Анализ динамики и структуры кредитных ресурсов

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, иенах. Любое физическое лицо может открыть в банке один или более из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

Условия приема вкладов и порядок начисления и выплаты процентов.

1) Прием вкладов осуществляется как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте (Доллары США, ЕВРО). При установлении окончания срока вклада число последнего месяца срока соответствует числу заключения договора. Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается первый рабочий день;

2) В случае изменения по решению Правления Банка размера процентной ставки новый размер процентной ставки доводится до операционного отдела распоряжением за подписью Председателя Правления Банка;

3) Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий день каждого месяца;

4). Проценты на сумму вклада начисляются Банком на остаток по вкладу на начало операционного дня. Проценты за нерабочие дни начисляются на остаток по вкладу на конец последнего рабочего дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина процентной ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (Приложение А);

5) Выплата зачисленных во вклад процентов производится по требованию вкладчика за истекшие месяцы в течение срока хранения;

6) При досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика, проценты по вкладу начисляются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования без учета ранее причисленных процентов по действующему договору;

7) В течение срока хранения вклада Вкладчик вправе пополнять вклад, т.е. вносить дополнительно денежные средства, которые Банк присоединяет к сумме вклада. При этом минимальная сумма пополнения определяется Правлением Банка на момент пополнения вклада;

8) При не востребовании вкладчиком суммы вклада и начисленных процентов по истечении срока договора, договор считается продленным на новый срок хранения на условиях данного вида вкладов, действующих в банке на момент продления договора;

9) Операции по выдаче вклада при окончании срока договора или продлению договора на новый срок совершаются в последний день срока;

10) При получении вкладчиком части вклада, превышающей сумму причитающихся процентов, договор прекращается, и счет по вкладу закрывается, на оставшуюся сумму открывается новый счет и заключается новый договор, за исключением выдачи части вклада в соответствии с Гражданским кодексом РФ в случае смерти вкладчика. В этом случае договор о банковском вкладе действует на условиях, предусмотренных данным договором;

11) Договор о банковском вкладе оформляется в соответствии с утвержденной Правлением Банка формой договора.

Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную (приравненную к нотариально заверенной) доверенность. Завещательное распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по вкладам.

Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается комиссия в размере 0,5 % от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять какие-либо документы.

Для удобства обслуживания пенсионеров была проведена работа по заключению договора с Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации по Приморскому краю. Данный договор дает возможность каждому пенсионеру ежемесячно пополнять вклад за счет пенсии, перечисляемой Пенсионным фондом РФ.

В прошедшем году наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчиками банка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банке открыто более 99 % всех вкладов.

Анализ структуры вкладов банка в рублях и иностранной валюте, приведенной, соответственно в таблицах 2.1 - 2.3 по срокам привлечения показал рост долгосрочных вкладов. Так в 2007 году были открыты вклады на срок более 1 года, и их доля составила по состоянию на 1 января 2006 года 65,2% суммы всех открытых вкладов. Сложившаяся ситуация объясняется более рациональным размещением средств вкладчиками, а также стабилизацией экономической ситуации в стране.

Таблица 2.1 - Структура остатков рублевых вкладов

Вид вклада	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01. 2008 г.	Изменения на 01.01.2006 г./ на 01.01.2008 г
Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
Депозиты до востребования	3304,2	22,8	2716,4	13,4	4388,9	12,2	1084,7	53,7
Депозиты на срок от 31 до 91 дней	118,4	0,8	84,6	0,4	224,4	0,6	106,0	76,6
Депозиты на срок от 91 до 180 дней	2640,3	18,2	1199,5	5,9	707,8	2,0	-1932,5	10,8
Депозиты на срок от 181 до 1 года	1889,2	13,0	2174,4	10,7	1131,9	3,2	-757,3	24,2
Депозиты на срок от 1года до 3 лет		32,6	10374,6	51,3	22246,4	62,0	17516,4	190,1
Депозиты на срок свыше 3 лет	1823,3	12,6	3692,1	18,2	7192,7	20,0	5369,4	159,4
Итого	14505,4	100,0	20241,6	100,0	35892,1	100,0	21386,7	247,4

Из приведенной таблицы видно, насколько изменилась структура вкладов в 2007 году по сравнению с 2006 годом. Самыми востребованными являются вклады сроком более 1 года, их доля составляет в 2007 году 57,7 %, за счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: пенсионные, с более высокими процентными ставками, а также выигрышный. Менее востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1 года.

