная организация, так и любое иное лицо (п.2 ст.790 ГК).

Секвестр может возникнуть и непосредственно на основании судебного решения, когда суд для обеспечения сохранения спорной вещи передает ее на хранение как третьему лицу, определенному по взаимному соглашению спорящих сторон, так и любому лицу, назначенному судом без всякого на то согласия спорящих сторон. По общему правилу, при установлении судебного секвестра необходимо согласие хранителя на осуществление хранения. Исключением из этого правила являются случаи, когда иное установлено законодательными актами, в частности, обязанность нотариальной конторы принимать на сохранение движимые вещи в депозит нотариальной конторы.

Одной из особенностей данного вида хранения является возможность принятия на хранение как движимых, так и недвижимых вещей. При этом недвижимые вещи при установлении секвестра передаются во владение хранителя и требуют регистрации договора хранения спорных недвижимых вещей в порядке, установленном законодательством о регистрации недвижимого имущества и сделок с ним (п.3 ст.790 ГК).

§3. Хранение на товарном складе

ГК впервые на законодательном уровне ввел правовое регулирование хранения на товарных складах. Данный вид хранения довольно широко распространен в имущественном обороте и объективно требует законодательного урегулирования.

ГК предусматривает общие положения правового регулирования хранения на товарных складах, допуская при этом возможность правового регулирования отдельных сторон деятельности по хранения на уровне подзаконных актов, в частности, вопросов технических условий хранения, стандартов, правил хранения отдельных видов товаров и т.д.

В качестве общих положений данного вида хранения в ГК дается определение товарного склада, классифицирующие признаки товарного склада общего пользования и особенности правового регулирования его деятельности, порядок возмещения убытков, способы оформления договора хранения на товарном складе, виды складских документов и их правовое регулирование.

В соответствии с ГК товарным складом признается любая коммерческая организация, осуществляющая хранение товаров и оказание связанных с хранением услуг в качестве предпринимательской деятельности (ст.791 ГК). Предметом хранения на товарном складе являются вещи, относящиеся к товарам. С учетом того, что и некоммерческие организации вправе осуществлять в установленном порядке предпринимательскую деятельность по хранению товаров, необходимо признать, что нормы о товарном складе распространяются в этих случаях и на них. Товарные склады могут быть как ведомственные или иные склады, осуществляющие хранение товаров только определенного круга поклажедателей, так и склады общего пользования.

Классифицирующими признаками товарного склада общего пользования является публичный характер оказываемых им услуг по хранению осуществление хранения в качестве профессиональной предпринимательской деятельности и обязанность принятия товара на хранение от неограниченного круга лиц. Соответственно, договор хранения товаров на складах общего пользования относится к числу публичных со всеми вытекающими из этого последствиями (ст.792 ГК).

Безусловно, на товарные склады, в том числе и общего пользования, распространяются общие положения о хранении с особенностями, специально предусмотренными для них.

Одной их таких особенностей является круг обязанностей товарного склада при принятии товара на хранение. Товарный склад обязан за свой счет производить осмотр товаров при приеме их на хранение (п.2 ст.793 ГК).

Товарный склад также обязан в любое время во время осуществления хранения предоставлять поклажедателю возможность осмотра склада, ознакомления с условиями хранения, взятия образцов проб хранимых вещей и осуществления всех иных действий для ознакомления с условиями хранения и принимаемыми хранителем мерами для обеспечения сохранности товаров. Данное право поклажедателя особо важно для последнего при осуществлении хранения с обезличиванием, предусматривающем риски, связанные со смешением товара с иным товаров того же рода и качества, в частности, получение по окончании хранения товара качеством ниже сданного, гибель товара одного поклажедателя по причине свойств товара иного поклажедателя и т.д. (п.3 ст.793 ГК).

