Сфера деятельности коммерческих банков за рубежом

Заслуживает внимания сопоставление функций российских и за­рубежных коммерческих банков. Основными функциями ком­мерческих банков в международной практике являются:

• открытие текущих вкладов до востребования (чековых депо­зитов);

• предоставление коммерческих кредитов;

• предоставление ссуд под залог недвижимости;

• инвестирование средств на покупку ценных бумаг;

• услуги по обслуживанию сберегательных и срочных счетов;

• обмен иностранной валюты и выпуск кредитных карточек;

• продажа дорожных чеков;

• большой комплекс информационных услуг, которые предна­значены не только для клиентов банка, ной для обслуживания крупных коммерческих компаний.

Другими отличительными характеристиками коммерческих банков на западном рынке выступают:

• максимальная приближенность их к клиентам, т.е. к процес­сам купли-продажи;

• наличие разветвленной сети в регионах деятельности и обслу­живания своих клиентов;

• предоставление гарантий платежа в составе отдельных форм расчетов.

Депозитные счета — вклады, приносящие процент, средства с которых могут быть изъяты (без штрафа) в любой момент. Эти вклады не предоставляют их вла­дельцам права на пользование чеками.

Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

Назовем ряд признаков, отличающих коммерческие банки за­падных стран.

1. В США только четыре мощных коммерческих банка 70% всей своей прибыли тратят на обновление и приобретение компьютерных технологий и программ. Остальные банки тратят примерно один дол­лар из десяти на обновление и поддержание компьютерных техно­логий. Ни один из российских коммерческих банков не позволяет себе направлять средства на информационное обеспечение.

2. Зарубежные банки с помощью компьютерных систем накап­ливают детализированную глобальную информацию, которая по­зволяет им осуществлять детальный анализ всех сфер банковской финансовой и валютной деятельности на международных финан­совых рынках.

Система такова: ежемесячно и ежеквартально обрабатывается информационная база об удельном весе международных операций в прибылях банков. Критерий международности предполагает слу­чаи, если операции (в нашем примере банковские), товары или ус­луги в процессе поставки пересекают таможенные границы и под­падают под право хотя бы одной из стран, помимо своего нацио­нального законодательства.

В большинстве коммерческих банков Запада до 50% доходов от международных операций приходится на активы банков.

С той же степенью периодичности анализируется информация по рисковым кредитам в процессе внешнеторговых операций и ве­роятным потерям, которые могут последовать.

Еженедельно коммерческие банки анализируют данные о несо­ответствии депозитной базы активам банка, показателям ликвид­ности, рискам, а также производится анализ портфельных инвес­тиций по всем международным фондовым рынкам и инструмен­там, которые имеют место в их функционировании.

Круглосуточно коммерческие банки обрабатывают информа­цию по валютным операциям.

3. Система расчетов предусмотрена для обслуживания массово­го клиента, а не избирательного, с помощью создания центров ком­плексного сервиса для промышленных предприятий и компаний, торговых и страховых.

4. Быстрая модернизация компьютерной системы, которая по­зволяет проводить одновременно глобальные (масштабные) опера­ции на всех мировых фондовых, валютных, товарно-сырьевых, кредитных, инвестиционных рынках и рынках драгоценных метал-

1. Роль банков в системе расчетов

лов, с учетом всего разнообразия специфических финансовых ин­струментов, которые присущи каждому из них.

5. Возможность обрабатывать платежи непосредственно в местах реализации товаров и услуг, а это значит — в том числе и за рубежом. Например, в США 2/3 видеотерминалов принадлежит гражданам этой страны, т.е. деятельность коммерческих банков приближена фактически не только к юридическим, но и к физическим лицам. Они способны работать в пределах конкретного офиса, компании.

6. Возможность предоставлять расчетно-кассовое и депозитно-ссудное обслуживание, в том числе оплату чеков и векселей, а также налоговые услуги и налоговую информацию (для банковских отсы­лок, которые предполагают получение необходимой налоговой ин­формации в законных пределах), почтовые услуги, управление ак­тивами и брокерские сделки.

7. Создание собственных рабочих центров по обслуживанию
крупнейших компаний совместно с другими ведущими банками
мира. В этот комплекс обслуживания входит:

• составление сводных отчетов филиалов и подразделений, функционирующих на территории других стран по стандарт­ной форме в соответствии с международным законодательст­вом;

• составление сводных балансов для обслуживаемых корпора­ций;

• проведение валютных операций со свободно конвертируемой валютой на любом из валютных рынков;

• управление наличными и кредитными ресурсами таких ком­паний;

• размещение средств на фондовых и других рынках на терри­тории различных стран;

• подготовка кратко- и среднесрочных прогнозов о вероятных потребностях клиентов банков в валюте и других ликвидных средствах (девизах);

• осуществление автоматических расчетов между клиентами банков и расчетов по переводу денежных ресурсов.

8. Инновационная деятельность коммерческих банков ведется
по ряду направлений.

Во-первых, появление и проведение нового вида опера­ций с учетом увеличения объемов мирового товарооборота, но­менклатуры товаров на товарных рынках, а значит, и возрастанием в значительной степени коммерческих и страновых рисков.

13-823

Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

В связи с этим изыскиваются новые формы и методы обслужива­ния, которые в основном сводятся к управленческой функции. В их числе:

• гарантии банков по прибыльному размещению на денежном рынке депонированных сумм своих клиентов;

• сбор дивидендов и осуществление платежей по ним;

• открытие нау-счетов (или гибридных счетов), представляю­щих комбинированные счета по управлению наличностью клиентов.

Нау-счет (NOW — англ. negotiable order of withdrawal) — это гиб­рид текущего и процентного счета. Его содержание сводится к тому, что превышение суммы поступления на счет сверх минималь­но оговоренного предела (например, $1000), позволяет произво­дить начисление процента на этот же счет. Нау-счет используется в процессе кредитования и позволяет 50% его размера получать в качестве кредита банка. Получая такой кредит, клиент фактически только частично использует средства банка, а в основном он ис­пользует свои собственные накопления. Соответственно, ставка кредитования минимальна, по такого рода кредитам применяются плавающие ставки.

Другое направление использования нау-счета заключается в следующем. В случае приближения ставки процента, которая на­числяется по счету, к усредненной величине мирового банковского рынка, дальнейшее пользование им позволяет выписывать неогра­ниченное число чеков с него, закладных с процентной ставкой, по­лучать займы под недвижимость и осуществлять другие операции.

Во-вторых, коммерческие банки не концентрируют свою дея­тельность на обслуживании какой-либо одной сферы: они равно­мерно распределяют капиталы,а также риски, которые со­провождают банковские операции, между чисто банковскими опе­рациями, портфельными инвестициями, управлением фондами, страхованием и сделками с собственностью.

В-третьих, покупка ценных бумаг региональных или местных брокерских и дилерских фирм обеспечивает им доступ к мировым сетям по операциям с финансовыми инструментами, а также доступ и налаживание связей с национальными компаниями, которые выступают лидерами биржевой и внебиржевой торговли.

В четвертых, банки формируют супернау-счет, который предоставляет депозиты с плавающей ставкой.

1. Роль банков в системе расчетов 195