Понятие и сущность страхования. Участники страховых правоотношений. Понятие и форма договора страхования

Страхование – отношение по защите имущественных интересов физ.лиц, юр.лиц и государства при наступлении определенных событий за счет страховых резервов, формируемых страховщиками за счет уплачиваемых страховых взносов.

Принципы страхования:

1)наличие у сторон имущественного интереса

2)взаимное доверие сторон страхования

3)наличие причинно-следственной связи между событием и убытком

4)выплата возмещения в пределах страховой суммы

5)принцип суброгации

Основными субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще два лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Кроме названных лиц в страховых правоотношениях участвуют страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осущ. посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика

Договор страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить другой стороне (страхователь или выгодоприобретатель) причиненный вследствие этого случая ущерб в пределах страховой суммы, а другая сторона (страхователь) обязуется страховой взнос.

Договор реальный, двусторонний, возмездный.

Договор вступает в силу с момента уплаты страх. взноса или первой его части.

Виды договоров страхования:

1)договор личного страхования

2)договор страхования ответственности

3)договор страхования имущества

4)договор страхования предпринимательского риска

Форма договора страхования:

1)один документ (договор), подписанный сторонами

2)страховой полис – документ, содержащий правила страхования

Бывает 2 вида страховых полисов:

1)разовый (предмет страхования известен в момент заключения договора) 2)генеральный (закл. в случаях систематического страхования разных партий однородных товаров на сходных условиях в течении определенного срока)

Место заключения договора – место нахождения страховой организации.

Существенные условия:

1)для договоров имущественного страхования: 1.1)страховой случай 1.2)имущественный интерес, являющийся объектом страхования 1.3)размер страховой суммы (лимита ответственности) 1.4)размер страховой премии, сроки ее уплаты 1.5)срок действия договора

2)для договоров личного страхования: 2.1)сведения о застрахованном лице 2.2)страховой случай 2.3)размер страховой суммы 2.4)размер страховой премии 2.5)срок действия договора

3)для договоров, стороной которых является гражданин: 3.1)порядок досрочного расторжения договора 3.2)порядок досрочного возврата страховой премии3.3)ответственность за неисполнение договора

Страхователь имеет право: на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы; на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности; на досрочное расторжение договора.

Обязан: своевременно вносить страховые взносы; сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска; принимать необходимые меры в целя минимизации риска и т.д.

Страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; в случае проведения мероприятий изменяющих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств; при страховом случае произвести страховую выплату в установленный срок; возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного и т.д.

Имеет право: проверять состояние застрахованного объекта; при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба; участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта; после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме); отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия, если страхователь сообщил неправильные сведения.

Суброгация:Если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.