ЛЕКЦИЯ 3.7.1. Правовые основы

При продаже товаров в кредит у граждан появляется возможность приобрести дорогостоящие товары длительного пользования с отсрочкой или рассрочкой платежа. Договором продажи товара в кредит может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму стоимости товара начиная со дня передачи товара продавцом. Кредит — ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.

По экономическому смыслу кредит — это переливание денежного капитала в ссудный, который выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

ГК РФ предусмотрено два варианта оплаты покупателями товаров, приобретенных в кредит.

Оплата товара через определенное время после его передачи (ст. 488 ГК РФ). В этом случае в договоре о продаже товара в кредит должен быть предусмотрен срок оплаты товара. Если таковой не указан, то следует руководствоваться ст. 314 ГК РФ.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, для исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

Если продавец не исполнил свои обязанности по передаче товара, то следует руководствоваться ст. 328 ГК РФ, согласно которой покупатель вправе не оплачивать товар по условиям договора либо отказаться от исполнения договора и потребовать возмещения убытков.

Если покупатель, получивший товар, не оплачивает его в установленный срок, то продавец может потребовать его возврата.

Оплата товара в рассрочку (ст. 489 ГК РФ). В этом случае договор о продаже товара в кредит считается заключенным, если в нем указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

Если покупатель не вносит очередной платеж в срок, установленный договором, то продавец может потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда покупатель внес более половины стоимости товара.

Если продавец не передал товар покупателю в сроки, установленные договором, то покупатель может не вносить очередные платежи либо потребовать прекращения действия договора и возмещения понесенного ущерба.

При любом варианте оплаты товара, проданного в кредит, на просроченную сумму уплачиваются проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ (если иное не предусмотрено договором продажи). Проценты начисляются со дня, когда покупатель должен был внести плату по договору, до того дня, когда он фактически внес эту плату. Размер процентов определяется установленной в месте жительства покупателя учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства по оплате товара. Договором может быть предусмотрена иная ставка процентов на просроченную часть платежа.

Товар, проданный покупателю в кредит, до момента его полной оплаты считается находящимся в залоге у продавца, если иное не предусмотрено договором.

При использовании кредита возникают отношения, которые и лежат в основе кредитного рынка.

Товарный рынок является первичным, поскольку изначально он создавался для обмена товаров (услуг, работ), а остальные операции на рынках выполняют вспомогательную роль. Действия граждан и юридических лиц сводятся к договору купли-продажи (п. 1 ст. 454 ГК РФ), осуществлению работ (договор подряда, ст. 702 ГК РФ) и к оказанию услуг (договор возмездного оказания услуг, ст. 779 ГК РФ).

Необходимость в кредите возникла не в сфере производств,! продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступать в экономические отношения.

Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен ус лугами является той почвой, где возникают отношения по поводу кредита:

Кредит может выступать как необходимое условие предоставления денежных средств для производства товаров и для других целей. Кредитные организации выступают как помощники предпринимателя, производящего товар для обмена и продажи, а не как конкуренты.

Кредитный рынок представляет собой сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между хозяйственными субъектами на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредитный договор базируется на следующих принципах:

- прочной правовой основе, которую составляют законы и другие нормативные акты, относящиеся к сфере банковской деятельности;

- добровольности вступления в сделку, выражающейся в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения сданным клиентом;

- взаимной заинтересованности каждой из сторон друг в друге;

- согласованности условий кредитной сделки, при которой каждая сторона пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

Права и обязанности сторон при заключении и исполнении кредитного договора являются содержанием договора. Управлять крестным риском можно при помощи комплекса мер организационного и технического характера, позволяющих заблаговременно предвидеть и решать возникающие вопросы, связанные с кредитным риском, до того, как они перерастут в серьезную проблему.

К таким рискам можно отнести:

- признание кредитного договора недействительным;

- невозврат кредита;

- утрату способов обеспечения (залога, поручительства) и иные

расходы, связанные с судебными процедурами по взысканию

долга, содержанию имущества, переданного в залог, или обращению на него взыскания.

Отличие договора товарного кредита от договора коммерческого кредита заключается в особенности условий, определяющих иену товара и сроки его возврата. Для договора коммерческого кредита существенными являются такие условия, как указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будет считаться незаключенным. Для договора товарного кредита эти условия несущественны. Существенными условиями договора товарного кредита являются наименование и количество передаваемого в кредит товара. Торговая организация имеет возможность согласовывать в договоре необходимые ей условия о качестве, ассортименте, комплектности приобретаемых товаров и требовать от кредитора строгого их соблюдения. Договор товарного кредита считается заключенным только тогда, когда определен предмет договора, т.е. наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Согласно ст. 822 ГК РФ условия о количестве, ассортименте и качестве предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи. Договор товарного кредита может быть целевым, т.е. предусматривать целевое использование кредита. В этом случае торговая организация обязана использовать кредит только нате цели, которые определены договором. При этом товары, передаваемые в кредит, по условиям договора могут предоставляться заемщику отдельными партиями. Если торговая организация нарушит предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита, кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования организации и не поставлять последующие партии товара. Если договором не пред-1 усмотрена передача целевого товарного кредита, заемщик использует материальные ценности, полученные по договору товарного кредита, по собственному усмотрению (в производственных целях, для реализации на сторону и т.д.).