Наиболее популярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем, что преобладающее большинство частных лиц в настоящее время, в основном пожилого возраста, старается размещать денежные средства для накопления на больший срок. Доля же вкладов до востребования и сроком на 3 месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.

Таблица 2.2 - Структура вкладов в иностранной валюте (Доллары США)

Срок	На 01.01.2006г.	На 10.01.2007г.	На 01.01.2008г.	Изменения На 01.01.2006г/ На 01.01.2008г
Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
До востребования	283,5	13,4	1,4		0,3		-1,1	-0,13
от 31 до 90 дней	-	-	33,6	1,5	429,4	16,1	+429,4	+51,4
от 91 до 180 дней	981,9	46,6	980,6	45,4	1111,6	41,8	+129,7	+15,5
от 181 до 1 года	340,2	16,1	892,6	41,3	940,8	35,4	+600,2	+71,9
более 1 – 3 года	340,6	16,18	222,1	10,2	57,3	2,2	-283,3	-33,9
Свыше 3 лет	158,2	7,5		1,3	117,4	4,4	-40,8	-4,89
ИТОГО	2104,4		2159,3		2656,8		834,1

Доля вкладов, открываемых в долларах США, возрастает. Так сумма остатков привлеченных средств в долл. США увеличилась за 2007 год

Среди вкладов в долларах США преобладает вклад сроком от 91 до 180 дня, его доля составляет 41,8 % открываемых валютных вкладов. В течение года наблюдалось увеличение удельного веса, это связано с тем, что физические лица стали размещать денежные средства во вклады на более продолжительный срок.

Динамика количества открываемых в банке срочных вкладов в долларах США аналогична динамике суммы данных вкладов.

Таблица 2.3 - Структура вкладов в иностранной валюте

Срок	На 01.01.2006г.	На 10.01.2007г.	На 01.01.2008г.	Изменения На 01.01.2006г/На 01.01.2008г.
Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
До востребования	-	-	-	-	-	-	-	-
от 31 до 90 дней	-	-	-	-	-	-	-	-
от 91 до 180 дней	-	-	-	-	-	-	-	-
от 181 до 1 года	35,5		38,7		40,3	52,2	+4,8	+11,6
более 1 – 3 года	-	-	-	-	36,8	47,8	+36,8	+88,4
Свыше 3 лет	-	-	-	-	-	-	-	-
ИТОГО	35,5		38,7		77,1		41,6

Вклады в ЕВРО среди клиентов банка не пользуются большой популярностью. Так на пример, сумма остатков на депозитах в ЕВРО на 01.01.08 г. увеличилась в 2 раза, по сравнению с 2005 годом, основная часть из которых – вклады от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3 лет. Население еще не склонно доверять ЕВРО, вклады в этой валюте открываются в основном на средний срок.

Общая сумма открытых в банке по состоянию на 1 января 2008 года вкладов в ЕВРО составила 77 100 тыс. рублей.

В таблице 2.4 представлен расчет уровня оседания средств, поступивших во вклады.

Таблица 2.4 - Расчет уровня оседания денежных средств, поступивших во вклады в Допофис №4155/075 Сбербанка РФ

Показатели	2005г.	2006г.	2007г.
Остаток средств на счетах по депозитам на начало периода, тыс.рублей (Сн ) (тыс.руб)	8547,8		20241,6
Остаток средств на счетах по депозитам на конец периода, тыс.рублей, (Ск) (тыс.руб)		20241,6	35150,4
Поступление денежных средств на счетах депозитам за период, тыс.рублей, (Ок) (тыс.руб)		80966,4	140601,6
Уровень оседания денежных средств на счетах депозитов, % ((Ск - Сн)/ Ок х 100) (тыс.руб)	6,77	10,5	10,6

Как видно из приведенной таблицы, наблюдается стабильный рост уровня оседания денежных средств на депозитных счетах. Рост показателя говорит об увеличении возможностей банка по более долгосрочному размещению средств, так как более 10 % от всех привлеченных во вклады средств оседает на счете и может быть использована банком для проведения активных операций.

