ББК Ч31я7 30 страница

- либерализм - непреходящая и фундаментальная ценность;

- без принуждения в экономике, как и вообще, не обойтись, но его должен быть лишь необходимый минимум;

- главное - создание условий для инициативы и самостоятельности хозяйствующих субъектов и никакого (по общему правилу) централизованного планирования;

- за конкуренцию, но в строгих юридических рамках; в стране должно быть добротное антимонопольное и антидемпинговое законодательство;

- государство устанавливает лишь общие правила и обеспечивает социальную инфраструктуру.

На степень эффективности взаимоотношений определенное воздействие оказывает этика поведения участников, а также роль и место религии в обществе. Согласно общепринятой концепции Макса Вебера появление протестантской этики стало причиной возникновения капитализма и последующего экономического прогресса в Европе. Экономический подъем в странах восточной Азии связывают с господствующей конфуцианской этикой, основанной на принципах коллективизма.

Этика исламской религии запрещает все сделки с целью обогащения (с процентами). Именно эти обстоятельством объясняют экономическое отставание мусульманских государств. В то же время исследователи полагают, что эти государства не смогли своевременно отреагировать на процесс глобализации и обострение конкурентной борьбы. На уровень благосостояния населения повлиял и демографический взрыв. Например, население стран Ближнего Востока и Северной Африки с 1975 по 2002 год возросло в два раза - с 214 до 423 млн. человек. ВВП стран этих регионов в 2004 году составил 1,7 трлн. долларов, что было сопоставимо с суммарным ВВП России и Украины. Валовый национальный доход на душу населения в странах Ближневосточного региона в 2004 году составил около 2 тысяч долларов. Соответственно, в России этот показатель составлял 3,4 тысячи долларов (в 2007 году - около 12 тысяч долларов, а в апреле 2008 года - 12400 долларов), а в странах еврозоны - 28 тысяч долларов.

В последние годы финансисты государств, где господствующей (государственной) религией является ислам, совместно с юристами разработали законодательство и соответствующие механизмы его реализации, позволяющее развивать экономические отношения, не нарушая нормы ислама. К ним следует отнести такие понятия, как: мудараба - замена кредита; сукук - исламские облигации; мушарака - замена банковского вклада на долевое участие. Процесс адаптации ислама к современной экономике носит постоянный характер.

Этические нормы лежат и в основе антидемпингового законодательства, разрабатываемого не только отдельными государствами, но и специализированными международными организациями. Их предписания распространяют свое действие на страны, являющиеся членами этих организаций. Например, в 2005 году было инициировано 178 расследований (рекордным является 2001 год - 335 разбирательств) в отношении государств, из них: 33 - против Китая; 9 - против США и 5 - против России.

Контрольные вопросы

1. Каким образом экономика оказывает влияние на государство и право?

2. Роль государства на процесс формирования экономических отношений.

3. В чем заключается отличие социалистических экономических отношений от рыночной экономики?

4. Назовите обстоятельства, послужившие причиной для проведения экономической реформы в России.

5. Почему возникла необходимость смены стратегического курса экономических преобразований в России?

6. Особенности правового регулирования экономических отношений в современной России.

Рекомендуемая литература

а) основная

Теория государства и права / Под ред. проф. А.М. Васильева. М.: Юридическая литература, 1977.

Лазарев В.В. Теория государства и права (актуальные проблемы). М., 1992.

Общая теория права: Курс лекций / Под ред. В.К. Бабаева. Нижний Новгород, 1993.

Лившиц Р.З. Теория права: Учебник. М., 1994.

Общая теория права и государства: Учебник / Под ред. В.В. Лазарева. М., 1994.

Общая теория права: Учебное пособие / Под ред. А.С. Пиголкина. М., 1994.

Теория государства и права. Часть I. Теория государства / Под ред. А.Б. Венгерова. М., 1995.

Теория государства и права / Под ред. В.М. Корельского и В.Д. Перевалова. М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1997. 570 с.

Хропанюк В.Н. Теория государства и права: Учебное пособие для вузов. М.: ИКФ Омега-Л; Интерстиль, 2003. 382 с.

Бельский К.С. Полицейское право: Лекционный курс. М.: Дело и сервис, 2004. 816 с.

Поляков В.А. Общая теория права: проблемы интерпретации в контексте коммуникативного подхода: Курс лекций. СПб.: Издательский дом С.-Петербургского государственного университета, 2004. 864 с.

Атаманчук Г.В. Теория государственного управления: Курс лекций. Изд. 2-е, доп. М.: Омега-Л, 2004. 584 с.

КонсультантПлюс: примечание.

Учебник Н.И. Матузова, А.В. Малько "Теория государства и права" включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004.

Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова и А.В. Малько. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2006. 768 с.

Марченко М.Н. Проблемы теории государства и права: Учебник. М.: ТК Велби; Проспект, 2005. 768 с.

Марченко М.Н. Государство и право в условиях глобализации. М.: Проспект, 2009. 400 с.

Марченко М.Н. Правовые системы современного мира: Учебное пособие. М.: Зерцало-М, 2008. 528 с.

Методология юридической науки: состояние, проблемы, перспективы / Отв. ред. М.Н. Марченко. М., 2008.

Лойберг М.Я. История экономики. М.: ИНФРА-М, 1997.

Ядгаров Я.С. История экономических учений. М.: ИНФРА-М, 1997.

Конституция Российской Федерации.

Путин В.В. Россия на рубеже тысячелетия // Российская газета. 1999. 31 декабря.

б) дополнительная

Устав Организации Объединенных Наций (вместе с Правилами процедуры Генеральной Ассамблеи) (принят в г. Сан-Франциско 26.06.1945).

Федеральный закон от 15.07.1995 N 101-ФЗ "О международных договорах Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 16.06.1995).

Кодекс международного частного права (Кодекс Бустаманте 1928 года) (принят в г. Гаване 20.02.1928).

Договор об учреждении Европейского экономического сообщества (ЕЭС) (вместе с Протоколом об уставе Европейского инвестиционного банка и Протоколом об уставе суда Европейского экономического сообщества) (Договор и Протокол об Уставе Европейского инвестиционного банка подписаны в г. Риме 25.03.1957) (Протокол об Уставе Суда Европейского экономического сообщества подписан в г. Брюсселе 17.04.1957).

Конвенция Унидруа о международном финансовом лизинге (заключена в Оттаве 28.05.1988).

Заключительный документ Гаагской конференции по европейской энергетической хартии (вместе с Европейской энергетической хартией) (подписан в г. Гааге 16 - 17.12.1991).

Договор между Российской Федерацией, Республикой Белоруссия, Республикой Казахстан и Киргизской Республикой об углублении интеграции в экономической и гуманитарной областях (подписан в г. Москве 29.03.1996).

Договор о таможенном союзе и едином экономическом пространстве (подписан в г. Москве 26.02.1999).

О ходе экономической реформы в Российской Федерации // Постановление Съезда народных депутатов Российской Федерации от 5 декабря 1992 года // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 12. С. 3 - 142.

Указ Президента Российской Федерации от 12 мая 2008 года N 724 "Вопросы системы и структуры федеральных органов исполнительной власти" // Российская газета. 2008. 13 мая.

Абалкин Л. Размышления о стратегии и тактике экономической реформы // Вопросы экономики. 1992. N 2. С. 3 - 11

Баренбойм П. "Три кита" правового обеспечения экономической реформы // Советская юстиция. 1997. N 15. С. 11 - 52.

Ельцин Б.Н. Об укреплении Российского государства // Российская газета. 1994. 25 февраля.

Доклад Генерального секретаря ООН (май 1994 г.) "Развитие и международное экономическое сотрудничество // Государство и право. 1995. N 1.

Программа развития бюджетного федерализма в Российской Федерации на период до 2005 г. // Российская газета. 2001. 21 августа.

Послание Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации "России надо быть сильной и конкурентоспособной" // Российская газета. 2002. 19 апреля.

Путин В.В. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации // Российская газета. 2005. 26 апреля.

Путин В.В. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации // Российская газета. 2006. 11 мая.

Путин В.В. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации Президента России // Российская газета. 2007. 27 апреля.

Путин В.В. Позицию России готов объяснить детально // Российская газета. 2007. 5 июня.

Доклад Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации за 2005 год // Российская газета. 2006. 15, 21 и 29 июня.

Доклад Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации за 2007 год (Закон сильнее власти) // Российская газета. 2008. 14 марта.

Примаков Е. 2003-й - итоги, 2004-й - начало // Российская газета. 2004. 15 января.

Примаков Е. Россия в 2004 году: взгляд в будущее // Российская газета. 2005. 15 января.

Примаков Е. Нам нужны стабильность и безопасность // Российская газета. 2006. 13 января.

Примаков Е. 2006: успехи, но диспропорции. Болевые точки для решения в наступившем году // Российская газета. 2007. 16 января.

Примаков Е. 2007 год: прощание с псевдолибералами // Российская газета. 2008. 15 января.

Примаков Е. Пора выкупать // Российская газета. 2008. 14 октября.

Лужков Юрий. Российские особенности мирового кризиса // Российская газета. 2009. 11 февраля.

Барсенков Александр. Власть и общество в переходной России // Российская газета. 2004. 26 ноября.