Помимо вытекающей из общих положений о хранении обязанности хранителя по принятию всех необходимых мер для обеспечения сохранности вещи, сданной на хранение, на товарный склад, как правило, возлагается обязанность по соблюдению специальных условий хранения отдельных видов товара либо специальных требований к порядку осуществления деятельности и по техническому оснащению отдельных видов товарных складов, закрепленных законодательством и иными нормативными правовыми актами в виде стандартов, технических условий, инструкций по хранению и т.д. (п.1 ст.793 ГК).

Правовое регулирование хранения на товарном складе, закрепленное в ГК, предусматривает право товарного склада на удержание товара, сданного на хранение, в обеспечение договорных либо законодательно закрепленных расходов товарного склада по хранению, в том числе и вознаграждения (ст.795 ГК).

ГК предусматривает также особенности в правовом регулировании оформления договорных отношений между поклажедателем и хранителем. Оформление договора хранения возможно путем выдачи поклажедателю специальных законодательно формализованных складских товарораспорядительных документов - простого складского свидетельства и двойного складского свидетельства, являющихся ценными бумагами, выдача которых подлежит регистрации с присвоением текущего номера в реестре товарного склада (ст.797 ГК). На исполнение по данным товарораспорядительным документам, безусловно, распространяются правила ст.133 ГК со всеми вытекающими из этого последствиями.

Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя, удостоверяющей принятие товара на хранение товарным складом, а также безусловное право законного владельца на товары, сданные на хранение, в том числе и безусловное право на их получение от товарного склада, выдавшего данный складской документ, в обмен на передачу последнему простого складского свидетельства. Передача прав по простому складскому свидетельству осуществляется простой передачей самого товарораспорядительного документа. Необходимость передачи простого складского свидетельства товарному складу при получении владельцем данного товарораспорядительного документа обусловлено необходимостью предотвращения двойного исполнения - выдача товара без получения простого складского свидетельства не освобождает склад от обязанности исполнения предъявителю данного товарораспорядительного документа впоследствии либо возмещения убытков перед ним за утерю товара, сданного на склад (ст.798 ГК).

Двойное складское свидетельство является ордерной ценной бумагой и состоит из двух частей - складского свидетельства и залогового свидетельства. Как и простое складское свидетельств, двойное складское свидетельство удостоверяет принятие товара на хранение товарным складом, а также безусловное право законного владельца обеих частей данного товарораспорядительного документа на товары, сданные на хранение, в том числе и безусловное право на их получение от товарного склада, выдавшего данный складской документ, в обмен на предоставление товарному складу обеих частей двойного складского свидетельства (п.1 ст.799 ГК).

В то же время каждая из частей двойного складского свидетельства может обращаться отдельно от другой, и каждая из них удостоверяет собой различные имущественные права. Складское свидетельство удостоверяет право владельца на распоряжение товаром, без его физического получения со склада. Передача прав на товар от первоначального последующему владельцу осуществляется путем совершения передаточной надписи и вручения рассматриваемого товарораспорядительного документа без перемещения товара.

В то же время владелец складского свидетельства не вправе, по общему правилу, взять товар со склада без предъявления второй части залогового свидетельства (п.2 ст.800 ГК). Нарушение этого правила со стороны товарного склада возлагает на него ответственность перед держателем залогового свидетельства в пределах суммы обеспечения залогом хранящихся товаров (п.3 ст.802 ГК).

Залоговое свидетельство (варрант) предназначено специально для оформления залога товара, хранящегося на товарном складе. Залоговое свидетельство удостоверяет право своего законного владельца на преимущественное получение удовлетворения своих требований по обеспеченному залогом обязательству за счет хранящегося на складе товара в пределах суммы обеспечения (п.4 ст.800 ГК).

Предоставление хранящегося на складе товара в залог осуществляется путем совершения передаточной надписи на залоговом свидетельстве и передаче его залогодержателю. О предоставлении товара, сданного на хранение на товарный склад, в залог должна быть сделана отметка (запись) на складском свидетельстве. Предоставление товара в залог и передача залогового свидетельства должна быть также зарегистрирована в реестре склада, в котором регистрируется выдача складских документов и который должен быть открыт для обозрения (ознакомления) всеми заинтересованными лицами (п.3 ст.800 ГК).