В таблице 2.5 проведен анализ движения денежных средств по вкладам за период с 2005 по 2007 год. В анализе рассмотрены поступления денежных средств, в том числе наличные деньги и безналичные зачисления. А также причисление процентов по вкладам. Помимо этого проанализированы расход по вкладам, в том числе наличные деньги и безналичные списания.

Таблица 2.5 – Анализ движения средства по вкладам за 2005 -2007 года

	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01. 2008 г.	Изменения на 01.01.2008г./ на 01.01.2006 г.
Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
Поступления по вкладам всего в т.ч.			61129,1		85425,3		52800,3	261,84
Наличные деньги		51,7	36855,5	54,1	42583,5	49,89	25730,5	252,68
Б/н зачисления	14854,2	45,5		44,4	29872,3	34,97	15018,1	201,10
Причисление процентов по вкладам	917,8	2,8	909,6	1,5	1472,3	15,17	554,5	160,42
Расход по вкладам всего: В т.ч.	29809,9		50991,9		74523,3		44713,4	250,00
Наличные деньги	28573,2	88,9	39970,8	67,1	52465,3	70,4	23892,1	183,62
Б/н списания	3187,9	11,1	16825,5	32,9	21423,4	29,6	18235,5

Объем поступлений по вкладам увеличился с 2005 года по 2007 год на 52800,3 тыс. руб., или на 261,84%. Из них наличными деньгами 25730,5 тыс.руб., а безналичные зачисления 15018,1. Причисленные проценты по вкладам увеличились на 554,5 тыс.руб., а в процентах это составило 160,4%

Расход по вкладам увеличился на 44713,4 тыс. руб., из них наличными деньгами 23892,1 тыс.руб. или 183,62%, а безналичные списания 18235,5 тыс.руб., в темпе росте это составило 672%. Увеличение безналичных списаний связано с тем, что клиенты активно пользуются пластиковыми картами, а также многие клиенты оформляют по вкладам длительные поручения для осуществления расчетов на списания со счета денежных средств для погашения основного долга и текущих процентов по кредитам.

Такие изменения связаны с более устойчивым финансовым положением в стране, росте предложения рабочих мест, росте заработной платы.

Таблица 2.6 – Количество счетов по действующим видам вкладов (штук).