Время жить в России (из выступления Владимира Путина на Совете безопасности) // Российская газета. 2005. 18 марта.

Куфаков А.В. Евразийский союз и формирование гражданского общества России // Международное публичное и частное право. 2005. N 2 (23). С. 46 - 50.

Федеральный закон от 8 марта 2006 года N 40-ФЗ "О ратификации Конвенции Организации Объединенных Наций против коррупции" // Российская газета. 2006. 21 марта.

Указ Президента Российской Федерации от 22 июля 2005 г. N 855 "О Федеральном агентстве по управлению особыми экономическими зонами" // Российская газета. 2005. 27 июля.

Актуальные проблемы конституционного и административного права на современном этапе развития российской государственности: Материалы научно-практической конференции юридического факультета МГУ 28 апреля 1998. 65 с.

Правовая реформа: проблемы, коллизии, тенденции развития: Доклады и сообщения Международной научно-практической конференции, 18 мая 2004 г. / Под ред. А.В. Хорошилова, А.А. Романова, В.Н. Белоновского. М.: МЭСИ, 2004. 511 с.

Развитие публичных и частноправовых институтов в современной России: Сборник статей по материалам V Международной научно-практической конференции. Москва, 26 мая 2005 г. / Под ред. А.В. Хорошилова, П.Ю. Федорова, В.Н. Белоновского. М.: МЭСИ, 2005. 635 с.

Право и закон в гражданском обществе и государстве: Доклады и сообщения VI Международной научно-практической конференции. Москва, 19 мая 2006 года // Под ред. А.В. Хорошилова, П.Ю. Федорова, В.Н. Белоновского. М.: МЭСИ, 2006. 511 с.

Совершенствование механизма реализации права как основа экономического развития общества: Сборник материалов 2-й Международной конференции. Москва, 19 мая 2006 года // Факультет права МФПА.

Журавлев М.П., Журавлева Е.М. Ответственность за легализацию (отмывание) преступных доходов: закон и судебная практика // Журнал российского права. 2004. N 3.

Ашмарина Е.М. Финансовая деятельность современного государства // Государство и право. 2004. N 3. С. 85 - 90.

Ашмарина Е.М. Современная финансовая система Российской Федерации // Государство и право. 2004. N 6. С. 95 - 98.

Ивлиева М.Ф. Категории "финансы" и "финансовая деятельность государства" в науке финансового права // Государство и право. 2004. N 7. С. 20 - 26.

Гейвандов Я.А. Юридическая ответственность кредитных организаций за нарушения федерального банковского законодательства // Государство и право. 2005. N 9. С. 44 - 52.

Челышев М.Ю. Межотраслевое правовое регулирование как средство обеспечения публичных интересов в экономической сфере // Журнал российского права. 2005. N 12.

Евсеев П.И. Некоторые вопросы развития бюджетного законодательства субъектов Российской Федерации // Журнал российского права. 2005. N 10.

Евсеев П.И., Ялбулганов А.А. Проблемы правового регулирования полномочий субъектов РФ в сфере бюджетных отношений // Журнал российского права. 2005. N 2.

Собянин С.С. Правовое регулирование экономического развития субъектов Российской Федерации // Журнал российского права. 2005. N 7.

Сорокин О.С. Гражданско-правовая ответственность банков по сделкам с документарными аккредитивами // Журнал российского права. 2005. N 1.

Кузнеченкова В.Е. Налоговый правотворческий процесс в системе юридических категорий // Журнал российского права. 2005. N 1.

Мусаткина А.А. Финансовая ответственность как вид юридической ответственности // Журнал российского права. 2005. N 10.

Маковский А.Л. Гражданское законодательство в советской плановой экономике и в рыночной экономике России // Журнал российского права. 2005. N 9.

Доронина Н.Г. Право и международные экономические связи ("круглый стол" в ИЗиСП) // Журнал российского права. 2005. N 2.

Беликова К. Общий рынок в Европе: интеграция и дифференциация // Международное публичное и частное право. 2005. N 1.

Мамедов А.А. Современная гармонизация финансового законодательства в сфере страхования стран Европейского союза // Международное публичное и частное право. 2005. N 1.

Слюсарь Н.Б., Кулматов Т.Ш. Эволюция организационно-правового механизма гармонизации законодательства государств - членов Евразийского экономического сообщества // Международное публичное и частное право. 2005. N 1.

Аронова С.А. Международные нормы и стандарты поддержания уровня доходов и занятости населения // Международное публичное и частное право. 2005. N 6.

Сафрай М.А. Понятие ценной бумаги по законодательству Соединенных Штатов Америки // Банковское право. 2005. N 5.

Сатарова Н.А. Банковский надзор в системе государственного финансового контроля // Банковское право. 2005. N 5.

