Банковская система и ее структура

Банковская система представляет собой исторически сложившуюся систему организации банковского дела, которая является законодательно закрепленной. Банковская система – это одна из неотъемлемых структур в экономике каждой страны.

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Современная банковская система выполняет следующие функции:

- управление системой расчетов и платежей в стране;

- направление сбережений частных лиц в производственную сферу;

- регулирование денежных потоков.

Деятельность банковской системы определяется денежно-кредитной политикой страны или государства. На сегодняшний день банковская система предлагает самые различные услуги, начиная с рассчетно-кассовых операций и заканчивая такими современными формами финансовых отношений как, например, лизинг, факторинг, клиринг.

Известно несколько видов банковских систем:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- уникальная децентрализованная банковская система (Федеральная резервная система США);

- централизованная монобанковская система.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки и специализированные финансовые учреждения (рис.12.1).

Рис 12.1. Двухуровневая банковская система

В большинстве стран с рыночной экономикой с двухуровневой банковской системой функции центральных банков совпадают, но есть и отличия.

Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции, наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль над деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль над деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США (рис. 12.2.).

Рис. 12.2. Организационная структура Федеральной резервной системы США

Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают на свой страх и риск.

По типу централизованной монобанковской системы была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функцию кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом, драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Современная банковская система ПМР представляет собой двухуровневую систему:

- центральный (эмиссионный) банк – это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно–денежной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства. В ПМР функцию центрального банка выполняет Приднестровский республиканский банк;

- коммерческие банки – это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает кредиты, прием депозитов, расчеты и так далее. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы (табл. 12.1.);

Таблица 12.1.

Коммерческие банки в ПМР[15]

Полное наименование банка (сокращенное)	Регистрационный номер, дата регистрации	Количество филиалов	Web- сайт
Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Газпромбанк".	№ 8 12.03.1996 г.		www.gasindbank.com
Закрытое акционерное общество "Приднестровский сберегательный банк"	№ 12 27.03.1996 г.		www.prisbank.idknet.com
Закрытое акционерное общество "Тираспромстройбанк"	№ 4 28.02.1996 г.		www.tirpsb.com
Закрытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "Ипотечный"	№ 9 20.03.1996 г.		www.ipotekabank.com
Закрытое акционерное общество "Агропромбанк"	№ 12 27.03.1996 г.		www.agroprombank.com
Закрытое акционерное общество "Тиротекс Банк"	№ 1 21.02.1996 г.		-
Совместное закрытое акционерное общество "Электронный Региональный Банк Ламинат"	№ 16 20.03.1996 г.		www.bank-laminat.com
Открытое Акционерное Общество "Бендерысоцбанк"	№ 14 20.06.1996 г.	-	www.benderybank.com

- специализированные финансовые учреждения (страховые, лизинговые, обменно-валютные и так далее) – это организации, которые формально не являются коммерческими банками, но выполняют ряд функций коммерческих банков, участвуют в процессах накопления и размещения капитала. К ним относятся различные фонды, страховые компании, лизинговые компании, страховые ассоциации и т.д.