Вид вклада	Количество счетов	Изменения 2007г./20065г
2005г.	%	2006г.	%	2007г.	%	(+,-)	%
Visa Electron		0,9		1,6		1,2		127,5
Сбербанк Маэстро		0,9		1,8		1,3		147,1
До востребования		39,2		16,5		34,7		88,4
До востребования вал.		0,1		0,1		0,1		60,1
Сберегательный 1 мес.		0,0		0,0	-	0,0		0,0
Депозит на 1 мес.и 1д.		0,1		0,1		0,0		60,1
Доллар – депозит на 1 мес. и 1 д.		0,0		0,0		0,0		180,3
Евро-депозит на 1 мес. и 1 д.		0,0	-	0,0	-	0,0		0,0
Сберегательный 3 мес.		0,0		0,0		0,0	-1	30,1
Срочный пенсионный 3 м. и 1д		0,4		0,2		0,1	-10	24,7
Молодежный		0,1		0,1		0,1		60,1
Пенсионный депозит на 3 мес. и 1 д.		0,1		0,1		0,0		60,1
Пополняемый 3 мес.		0,1		0,1		0,1	-2	40,1
Доллар – депозит на 3 мес. и 1 д.		0,1		0,1		0,1		90,2
Евро-депозит на 3 мес. и 1 д.		0,0		0,0		0,0		60,1
Депозит на 6 мес.		0,2		0,2		0,1		77,3
Пенсионный депозит 3 мес.		0,2		0,2		0,1		66,8
Доллар – депозит на 6 мес.		0,2		0,2		0,1		67,6
Евро-депозит на 6 мес.		0,0		0,0		0,0		60,1
Срочный пенсионный 1 г. 1 м.		1,2		1,5		1,3		104,3
Срочный (руб.)		2,3		2,2		1,1	-19	48,9
Компенсационный		20,3		19,4		20,6		101,5
Пенсионный плюс		6,5		7,9		5,2		80,1
Срочный пенсионный		0,5		0,9		0,7		133,9
Накопительный		0,1		0,2		0,1		100,2
Пополняемый		0,6		0,7		0,6		100,2
Особый		0,0		0,0		0,0		60,1
Пенсионный депозит 1г. 1 м.		0,1		0,1		0,1		90,2
Пенсионный депозит на 2 года		0,1		0,0	-			0,0
Юбилейная рента на 1 г 1 мес.		0,1		0,0			-1	40,1
Детский целевой		0,6		0,5		0,4		66,8
Зарплатный		4,4		10,4		9,2		208,1
Универсальный на 5 лет		20,2		33,3		23,8		118,0
Универсальный на 5 лет Валюта		0,3		0,3		0,2		65,1
ИТОГО		100,0						166,4

В 2007 году существенно изменилось количество счетов по сравнению с 2005 годом, а точнее на 2928 штук. А именно увеличилось количество счетов по вкладам «Зарплатный» на 480, «Универсальный» сроком на 5 лет на 858 счетов. Это связано с тем, что вклады физических лиц до востребования переоформляются на указанные выше счета, или закрываются, так как процентная ставка снижается и доходит до 0,1 процента годовых, что является очень маленьким банковским процентом.

В целом из проведенного анализа видно, что в Доп.офисе № 4155/075 наблюдается положительный стабильный рост остатков по депозитам физических лиц. Значительный удельный вес по вкладам приходится на депозиты свыше одного года.

Из этого можно сделать вывод, что Доп. офисом № 4155/075 может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок – свыше одного года, в целях увеличения прибыли банка в целом.

На сегодняшний день Сбербанк России выдает следующие виды потребительских кредитов. (Приложение А).

Приведем расчет выдаваемой суммы самого популярного кредита банка - кредита на неотложные нужды:

Расчет максимально возможной суммы кредита на неотложные нужды:

Среднемесячный чистый доход за 6 месяцев (для пенсионеров -пенсия) в рублях
Срок кредитования в месяцах
Наличие обеспечения по кредиту	С обеспечением
Валюта кредита	Рубли
Максимально возможная сумма кредита

- Обеспечение возврата кредита:

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации; ценных бумаг Сбербанка России (акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; ценных 6yмаг кредитных организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций корпоративных эмитентов);

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

При принятии Банком в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), необходимо предоставление не менее:

- 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45000 рублей(или эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 300 000рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

- 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 750 000 рублей(или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Кредиты в сумме до 750 000 рублей(или эквивалент суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

Таблица 2.7 - Анализ кредитования осуществляемого Доп. офисом № 4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005 – 2007 года

Наименование показателя	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Темп роста %
2007г./ 2006г.	2006г./ 2005г.	2007г./ 2005г.
1. Комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях	62,3	142,9	865,5	6,1	2,3	13,8
2. Проценты, полученные по предоставленным кредитам.	1077,7	1871,3	5113,7	2,7	1,7	4,7

Как видно из выше приведенной таблицы объем кредитования имеет тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях составила уже 865.5 тыс.руб. в отличие от величины 2005 года где составляла всего 62,3 тыс.руб., что составило прирост 13,8 %.