Являясь оборотным документом, залоговое свидетельство и права по нему также могут быть переданы другим лицам (ст.801 ГК). Передача прав по залоговому свидетельству может быть осуществлена либо путем уступки прав по обеспеченному залогом обязательству и, соответственно, передачи прав по залоговому свидетельству, либо путем обеспечения иных обязательств залогодержателя перед третьими лицами требованием по обеспеченному залогом залогового свидетельства обязательству и, соответственно, передачей прав по залоговому свидетельству. При этом залогодержатель вправе передать права по залоговому свидетельству только в объеме, не превышающем объема принадлежащих ему прав. Любая передача залогового свидетельства должна быть зарегистрирована в реестре товарного склада.

На исполнение по залоговому свидетельству распространяются нормы ст.133 ГК об исполнении по ценным бумагам, что предполагает солидарную ответственность всех индоссантов перед законным владельцем по залоговому свидетельству за исполнение прав, вытекающих из варранта. Поэтому, в случае неполучения полного удовлетворения владельцем залогового свидетельства при обращении взыскания на заложенный товар, последний вправе взыскать недополученную часть со всех индоссантов, совершивших передаточные надписи по варранту.

Если товар за время хранения не предоставляется в залог, владелец двойного складского свидетельства вправе совершать любые сделки с товаром, в том числе и без всяких препятствий получить товар путем предъявления товарному складу обеих частей двойного складского свидетельства. Передача держателем двойного складского свидетельства обеих частей данного товарораспорядительного документа может совершаться путем совершения передаточной надписи на складском свидетельстве и передачи обеих частей последующему владельцу двойного складского свидетельства, что означает передачу всех прав на хранящийся на складе товар (п.3 ст.800 ГК).

Отсутствие залогового свидетельства создает презумпцию обременения товара, находящегося на товарном складе на хранении, залогом. Поэтому склад, несущий ответственность перед владельцем залогового свидетельства в пределах суммы залогового обеспечения, обязан выдать товар владельцу складского свидетельства в обмен на складское свидетельство и без предоставления залогового свидетельства, при условии внесения последним товарному складу всей соответствующей суммы обеспечения по залоговому свидетельству (п.5 ст.800, п.1 ст.802 ГК).

На основе анализа правового регулирования можно сделать безусловный вывод о существенных различиях между простым и двойным складскими свидетельства, которые заключаются в порядке осуществления прав по каждому из них, В частности, простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя и передача прав по нему осуществляется передачей этой ценной бумаги, в то время как двойное складское свидетельство относится к ордерным бумагам и передача прав по нему совершается при помощи индоссамента, простое складское свидетельство состоит из одного документа, а двойное - из двух частей, каждое из которых может передаваться раздельно. В то же время необходимо отметить на незначительные различия по требованию к содержанию простого складского свидетельства и каждой части двойного простого свидетельства (п.2 ст.798 и ст.799 ГК).

Во-первых, разница в содержании каждой части двойного складского свидетельства заключается только лишь в их названии, определяющем функциональное предназначение части этого товарораспорядительного документа. Во всех остальных моментах эти две части ничем не отличаются по содержащимся в них сведениям. Каждая из частей двойного складского свидетельства, помимо названия, должно содержать: наименование и адрес склада, принявшего товар на хранение; текущий номер складского свидетельства по реестру склада; наименование организации либо имя гражданина, от которых принят товар на хранение, а также место нахождения (место жительства) товаровладельца; наименование и количество товара, число товарных мест; сумма принятого товара; срок, на который товар принят на хранение, если таковой устанавливается; тарифы и порядок оплаты хранения; дата выдачи складского свидетельства; подпись уполномоченного лица и печать товарного склада.

