Организация процесса кредитования

Решением вопросов о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов в коммерческих банках в основном занимаются кредитные отделы или управления.

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения прибыли от совершенной сделки.

Выделяют пять основных этапов организации кредитных отношений банков с клиентами:

1 этап – Разработка стратегии кредитных операций

– предусматривает разработку кредитной политики на основе стратегических целей развития банка. Документом, регулирующим деятельность банка в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике. Он определяет: цель кредитной политики на текущей год, главные принципы формирования кредитного портфеля, организацию кредитования, обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска, процентную политику по ссудам.

2 этап – Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком

– начинается с личной встречи ответственного работника банка с руководством возможного заемщика, после чего клиент представляет в банк кредитную заявку, содержащую сведения о цели получения кредита, его сумме, порядке погашения, сроке, обеспечении, порядке уплаты процентов.

3 этап – Анализ кредитоспособности возможного заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

– предусматривает изучение кредитоспособности клиента, т.е. его возможность вернуть ссуду и проценты в установленный срок. Кредитоспособность в отличие от платежеспособности не учитывает платежи за истекший период, а прогнозирует платежеспособность на период, предусматриваемый для предполагаемой ссуды. При анализе кредитоспособности возможного заемщика банк, получив от предприятия-заемщика пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, производит экономический анализ на основе системы показателей хозяйственной деятельности предприятия.

4 этап – Подготовка к заключению кредитного договора

– состоит в оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды.

5 этап – Оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора

– предусматривает формирование досье, включающего все документы по ссуде, а также разработку методики своевременной диагностики проблемной задолженности. Работник кредитного отдела регулярно следит за выполнением условий кредитного договора с целью своевременного определения проблем в хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. Это позволяет банку на ранней стадии принять к заемщику меры, обеспечивающие своевременный возврат кредита или уплату процентов (изменение графика погашения кредита, порядка уплаты процентов).