Соответственно возросла и сумма полученных процентов от предоставления кредитов. Так в 2007 году полученные проценты составили сумму 5113,7 тыс.руб. доходов банка, что составило 4.7 % прироста по сравнению с 2005 годом.

Эти показатели свидетельствуют о росте потребления кредитного продукта банка, что говорит о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем.

Таблица 2.8 – Анализ оборота по кредитам, выданных Допофисом № 4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005 -2007 года (тыс.руб.)

Обороты	2005г.	2006г.	2007г.	Тем роста %
2007г./ 2006г.	2006г./ 2005г.	2007г./ 2005г.
Выдано кредитов	6911,5	16236,5	47415,6	2,9	2,3	6,8
Погашено кредитов	4575,6	9018,8	19505,1	2,16	1,97	4,2

По данным таблицы из вышеприведенной таблицы темп роста выданных кредитов в 2007 году по сравнению с 2006 годом составил 2,9%, а по сравнению с 2005 годом – 6,8%.

Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм.

В связи с небольшим количеством обслуживаемых Доп. офисом №4155/075 клиентов проведем анализ оборотов по месяцам.

Таблица 2.7 – Динамика оборотов по кредитным операциям за 2005– 2007 года тыс. руб.

Обороты	2005 г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007 г. тыс.руб.	Изменения 2007 г./ 2005 г.
Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	тыс.руб.	%
Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов
Январь	477,5			398,6		962,1	1465,5	691,1	406,9	355,0
Февраль		342,6		658,1				630,4	253,5	284,0
Март		283,4				750,6		467,2	502,6	264,9
Апрель		347,8		692,9		1231,4		883,6	687,1	354,1
Май		321,1		699,3		1468,2		1147,1	978,5	457,2
Июнь		352,5		527,6		1231,9		879,4	1118,1	349,5
Июль		388,9		512,2		1430,5		1041,6	735,1	367,8
Август		406,6		819,6		1872,1		1465,5	579,6	460,4
Сентябрь		550,2		930,2		1578,9		1028,7	1733,5	287,0
Октябрь		521,3		1000,7	2012,6	1986,1	1689,6	1464,8	623,1	381,0
Ноябрь			1462,5	924,5		2863,4		2512,4	914,8	815,8
Декабрь		439,2		928,1		3159,6		2720,4	575,7	719,4
ИТОГО	6911,5	4575,6	16236,5	9027,8	47415,6	19507,8	40501,1	14932,2		426,3

Как видно из таблицы за период трех лет сильно изменилось сумма выданных и погашенных кредитов.

Увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это связано со снижение процентной ставки и уменьшение требуемых документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение доходов от кредитования. Посмотрим в таблицу 2.8.

Таблица 2.8 - Динамика доходов полученных от кредитования за 2005 -2007 года ( тыс.руб)

Обороты	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Изменения 2007г./ 2005г.
Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	тыс.руб.	%
Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов
Январь	4,8	72,8	1,2		20,8			182,2	433,3	350,3
Февраль	6,4	74,2	2,7	100,2	22,5	221,2	16,1		351,6	298,1
Март	5,3	74,8	11,4	97,5	12,4		7,1	172,2	234,0	330,2
Апрель	7,7	88,2	14,9	117,9	102,1	283,7	94,4	195,5	1326,0	321,7
Май	6,1	72,1	17,4	130,4	105,9	330,5	99,8	258,4	1736,1	458,4
Июнь	5,2	94,8	20,2	144,7		411,5	130,8	316,7	2615,4	434,1
Июль	7,4	96,2	10,3	169,7	98,1	476,5	90,7	380,3	1325,7	495,3
Август		101,9	6,2	191,7		513,9			1333,3	504,3
Сентябрь	1,9		9,6	196,8		585,4	61,1	476,4	3315,8	537,1
Октябрь	3,3	95,9	13,5		41,4	577,7	38,1	481,8	1254,5	602,4
Ноябрь				207,6	85,3	593,5	82,3	492,5	2843,3	587,6
Декабрь	5,2	96,8	25,5	215,8	98,1	617,8	92,9		1886,5	638,2
ИТОГО	62,3	1077,7	142,9	1871,3	865,5	5113,7	803,2	1389,2		474,5