Необходимо сразу отметить, что разница в требованиях к содержанию простого складского свидетельства по сравнению с содержанием каждой из частей двойного складского свидетельства заключается только лишь в названии документа, в обязательном указании в простом складском свидетельстве того, что она выдана на предъявителя, и, соответственно последнему, в отсутствии необходимости отражения сведений о наименовании организации либо имени гражданина, от которых принят товар на хранение, а также о месте нахождения (месте жительства) товаровладельца. Простое складское свидетельство безусловно должно, несмотря на явную техническую опечатку в ст.798 ГК, содержать подпись уполномоченного лица и печать товарного склада.

Появление ценных бумаг в виде складских документов обусловлено необходимостью повышения оборотоспособности товара, находящегося на складе, унификации и упрощения порядка передачи прав на него, в том числе и передачи товара в залог. Каждый из этих документов удостоверяет соответственно либо безусловное право своего законного владельца на получение товара с товарного склада - при предъявлении простого складского свидетельства либо обеих частей двойного складского свидетельства, либо право получения товара при соблюдении определенных действий - при предъявлении складского свидетельства двойного складского свидетельства, либо безусловное право залогодержателя данного товара при предъявлении залогового свидетельства двойного складского свидетельства.

Простое складское свидетельство и каждая из частей двойного простого свидетельства в отдельности или вместе, в том числе и складское свидетельство двойного складского свидетельства отдельно от варранта, могут быть предметами залога при предоставлении в залог имущественных прав, вытекающих из соответствующих складских документов. При этом, конечно, в залог предоставляется не ценная бумага, а вытекающее из нее (удостоверенное ею) имущественное право требования получения товара, но в связи с тем, что это право осуществимо только по предъявлению ценной бумаги - оформление залога имущественного права осуществляется передачей в залог соответствующей ценной бумаги.

Как правило, складские документы могут выдаваться товарными складами общего пользования, имеющие в силу публичности оказываемых услуг по хранению специальные общие правила, предусматривающие условия осуществления хранения. В то же время нет никаких законодательных препятствий для применения складских документов и иными товарными складами, не относящимися к складам общего пользования.

Возможность оформления договора хранения путем выдачи специальных складских документов не исключает возможность оформления договорных отношений и без выдачи таких документов, а путем заключения двухстороннего договора либо выдачи хранителем поклажедателю сохранной расписки, квитанции или иного подписанного хранителем документа, если законодательными актами не предусмотрена для отдельных видов товарных складов обязанность оформления договора только при помощи простых и двойных складских свидетельств.

Комментарий к главе 40.

"Страхование"

Страховая деятельность, которая представляет собой довольно специфический вид деятельности, исторически породила ряд специальных понятий и терминов. Рассмотрим основные из них, используемые ГК (Особенная часть).

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком.

Страховщик - лицо, осуществляющее страхование, т.е. обязанное при наступлении страхового случая выплатить страхователю или назначенному им лицу страховое возмещение.

Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

По общему правилу, застрахованным является сам страхователь (например, гражданин страхует свою жизнь или свое имущество). Однако возможны ситуации, когда эти фигуры разобщаются (например, гражданин страхует жизнь своего ребенка, предприятие - своих работников и т.п.).

Выгодоприобретатель - лицо, которое выступает получателем страхового возмещения. Обычно выгодоприобретателем является застрахованный, но возможно и расчленение этих фигур (например, гражданин застраховал свою жизнь, но получателем страхового возмещения в случае своей смерти назначил свою жену).

Страховой платеж - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение - выплата, производимая страховщиком страхователю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения.

Объект страхования - интерес страхователя, подлежащий страхованию (например, интерес в сохранении своего имущества).

Предмет страхования - то, на что направлено имущественное страхование (машина, дом, и т.п.).

В соответствии с ГК страхование подразделяется на определенные виды. Так, по степени обязательности оно делиться на добровольное и обязательное.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами, т.е. актами Парламента или указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона. Отметим, что, согласно Указу Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона от 3 октября 1995 года "О страховании", действовала несколько иная формула: виды обязательного страхования устанавливались законодательными актами, а порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливались Правительством Республики Казахстан в той мере, в которой они были предусмотрены указанными актами. То есть, ГК повысил уровень правового регулирования обязательного страхования.

