Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Розглядають фінансові установи на сучасному етапі у світлі двох ключових концепцій: сфера надання фінансових послуг і фірма, що надає фінансові послуги – це бізнес, що постачає фінансову продукцію і послуги. Загальні категорії цієї продукції та послуг включають операційні рахунки (наприклад, поточні рахунки), портфельні послуги (наприклад, позики і депозити), страхування, банківська діяльність інвестиції (наприклад, підписання цінних паперів і угоди брокера, дилера), послуги довіреної особи, фінансове планування, обробка інформації, даних.
Сфера надання фінансових послуг може розглядатися як сукупність усіх фірм, що надають фінансові послуги. Або сфера надання фінансових послуг – об'єднання таких традиційних і сегментованих галузей промисловості, як банківська діяльність, цінні папери, страхування, нерухомість, кредит, фінанси. Крім того, сфера надання фінансових послуг включає нефінансові корпорації, які зайняті у виробництві та наданні фінансових послуг.
Для ринку фінансових послуг, щоб бути повністю досконалим, треба, по-перше, всім учасникам мати доступ на ринок і будь-кому з учасників не мати контролю над цінами; по-друге, інформація відносно фінансових активів повинна бути легко доступною для всіх учасників; по-третє, не повинно бути перешкод щодо вільної торгівлі фінансовими активами; і, по-четверте, не повинно бути спотворення, перекручування у стягненні податків, зборів. Якщо ці умови існують, то ціни на фінансові активи точно і швидко відображають інформацію про фінансові активи, ринок фінансових послуг можна вважати ефективним.
У конкурентоспроможному світі банки – просто звичайні посередники, які відповідають потребам і можливостям позичальників та кредиторів. Сфера надання послуг, у якій працюють комерційні банки, знаходиться у стані змін. Зміни в цій сфері пов'язані з такими ключовими факторами: технологія, інновації (включаючи реформу щодо страхування депозитів), ризик, змагання за клієнтів і адекватність капіталу.
Згідно з Вебером, одне з визначень технології – це “технічний метод досягнення практичної цілі”. Взагалі технологія – це будь-який засіб перетворення вихідних матеріалів (люди, інформація чи фізичні матеріали) для отримання бажаної продукції чи послуг.
Існує п'ять первинних бар'єрів розвитку ринків фінансових послуг – ціна (засіб управління в межах інтересу); обмеження виробництва; організаційні обмеження; географічні обмеження і податки.
З того часу, як фірми, що надають фінансові послуги, тримають портфелі фінансових активів і заборгованості, їх чиста вартість (активи – борги) чуттєва до непередбачених змін. Так як фактичні зміни рівні очікуваним змінам плюс непередбачені зміни, то очікувані зміни повинні бути включені в раціональні портфельні рішення. Відповідно, лише непередбачені зміни впливають на вартість. Управління ризику одне з головних завдань фінансового управління фірм, що надають фінансові послуги.
У сучасній сфері надання фінансових послуг змагання за клієнтів стало жорстким. Коли банки мали монополістичну владу, то не було потреби в розвитку маркетингової діяльності, але в умовах конкурентної боротьби виробничий розвиток і маркетинг – критичні фактори успіху для фірм, що надають фінансові послуги. Так як стандартна економічна модель ринкової структури припускає виживання продукції з найбільш низькою вартістю, то клієнти повинні мати вигоду з більш низьких цін і більш широкого вибору фінансової продукції і послуг як росту змагання.
Адекватність капіталу – це здатність компенсувати неочікувані збитки, що виникають через різноманітні ризики фінансової діяльності. Кредитний ризик, процентний ризик і ризик ліквідності – три основні ризики внутрішньої діяльності фінансових установ. Кредитний ризик – це ризик непогашення позички чи невиконання зобов'язань. Процентний ризик – це вірогідна втрата доходу фінансової установи в результаті зміни рівня процентної ставки. Ризик ліквідності – це здатність (нездатність) фінансової установи відповідати за зобов'язаннями.
Усі п'ять компонентів – технологія, інновації, ризик, клієнти і адекватність капіталу – не повинні розглядатись ізольовано, адже вони взаємопов'язані один з одним. Наприклад, технологічні і регулюючі зміни впливають на змагання за клієнтів; змагання діє на технологічні досягнення, адекватність капіталу; інновації; ризик і т. д.
Загалом ринок фінансових послуг, як індикатор економіки, покликаний швидко реагувати на будь-які зміни та забезпечувати якісний перетік фінансових ресурсів у галузі, які є найбільш ліквідними та знаходяться на стадії економічного зростання. Ринок реагує на будь які зміни: спад виробництва, зниження попиту та конкуренції, міжгалузеву конкуренцію, технічний прорив і інше. Реакція ринку фінансових послуг є миттєвою і відображається однозначно – відтік капіталу, збільшення ліквідної застави, страхування.
Щоправда деякі послуги фінансових посередників ніяк не реагують на зміни, вони залишаються стабільними. Перш за все це притаманне таким послугам як касове обслуговування, обов’язкове страхування та ін.
Отже, можна зробити підсумок, що ринок фінансових послуг є інструментом регулювання переливу фінансових ресурсів та заповнення вільних ніш, а внутрішня конкуренція забезпечує постачання високоякісних та оптимально вартісних послуг, сегментує ринок по споживачах та продавцях фінансових послуг, що спрощує вибір та додає надійності.
Дата публикования: 2014-12-11; Прочитано: 291 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!