Несколько практических советов

Первое, что будут оценивать кредитные специалисты банка – вашу открытость и оперативность предоставления необходимых документов и информации. Постарайтесь назначить отдельного человека, который мог бы давать все пояснения и комментарии по телефону, либо делайте это сами.

Отвечайте честно на все вопросы банка. Если вы боитесь возможного разглашения ценной информации, просто попросите банк заключить с вами договор о конфиденциаль­ности. Банк – не совсем обычный контрагент, и репутация для него – отнюдь не абстрактное понятие, а реальная ценность, которую очень легко потерять. Для большей уверенности самостоятельно поинтересуйтесь репутацией банка, его историей, владельцами. Посетите банковские интернет-форумы, выясните положение банка в различных рейтингах.

Если какие-то вопросы вам покажутся странными или достаточно «интимными» – поинтересуйтесь у специалиста банка, зачем ему нужно получить ответы на эти вопросы. Постарайтесь понять, что именно он хочет выяснить – это его работа, а не праздное любопытство. Вполне вероятно, что после соответствующего разъяснения вы признаете вопросы банка справедливыми или совместно придете к выводу об их несущественности.

Ни один банк не ставит перед собой задачу получить как можно больше информации о заемщике. Это ему и ни к чему. Для банка важно получить именно тот объем материалов, который позволит ему составить цельную и непротиворечивую картину вашего бизнеса, оценить его текущее состояние и перспективы развития. Конечно, банк не станет опираться только на полученные от вас сведениямя, а обязательно проверит их всеми доступными ему способами. Если это необходимо, сотрудник банка сам станет потребителем вашего товара, проверит проходимость у вашего магазина и т.п. В целом прямые и косвенные методы проверки информации ограничиваются только фантазией банкира и действующим уголовным кодексом.

Очень ценной для банка информацией являются различного рода исследования и отчеты – о состоянии и перспективах отрасли, рынка, отдельных продуктов. Предоставляя подобного рода информацию, вы показываете свою осведомленность и одновременно ускоряете работы банка по вашему кредиту. Иногда целесообразно специально заказать отчет у компетентных аналитиков, заплатив сравнительно небольшую сумму денег. Как правило, такие затраты окупаются

Если у вашего предприятия есть web-сайт – обратите на это внимание кредитного специалиста. Реально работающий, регулярно обновляемый сайт в Интернете является одним из косвенных признаков стабильности вашего бизнеса.

Не пожалейте времени и сил на подготовку хорошего бизнес-плана. О том, как его правильно подготовить, вы узнаете из отдельной главы книги, специально посвященной этому вопросу. Хорошо проработанный (и не обязательно объемный) бизнес-план, грамотные финансовые расчеты всегда вызывают уважение и являются одним из важных индикаторов экономической состоятельности вашего бизнеса.

Будьте сдержаны в своих прогнозах. Всегда отдавайте себе отчет в ваших планах. Любая ваша сделка должна иметь экономический смысл. Планируемый «стремительный рост» вашего бизнеса сразу после получения кредита является негативным сигналом для банка. Небольшие и плавные темпы роста (5-15%) более реалистичны.

Существуют банки, основная деятельность которых состоит в предоставлении кредитов именно малому бизнесу. Как правило, они выдают относительно небольшие по сумме кредиты значительному числу заемщиков. Такие банки могут не проводить тудоемкий детальный анализ каждого кредита, а использовать т.н. «скоринговые» модели.

Их суть заключается в использовании накопленной банком статистической информации, насколько хорошо или плохо в среднем погашаются кредиты, выданные различным категориям заемщиков (в зависимости от пола, возраста, вида деятельности и др.). Такой банк может выдать кредит достаточно оперативно. Однако процентная ставка по нему будет установлена таким образом, чтобы покрыть возможные потери банка от невозврата кредитов. Это не очень выгодно добросовестному заемщику, поскольку за счет части его денег будут погашаться долги «штрафников».

Ведя диалог с банком, постарайтесь избежать ассоциаций с Остапом Бендером при организации им шахматного турнира - проект «Большие Васюки» и «первый в истории межпланетный шахматный турнир». Тем более что, получив кредит, «сбежать с сеанса одновременной игры» вам вряд ли удастся.

Будьте готовы к тому, что ваше мнение о стоимости залога и оценка банка будут достаточно сильно различаться. Помните, что банк оценивает залога в целях обеспечения возврата кредита и поэтому достаточно консервативен в своих предположениях.

Очень значимым для банка является вопрос вашей личной гарантии по кредиту. Отказываясь ее предоставить (по любой причине), вы сразу зарабатываете «штрафные очки». Логика банка проста и понятна: «если вы не верите в свой бизнес, почему в него должен поверить банк?».

Интересуйтесь экономическими процессами, протекающими в стране, работой финансовых организаций, включая банки, читайте финансово-экономическую литературу. Постепенно учитесь разговаривать с банкирами на профессиональном языке, избегайте эмоций. Помните: чем более понятен и спокоен заемщик, тем более он надежен с точки зрения банка.

Если возникли проблемы…

Жизнь не бывает гладкой. Любой бизнес переживает взлеты и падения, удачные и неблагоприятные времена. Собственно, «предпринимательский риск» и предполагает большую степень зависимости вашего благополучия и благосостояния от других людей – клиентов и партнеров, от состояния компаний, рынков и экономики в целом.

И если на этом сложном пути предпринимательства у вас возникли проблемы, самое неправильное, что вы можете сделать – это пытаться скрыть их от банка.

Ни в коем случае не уподобляйтесь «нерадивому студенту», который, по какой-то смехотворной причине пропустив первую лекцию, боится идти на вторую (потому что ему стыдно), на третью (еще более стыдно) и пропускает все последующие (потому что «уже поздно»), а потом надеется «на авось» при сдаче экзамена. Подобная практика очень плохо характеризует студента. Но для предпринимателя она просто недопустима и может закончиться полным крахом, навсегда погубленной жизнью и отчуждением друзей, родных и близких.

Старайтесь поддерживать с банком постоянный контакт, своевременно сообщайте о возникающих сложностях и проблемах. Помните простую истину: неразрешимых проблем не бывает. И другую: проблемы проще решать вместе.

Предоставив вам кредит, банк де-факто становится не просто одним из кредиторов, но и ценным партнером. Успех любого банка – это успех его клиентов. Банк не меньше вас заинтересован в благополучии вашего бизнеса, и всегда поможет, как минимум правильным советом или консультацией, как максимум – совместной с вами работой по «реанимации» вашего бизнеса. Конечно, помогая своим клиентам, банки не занимаются благотворительностью. Наоборот, они очень эгоистичны. Однако при этом хорошо понимают, что для них более выгодно на протяжении долгого времени работать со «здоровым» клиентом, нежели в короткие сроки выжать из «умирающего» все соки.

Не забывайте, что в отличие от любого своего заемщика, банки имеют профессио­нальные юридические службы, службы безопасности, надежные связи и реальный опыт решения судебных и внесудебных проблем. И неспроста отношения банка и клиента называют «партнерством удава и кролика» – если у вас возникли проблемы, банк-«удав» будет биться на вашей стороне.