Коммерческие банки, их место и функции в современной банковской системе

Коммерческие банки часто называют финансовыми универмагами или супермаркетами кредитов.[18] Они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Принципы функционирования коммерческих банков:

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк
может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков,
предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах;

- полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей
деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу
распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами,
свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов;

- взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на "общегосударственные интересы" несовместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности;

- регулирование деятельности коммерческого банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов;

Функции коммерческого банка вытекают из самой сущности банковской деятельности на кредитном рынке. Условно функции коммерческого банка можно разделить на две группы - профильные (основные) и сопутствующие функции (рис. 12.3.).

Рис.12.3. Функции коммерческого банка

1.Аккумуляционная — это сосредоточение (аккумулирование) временно свободных денежных средств участников рынка: населения и всех организаций. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

2. Кредитная — это осуществление кредитования участников рынка в прямой (выдача денежной ссуды) или в скрытой (покупка ценных бумаг) формах. Кредитование осуществляется на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

3. Расчетная — это проведение денежных расчетов между всеми участниками рынка, которые хранят свои денежные средства на банковских счетах, включая обмен иностранных валют.

4. Сопутствующая — это некредитная (неосновная) функция коммерческого банка, тесно связанная с его основной (кредитной) деятельностью. В ее состав, в частности, включаются:

• доверительное управление имуществом клиентов;

• хранение ценностей;

• оказание других услуг участникам финансовых рынков (брокерских, дилерских и др.).

Аккумулирование денежных средств на срочных счета в коммерческих банках вызывает мультипликационный эффект расширения банковских депозитов.

Например, в государстве установлена норма обязательных резервов равная 20 %. Это означает, что банк Х должен хранить на счету в Центральном банке 200 у.е., а 800 у.е. он может использовать. Предположим, что эти 800 у.е. в полном объеме попадают в банковскую систему (для простоты предполагаем, что банк Х перекладывает их в банк Y). Они оказываются теперь размещенными в банке Y в виде банковских депозитов. Банк Y отражает их в своих резервах. Из 800 у.е. резервов он также не может использовать 20 % (160 у.е.) и хранит их на счету в Центральном банке, а 80 % использует дальше, то есть перекладывает 640 у.е. в банк Z и т.д.

Денежная масса = 1000 у.е.+ 800 у.е. + 640 у.е.+ … = 5 000 у.е.

Данную зависимость можно записать следующим образом:

m = 1/ r = 1/0,2 = 5;

где, m – мультипликатор расширения банковских депозитов, r – процент от депозитов, которые банк должен держать на счету в Центральном банке.

В реальной жизни мультипликационный эффект расширения депозитов зависит от величины «утечек», так как не все деньги, взятые в форме ссуд в банках, возвращаются в банковскую систему, часть их продолжает циркулировать в качестве наличных.