Справка. В списке 25 крупнейших мировых финансовых корпораций по состоянию на 1 января 2003 г

В списке 25 крупнейших мировых финансовых корпораций по состоянию на 1 января 2003 г. первую строчку занимает General Electric, США, с суммарной рыночной капитализа­цией в 131,7 млрд долл., вторая позиция принадлежит не­мецкой страховой группе Allianz, рыночная капитализация которой составляет 101,9 млрд долл., на третьем месте аме­риканский банк Citigroup, 100,8 млрд долл. С четвертой по восьмую позицию располагаются страховые компании: ING Group (Нидерланды, 88,1 млрд долл.), AIG (США, 67,5 млрд долл.), АХА (Франция, 62,1 млрд долл.), Nippon Life Insurance (Япония, 61,2 млрд долл.), Assicurazioni Generali (Италия, 53,6 млрд долл.). В совокупности страхо­вые группы занимают 12 из 25 позиций в списке лидеров (данные журнала Fortune).

Увеличение концентрации на рынке страховых посред­ников происходит под влиянием возросшей конкуренции со стороны финансовых конгломератов и проявляется в фор­мировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних посредни­ческих обществ. Важнейшим показателем конкурентоспособ­ности посредников становится изменение отношений с клиен­том — от прямого контроля над продажами и связанным с ними последующим обслуживанием до предоставления потре­бителю права выбора провайдера вследствие консультаций по поводу комплексных продуктов и услуг.

Обратите внимание!

Усложнение страховых продуктов и услуг, связанных со всем финансовым сектором, диктует необходимость консульта­ций брокеров. Последние превалируют в сферах создания продукта и сложной смеси индивидуализированных услуг и продуктов (service&customer mix), оптимизируют цены, ис­пользуя связи с местными и международными страховыми центрами.

В перспективе даже крупные международные брокерские группы должны будут доказать свою значимость в цепи страхо­вых услуг и в создании стоимости, добавленной обработкой в страховании. Возможно, весь институт посредников преобразу­ется в будущем в консультационные фирмы и информацион­но-консультационно-образовательные центры.

Повышение взаимопроникновения страховых и пере­страховочных компаний и страховых мегаброкеров проис­ходит за счет расширения доступа страховщиков и страховых продуктов различного происхождения и в результате экспан­сии транснациональных финансовых групп на рынки разных стран.

Обратите внимание!

В связи с появлением глобальных международных и экстра­крупных рисков сотрудничество брокеров и страховщиков, удерживающих контроль над рынком, отражается в органи­зации собственных (без посредничества брокеров) местных сетей распространения, многоканального распространения продуктов в финансовом конгломерате.

Завоевание иностранными страховщиками и перестра­ховщиками недоступных ранее рынков стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии происходит под влиянием либеральных экономических и политических ре­форм.

П. Экономика спроса. Изменение спроса и модификация страховых услуг

В экономике спроса под влиянием процессов интеграции, либерализации и глобализации происходят следующие собы­тия:

1) изменение отношений всех операторов, действующих на мировом страховом рынке: страховщиков, перестраховщиков, посредников, компаний, предоставляющих связанные со стра­хованием пакетные индивидуализированные услуги частным и корпоративным клиентам. Операторы действуют в условиях сотрудничества и кооперации, следуя стратегии кастомизации, диверсифицированных консультаций и создания модульных продуктов и услуг, вне зависимости от того, происходит или не происходит слияние или поглощение и образование мегагрупп финансового сектора;

2) концентрация потребителей страховых услуг, проявляю­щаяся в росте капитализации ТНК и ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;

3) изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг;

4) секьюритизация как новый способ организации страхо­вой защиты, основанный на управлении активами страховате­лей и страховщиков, позволяющий переносить часть риска на финансовый рынок посредством выпуска облигаций, выплаты по которым связаны с динамикой страховых выплат по рискам;

5) становление активной потребительской позиции страхо­вателей по поводу выбора альтернативных продуктов и услуг, о которых появляется полная и развернутая информация, пре­доставляемая не только по требованию государственных орга­нов надзора, но и благодаря вовлечению в страхование компа­ний из других секторов финансового рынка (банков, инвестиционных и пенсионных фондов, компаний по торговле ценными бумагами и т.д.);

6) одновременно со снижением потребительских ожиданий относительно государственной защиты происходит рост поку­пательского потенциала, образования и активности клиентов в виде создания общественных союзов потребителей, бюро раз­бора жалоб страхователей и т.д.;

7) расширение сферы использования частного коммерческого страхования в мировом хозяйстве: страхование от политиче­ских и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, стра­хование информационных рисков и т.д.;

8) установление высоких стандартов и дальнейшее развитие клиентоориентированных продуктов и услуг, которые удовле­творяют специфические потребности индивидуализированных целевых групп клиентов, используя ценообразование, основан­ное на риске, и многоканальное распространение продукта;

9) усиление неравномерности развития, появление и распро­странение новых способов конкурентной борьбы. Динамичные изменения страховых рынков трансформировали способы кон­куренции. Прежний акцент на уровне сервиса, предлагаемого страховщиком своим клиентам, сместился в сторону много­факторной величины, существенными составляющими кото­рой являются ценообразование, дизайн страхового продукта, новейшие технологии, умение создавать клиентоориентиро-ванные модульные продукты и услуги, использование новых каналов распространения страховых продуктов — например, метода прямых продаж и продаж через Интернет. Некоторые страховщики предпочитают снижать тарифы на свои услуги, а некоторые — предоставлять за старую цену новые дополни­тельные опции и покрытия.

III. Влияние внешней среды мировой страховой индустрии

Определяя процессы, происходящие во внешней среде, можно выделить следующие этапы и закономерности:

1) либерализация страховых рынков, характеризующаяся устранением входных барьеров на национальный рынок для ино­странных компаний. Благодаря изменениям в законодательст­ве многих стран мира (стран ЕС, Центральной и Восточной Ев­ропы, Японии, Чили и т.д.) иностранные страховщики стали проникать на национальные страховые рынки этих стран на­равне с отечественными страховщиками. Потребители получи­ли доступ к широчайшему спектру страховых услуг, предостав­ляемых различными страховыми компаниями, финансовые гарантии надежности которых обеспечены страховым законо­дательством. Повсеместная либерализация торговли страховы­ми услугами происходит под влиянием формирования единых законодательных норм в рамках региональных интеграцион­ных комплексов и приспособления к ним государств, не яв­ляющихся членами интеграционных группировок;

2) гармонизация страхового права в соответствии с идеей о свободном движении товаров, лиц, услуг и капиталов. Единый страховой рынок стал реальностью на территории Европейско­го союза, а страховые рынки других регионов и региональных интеграционных группировок также движутся в этом направ­лении, несмотря на существовавшие сложности и преграды. Однако процесс гармонизации страхового законодательства и образования единых страховых рынков еще далеко не завер­шен. В частности, в ЕС нерешенной остается проблема суще­ствования различных налоговых режимов по отношению к страховым компаниям, различных норм контрактного законо­дательства, скрытых форм дискриминации иностранных стра­ховщиков;

3) повышение прозрачности перестрахования. Перестрахо­вание по определению является международным бизнесом, по­этому его нужно единообразно регулировать, считают сторон­ники единого надзора. Международная ассоциация органов страхового надзора (МАОСН) отмечает, что регулирование в первую очередь необходимо в перестраховании финансовых рисков. В этом секторе на сегодняшний день существует ин­формационная брешь и наблюдается недостаток данных о дея­тельности перестраховщиков¹.