Для чего нужен банковский кредит

Одно из главных условий банковского финансирования – платность кредитных ресурсов. Вознаграждение по кредитам – основная статья доходов банка. Банки хотят кредитовать хотя бы потому, что это их бизнес. Но почему кредит настолько необходим, что люди выстраиваются в очереди у банков? Почему кредит настолько ценен, что они готовы платить за пользование кредитом немалые деньги в виде процентов?

Прежде, чем ответить на эти, на первый взгляд, простые, вопросы, давайте четко разграничим два принципиально разных вида кредитов, предоставляемых банками.

Все ипотечные кредиты, автокредиты и собственно «потребительские кредиты» банков по своей сути являются кредитами на потребительские цели

Кредит на потребительские цели – это кредит для удовлетворения ваших личных потребностей. Покупка квартиры, машины, бытовой техники, путевки на отдых у моря – вот далеко неполный перечень расходов, которые могут быть профинансированы за счет кредита. Благодаря потребительскому кредиту, вы можете сейчас получить те блага, которые могут оказаться вам совсем ненужными к тому моменту, когда вы сможете сразу заплатить за них полную стоимость. Предполагается, что источником погашения такого кредита будет служить какая-то (в идеале – небольшая) часть ваших личных доходов.

Кредит на бизнес-цели – это кредит на развитие вашего бизнеса. Покупка нового оборудования, помещений, сырья для производства, товаров для перепродажи – все это составляющие вашего бизнеса, и они могут быть профинансированы за счет кредитов.

Важно отметить, что именно малый бизнес, как никакой другой, характеризуется тесно переплетенными и взаимосвязанными «предпринимательскими» и «личными» категориями. Особенно ярко это проявляется, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или ведете крестьянское хозяйство. В период становления бизнеса ваше жилье может с успехом служить вам офисом или складом, мобильный телефон – использоваться как в личных, так и в предпринимательских целях, а выручка от продажи товаров или сельхозпродукции – кормить вашу семью. Однако опытный и грамотный предприниматель всегда ведет раздельный учет «имущества предприятия» и личного имущества, «предпринимательского дохода» и дохода личного.

Поэтому далее мы не будем обсуждать различные аспекты личных финансов, включая потребительский кредит, а сосредоточимся на кредитах для бизнес-целей.

Для понимания экономической сути кредита, в первом приближении достаточно рассмотреть простую концепцию «кредитного плеча». Предположим, что ваш бизнес потребовал вложений ваших собственных денег в сумме 100 тенге и это позволяет вам заработать 50 тенге. Можно предположить, что, вложив в предприятие дополнительно 100 тенге кредитных средств, вы получите дополнительный доход в 50 тенге. Заплатив часть этого дополнительного дохода банку в виде процентов, вы получаете существенно большую отдачу – уже не 50, а 80 тенге против вложенных 100 тенге ваших денег:

Основной бизнес банка – кредитование, а главный источник дохода – процентная маржа.

Банки привлекают временно свободные деньги населения и предприятий под определенный процент. Ставка процента зависит от многих факторов, основным из которых является срок.
По истечении установленного договором срока банк обязан вовзратить деньги их владельцу. За счет привлеченных средств банки кредитуют своих заемщиков. Нормальная практика состоит в кредитовании на срок, примерно соответствующий сроку привлечения средств, но под более выоский процент. Так формируется процентная маржа. И маржа эта, как правило, не так уж значительна. При этом банки принимают на себя все риски невозврата выданных ими кредитов и отвечают перед вкладчиками всем своим имуществом.

Поэтому даже небольшое количество неправильно выданных кредитов, возврата которых банк не смог добиться, может сильно снизить эффективность его деятельности, привести к убыткам, а иногда и к банкротству.

Таким образом, привлечение кредита позволяет увеличить доходность вашего капитала. Создается иллюзия, что ее можно сделать сколь угодно высокой, постоянно увеличивая объем привлекаемых кредитов. Однако на самом деле это не так.

Во-первых, в общем случае рост объема вложений не приводит к пропорциональному росту доходов – доход на каждые дополнительные 100 тенге вложений будет снижаться.

Во-вторых, рост кредитного плеча увеличивает риски бизнеса, и по достижении определенного его уровня банк просто прекратит дальнейшее кредитование вашего предприятия.

И, наконец, независимо от желания банка кредитовать или не кредитовать ваше предприятие, у вас тоже должен работать своего рода «стоп-кран». Получив кредит, вы рискуете уже не только своими деньгами и репутацией, но и чужими деньгами, которые так или иначе вам придется возвращать.

Всегда помните: нет ничего хуже, чем потерять чужие деньги. Поэтому работу с банками начинайте как можно раньше и с небольших по сумме кредитов.