Что же касается доходов полученных от выданных кредитов, то эти показатели тоже имели положительные изменения. Комиссия полученная от физических лиц по операциям кредитования – обслуживания ссудных счетов в рублях увеличилась в январе на 16 тыс.руб., что составило 182,2 %, в феврале изменения составили 16,1 тыс.руб., в марте 7,1 тыс.руб., в апреле 94,4 тыс.руб., в мае 99,8 тыс.руб., в июне 130,8 тыс.руб., в июле 90,7 тыс.руб., в тыс.руб., в сентябре 61,1 тыс.руб., в октябре 38,1 тыс.руб., в ноябре 82,3 тыс.руб. и декабре 92,6 тыс.руб. Как видно самое большое изменения составило в летний период и перед новогодними праздниками.

Рассмотрим изменения объема кредитного портфеля на примере самого популярного кредита (табл.2.9).

Таблица 2. 9 - Динамика объема кредитного портфеля в Доп. офисе № 4155/075 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 – 2007 года

	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Изменения 2007г./ 2005г. тыс.руб.
(+,-)	%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Февраль	4069,2		14388,2		353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Май	5079,4		21210,2	16130,8	417,6
Июнь	5284,3	8398,7		19604,7	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

Остатки кредитного портфеля по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили в январе на 9544,6 тыс.руб., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.руб., в марте 10698,6 тыс.руб., в апреле 12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле 20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб. и декабре 33108,9 тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады населения и отсутствует задолженность перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом.

Таблица 2.10 - Динамика объема кредитного портфеля в Доп. офисе №4155/075 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 – 2007 года тыс.руб

	2005г.	2006г.	2007г.	Изменения 2007г./ 2005г.
(+,-)	%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Февраль	4069,2		14388,2		353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Май	5079,4		21210,2	16130,8	417,6
Июнь	5284,3	8398,7		19604,7	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

Остатки кредитного портфеля по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили в январе на 9544,6 тыс. руб., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.руб., в марте 10698,6 тыс.руб., в апреле 12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле 20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб. и декабре 33108,9 тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады и отсутствует задолженность перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом.

Из таблицы 2.10 видно, что самую большую долю изменения за три года кредитного портфеля составляет декабрь.

За период 2005-2007 года кредиты погашаются своевременно, просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало. Это связано с тем, что в Доп.офисе банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов:

1) срочность;

2) возвратность;

3) обеспеченность и платность.

По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в Доп.офисе №4155/075 наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2007 году по сравнению с 2005 годом увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов. Улучшение экономической ситуации в стране, уважение и доверие к политике Президента РФ, уверенность граждан РФ в завтрашнем дне, спокойное отношение к своему будущему и обуславливает увеличение спроса на банковские услуги. Проведенный анализ деятельности Доп. офиса №4155/075 показал увеличение по всем видам вкладов, особенно с более длительным сроком хранения, так как по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Также люди малых населенных пунктов более уверенно располагают свои денежные средства в иностранной валюте (так на 01.01.2008 г. сумма на валютных вкладах возросла на 834 100 руб. в долларах США и на 41 600 в ЕВРО) не опасаясь инфляционных процессов, характерных для нашей страны еще совсем недавно.

Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми картами, если в 2005 году действует 89 счетов международных пластиковых карт, то к концу 2007 года действует 180 счетов.

Также банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка (выдача кредитов).

Объем кредитного портфеля увеличился в 2007 году по сравнению с 2005 годом в 10 раз. Такие положительные изменения обусловлены уверенностью граждан и предприятий в стабильном доходе и возможностью своевременной выплаты своего кредита.

Доходы банка от кредитования также имеют тенденцию стабильного роста и увеличились в 2007 году по сравнению с 2005 годом в 5,2 раза.

Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа Доп.офиса № 4155/075 имеет стабильность и устойчивое финансовое положение.