Положение кредитно-финансовой сферы в России

Укрепление устойчивости финансовой и банковской систем современной России является важным направлением обеспечения экономической и национальной безопасно­сти страны. Проблема повышения уровня защищенности банков от противоправных пося­гательств присуща большинству стран мира, включая государства, имеющие вековые тра­диции успешного ведения кредитно-финансовой (банковской) деятельности. Особенность положения России заключается в сравнительно недавнем восстановлении института ком­мерческих банков. В силу исторических причин в стране была утрачена значительная часть опыта обеспечения банковской безопасности досоветского периода.

К числу главных внешних факторов, оказывающих на сегодняшний день небла­гоприятное влияние на функционирование банковской системы России, относится миро­вой финансовый кризис. Большое количество банков терпят убытки вследствие того, что предприятия отечественной промышленности, частные предприниматели и физические лица не возвращают кредиты.

Наиболее распространенными нарушениями в области кредитования являются:

- выдача льготных кредитов руководителям предприятий, которые помимо основ­ной производственной деятельности принимают активное участие в совершении коммер­ческих торгово-посреднических операций;

- выдача коммерческими банками под фиктивные договоры предприятий и пред­принимателей крупных кредитов, которые участвуют в нелегальном обороте;

- создание за границей собственной фирмы и заключение с ней фиктивных контрактов для получения кредитов в банках;

- нарушение правовых основ отношений банков с клиентами при покупке и прода­же ресурсов.

Кроме того, имеются факты подкупа банковских работников, а также прием на ра­боту в банки лиц, скомпрометировавших себя на прежнем месте работы, в том числе в финансовой сфере.

Криминализация деятельности банковской системы в значительной степени обу­словлена правовой неурегулированностью кредитных отношений. Как правило, преступ­ления в этой сфере связаны с несовершенством механизма банковских операций и отсут­ствием эффективных форм контроля за их проведением.

Внутренние факторы, осложняющие функционирование банков могут быть сле­дующие.

Это проведение многими банками рискованной кредитной политики и плохое управление ликвидностью кредитных портфелей.

Резко возрастает опасность «процентной войны» между кредитными институтами за депозиты путем экономически неоправданного завышения процентных ставок, даже в ущерб своей финансовой устойчивости.

Таким образом, нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом, низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенден­циями общеэкономического развития.

Понятие безопасности банка и мер опасности «риск» и «угроза».

Субъектом безопасности банковской деятельности явля­ется банк (разновидность кредитной организации), основ­ная цель деятельности которого согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» — извлечение прибыли путем осуществления предусмотренных законом банковских операций. Средствами достижения цели служат имущество банка и его инфраструктура (своего рода инст­рументы и технологии банковской деятельности, кадровый состав и нематериальные активы, позволяющие извлекать прибыль).

Безопасность — специфическая совокупность внутренних и внешних условий дея­тельности, позволяющих субъекту контролировать процесс собственного существования и достигать намеченных целей указанной деятельности.

Безопасность банка (банковской деятельности) - совокупность внешних и внут­ренних условий банковской деятельности, при которых потенциально опасные для бан­ковской системы (отдельного банка) действия или обстоятельства предупреждены, пресе­чены либо сведены к такому уровню, при котором не способны нанести ущерб установ­ленному порядку банковской деятельности (функционированию банка, сохранению и вос­производству имущества и инфраструктуры банковской системы или отдельного банка) и воспрепятствовать достижению банком установленных целей.

Главная цель обеспечения банковской безопасности - это предупреждение или уменьшение опасности, которой может подвергнуться банк.

Опасность - источник потенциального ущерба имуществу или инфраструктуре банка, причинение которого может воспрепятствовать достижению банком установлен­ных целей.

Для установления меры опасности для банка того или иного действия либо обстоя­тельства используется термин «риск».

Риск (банковский) - мера допустимо (или допустимо) опасных условий деятель­ности банка, неблагоприятные последствия которых реализуются в связи с ошибочными действиями (решениями) или бездействием персонала банка. Основной источник правового регулирования отношений, связанных с рисками -Гражданский Кодекс.

Угроза - мера опасности деятельности банка, связанная с противоправными, нака­зуемыми действиями лиц (как правило, посторонних по отношению к банку). Основной источник регулирования правовых отношений, связанны с угрозами, - Уголовный Кодекс.

Угроза безопасности банка (банковской деятельности) - уголовно наказуемое и иное противоправное деяние (действие либо бездействие), посягающее на имущественные и приравненные к ним права и интересы банка либо на порядок его функционирования.

Общим в содержании названных понятий явля­ется то, что оба они используются в качестве меры опасно­сти. Однако в процессе их структурирования по таким пози­циям, как источник возникновения, отношение к субъекту безопасности и допустимость возникновения с точки зрения права, выявляются существенные различия. О тличительными особенностями риска являются:

· сфера реализации — предпринимательская (в том чис­ле кредитно-финансовая) и производственная деятельность, другие отношения, регулируемые гражданским законода­тельством;

· источник возникновения — собственные действия или решения субъекта безопасности (предпринимателя, банка).

· содержание риска с точки зрения права — ошибка субъекта безопасности или его сотрудников;

· допустимость существования риска.

Задача субъекта безопасности заключается в эффективном управлении рисками.

Цель управления рисками — это достижение посредством имеющихся в распоряжении банка администра­тивных и экономических механизмов уровня защищенности, позволяющего банку извлекать достаточную прибыль и рас­пределять ее в соответствии с установленными нормативами и договорами.

В коммерческой и банковской практике принято разграничивать риски на приемлемые (допустимые, условно допустимые) и непри­емлемые (недопустимые).

Угроза - мера опасности деятельности банка, связанная с про­тивоправными, наказуемыми действиями лиц (как правило, посто­ронних по отношению к банку). Основной источник регулирования правовых отношений, связанных с угрозами, — УК РФ.

Угроза безопасности банка (банковской безопасности) - уго­ловно наказуемое и иное противоправное деяние (действие либо бездействие), посягающее на имущественные и приравненные к ним права и интересы банка либо на порядок его функционирования.

Отличительные особенности угроз заключаются в сле­дующем:

· сфера реализации — любые виды человеческой дея­тельности (включая предпринимательскую, производствен­ную и пр.) и отношений между людьми;

· источник возникновения угроз — действия или реше­ния лица (лиц), постороннего (посторонних) по отношению к субъекту безопасности (предпринимателю, банку). Опас­ные явления, не связанные с человеческой деятельностью, к числу угроз в данном случае не относятся;

· содержание угрозы с точки зрения права — противо­правные, уголовно наказуемые действия.