Как правильно выбрать банк

Сначала – о самой неправильной тактике поиска банка, каковой является обзвон на предмет поиска минимальной процентной ставки и максимальной оценки залога. Авторы книги имеют многолетний опыт работы в разных банках. И наше глубокое убеждение, основанное на практическом опыте, состоит в том, что надежных заемщиков процентная ставка как таковая интересует мало.

Подумайте: процентная ставка, срок и стоимость залога занимают всего три пункта в договоре. Однако даже самый простой кредитный договор содержит несколько страниц. И на этих страницах могут быть более важные и даже решающие для вас условия.

Во-первых, условия кредитования нельзя обсуждать по телефону. Ни один здравомыслящий банк никогда не озвучит какие бы то ни было условия, не увидев заемщика и не поняв его бизнес. В лучшем случае по телефону вы получите формальные «рамочные условия», которые с таким же успехом можно увидеть на сайте банка.

В худшем случае вас ожидает формальный отказ по любому найденному поводу, реальная причина которого – нежелание банка тратить время на клиента-невидимку. Если продолжить аналогию с выбором спутника жизни, – согласитесь, что предметный разговор начнется не раньше, чем состоится ваша первая встреча. С банкирами надо встречаться лично. В Казахстане работает всего 38 банков. Не поленитесь потратить время и начать переговоры с как можно большим их числом. Наверняка, уже по результатам первых встреч, вы сможете сузить круг до 3-4 банков, с которыми почувствуете комфорт, – этого вполне достаточно.

Не бросайтесь в первую очередь к банкам, где получить кредит легче всего. Как правило, легкость в принятии решения о кредитовании компенсируется жесткостью мер, когда для вашего бизнеса наступают трудные времена.

Принимайте во внимание соображения географической близости – удобнее всего работать с местными банками или с местными филиалами крупных банков, поскольку они хорошо знают местную специфику.

Во-вторых, будьте готовы к тому, что на первых встречах банк может не озвучить конкретные условия финансирования. Как правило, их выработка требует времени и зависит от результатов анализа вашего бизнеса, который будет проводить банк. При этом банк будет изучать не только вашу экономику и финансы. Он будет оценивать состояние рынка, вашу репутацию, отношения с контрагентами и даже ваш характер. Любому банку лучше работать с адекватными людьми на трудном рынке, нежели на перспективном рынке, но с непредсказуемым или необязательным заемщиком. Поэтому постарайтесь приходить на встречу подготовленным и вести себя предельно честно и открыто.

Если вы в чем-то сомневаетесь, лучше говорить правду. Ничто так не подкупает банк, как открытость клиента.

Никогда нельзя недооценивать банковских работников. Они достаточно продви­нутые люди и хорошо разбираются не только в финансах и экономике. Банкиры знают все рынки и индустрии, всех значимых игроков, многих из них – лично, неплохо разбираются в технологиях либо имеют возможность привлечь хороших экспертов. И очень часто именно банковские кредитные специалисты продолжают свою карьеру в качестве финансовых директоров кредитуемых компаний.

Никогда не смотрите свысока на «молодого-зеленого» кредитного специалиста банка. Вполне возможно, что вы разговариваете со своим будущим финансовым директором.

Не забудьте посмотреть сайт банка. Помимо того, что вы получите важную для вас информацию (например, об условиях кредитования и составе требуемых документов), ваша осведомленность о банке произведет положительный эффект.

В-третьих, на встречу желательно идти с уже подготовленными документами. В Казахстане существуют обязательные требования к составу документов, которые банки обязаны получать от заемщиков и помещать в кредитные досье. Их устанавливает Агентство Республики Казахстан по регулированию финансового рынка (АФН). Кроме того, у каждого банка могут быть свои дополнительные требования к оформлению документации. Однако в целом список требуемых документов достаточно стандартный. Он включает в себя документы, которые у вас всегда имеются в наличии (например, учредительные документы, финансовая отчетность) либо которые несложно получить (например, справка Налогового комитета об отсутствии задолженности, справки банков об отсутствии задолженности по займам, о размере оборотов по счетам) или приготовить (бизнес-план). Не забудьте подготовить и взять с собой ваше резюме, содержащее сведения об образовании, опыте работы и достигнутых вами результатах.

В-четвертых, попросите, чтобы вам показали типовой кредитный договор банка. Возьмите его с собой, внимательно прочитайте. Отметьте непонятные вам условия, незнакомые термины. Попросите посмотреть договор вашего юриста или человека, имеющего опыт работы с банками. Задайте ему имеющиеся вопросы. Позвоните в кредитный отдел банка. Задайте эти же вопросы банковским специалистам.