При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. При этом в соответствии с ГК страховщик вправе предложить страхователю условия, более выгодные, чем это предписано законодательством.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательством, ни договором, то есть, данное страхование может быть исключительно добровольным.

Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным (ст.807 ГК).

Обязательное страхование - а его обязанность устанавливается государством - всегда носит специальный характер, то есть, осуществляется в интересах либо общества в целом, либо самих застрахованных.

Наиболее распространенными видами обязательного страхования (они существуют почти во всех развитых странах) - является страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным сам пассажир, и страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где страхователем выступает владелец этого средства, а застрахованный - лицо, потерпевшее от автотранспортного происшествия, случившегося по вине водителя.

Весьма распространенным видам обязательного страхования является страхование предприятиями своих работников от несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Поскольку обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется в интересах застрахованного, где страхователем (а соответственно, и плательщиком страхового платежа) выступает не сам застрахованный гражданин, а какое-то третье лицо (например, организация, где работает гражданин), то ГК устанавливает определенные гарантии, обеспечивающие право гражданина на свое страхование.

Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от страхователя, на которого возложена данная обязанность.

Если страхователь не заключил договор страхования, либо заключил его на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование - это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяет соглашение сторон (п.6 ст.806 ГК).

По своему объекту страхование подразделяется на личное и имущественное.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности (ст.809 ГК).

При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст.810 ГК). Отметим, что над убытками подразумеваются расходы, которые произведены или должны быть произведены лицом, право которого нарушено (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.4 ст.9 ГК).

Страхование гражданско-правовой ответственности подразделяется на вида: 1) страхование ответственности за причинение вреда; 2) страхование ответственности по договору. В первом случае страхуется риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, во втором - ответственность по обязательствам, возникающим из договоров.

Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица. Поэтому в зависимости от своего объекта страхование является весьма разнообразным, приобретая порой самые экзотические и неожиданные формы. Так, встречаются такие виды страхование, как страхование пальцев пианиста, голоса певца, ног балерины, бюста фотомодели, на случай падения спутника на дом, нежелательного рождения девочки, непоступления в вуз и т.д. Словом, страхование столь же разнообразно, как и сама жизнь.

Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя (например, страхование ввоза контрабанды).

Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования.

Страхование не всегда ограничивается простой связкой "страховщик-страхователь", а может приобретать более сложные формы.

Одной из таких форм является двойное (множественное) страхование, то есть, страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю возмещение в соответствии с заключенным с ним договором. Однако общая сумма страхового возмещения, полученная страхователем от всех страховщиком, не может превышать реального ущерба. Данное правило установлено в целях недопущения неосновательного обогащения страхователя. Например, дом стоимостью 100 тысяч тенге застрахован одновременно у трех страховщиков. Сумма страхового возмещения может составить 300 тысяч тенге, если предоставить страхователю право получить страховку в полном объеме, то дом наверняка сгорит на следующий день после заключения этих договоров страхования.

При двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в полном объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Страховщик полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другим страховщиком, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, не от выполнения их другими страховщиками (ст.821 ГК).

Еще одним видом сложного страхования является групповое страхование. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Примером того рода страхования выступает страхование предприятием своих работников от несчастного случая на производстве.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием (ст.822 ГК).

К сложному страхованию относится сострахование.

Сострахование - страхование одного объекта страхования одновременно у нескольких страховщиков по одному договору страхования. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях (ст.823 ГК). Например, страхователь страхует свой дом сразу у двух страховщиков, заключая с ними один договор страхования. Согласно этому договору один страховщик обязуется выплатить 40 % страхового возмещения, а другой 60%. В этой же пропорции они поделят между собой и полученные от страхователя страховые платежи.