Кудряшова Н.А. Банковский надзор в системе государственного финансового контроля // Банковское право. 2005. N 5.

Караганов Сергей. Россия - США: обратно к мирному сосуществованию? // Российская газета. 2006. 24 марта.

Львов Дмитрий. Экономика и жизненный мир человека // Российская газета. 2006. 19 мая.

Сабов Александр. Лучшее с Делано (Уроки Рузвельта: как бедных сделать богатыми) // Российская газета. 2007. 6 марта.

Эбзеев Б.С., Краснорядцев С.Л., Левакин И.В., Радченко В.И. Государственное единство и целостность Российской Федерации (конституционно-правовые проблемы). М.: Экономика, 2005. 375 с.

Совершенствование механизма реализации права как основа экономического развития общества: Сборник материалов III Международной конференции. 25 мая 2007 г. // Под ред. профессора Ю.Б. Рубина.

Собянин С.С. Тенденции развития законодательства субъектов Российской Федерации в социально-экономической сфере // Журнал российского права. 2007. N 1.

Андриченко Л.В., Васильева Л.Н. Правовое регулирование привлечения и использования иностранной рабочей силы в Российской Федерации // Журнал российского права. 2007. N 2.

Ревина С.Н. Совершенствование правового регулирования экономических отношений // Журнал российского права. 2007. N 6.

Марченко М.Н. Проблемы юридической и социально-политической ответственности бизнеса // Государство и право. 2007. N 11.

Степашин Сергей. Модернизация: рывок России по плану Путина // Российская газета. 2007. 2 ноября.

Правотворчество и правоприменительный процесс в современной России. Ученые записки Московской финансово-промышленной академии (юридический факультет) // Маркет ДС. 2007. N 1.

Буторина О. "Высшая лига" рубля // Российская газета. 2008. 27 февраля.

Назарбаев Нурсултан (Президент Казахстана). Ключи от кризиса // Российская газета. 2009. 2 февраля.

Зорькин В. Кризис доверия и государство (Конституционные нормы и законы не должны вступать в жесткое противоречие с реальностью) // Российская газета. 2009. 10 апреля.

Доклад Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации за 2008 год "Закон сильнее власти" // Российская газета. 2009. 17 апреля.

Ворникой О.Б. Проблемы развития межбюджетных отношений на основе новых требований к качеству управления государственными и муниципальными финансами // Государственный аудит. Право. Экономика. 2009. N 1. С. 78 - 81.

24. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ФОРМИРОВАНИИ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

Реформы имеют смысл лишь в том случае,

если они: стимулируют рост производства;

улучшают жизнь народа;

умножают совокупную мощь страны.

Дэн Сяопин

24.1. Способы и средства, применяемые государством

в целях развития экономики

Экономическая реформа народного хозяйства России имеет глубокие корни и является составным звеном радикального обновления сложившейся социально-экономической системы. Она знаменует собой переход к качественно новой модели хозяйствования, опирающейся как на глобальные мировые тенденции, так и на специфические особенности российского общества - его историю и культуру, геополитическое положение, сложившуюся систему ценностей.

Ни у одного государства в мире не должно существовать некоей абстрактной и универсальной, применимой на все случаи жизни экономической политики, позволяющей постоянно и эффективно приумножать мощь государства и обеспечивать высокий уровень жизни населения. Экономика является одной из главнейших составляющих общественной жизни, оказывающей непосредственное влияние на все сферы деятельности человека. В силу уникальности природы человеческой сути и разной истории организации общества не может быть универсальной экономическая политика государства. Положительные подходы и критерии, используемые в странах с развитой европейской демократией, могут быть неприемлемы для стран мусульманского мира.

Поэтому экономическая политика каждого государства должна быть гибкой, ситуативной и находиться в тесном взаимодействии с решаемыми задачами на конкретном этапе его исторического развития. Она должна меняться в зависимости от того, как складывается экономическая конъюнктура.

Решаемые задачи должны иметь геостратегический характер и цивилизационные интересы. Только при этом условии экономика страны будет носить комплексный и системный характер, позволяющий равномерно развивать не только "прибыльные" отрасли, но и затратные или дотационные (например, сельское хозяйство в России).

По оценкам специалистов <1>, бюджетная система современной России по-прежнему представляет собой централизованную, жестко управляемую модель унитарного бюджетного устройства. В ней региональные и местные бюджеты занимают подчиненное положение по отношению к федеральному. Региональная и местная государственная власть поставлена в финансовую зависимость от федерального центра. Лишенная собственных источников формирования доходной части региональных бюджетов, она в определенной мере лишена возможности проводить самостоятельную, независимую от центра политику.

--------------------------------

<1> Швецов Ю. Бюрократия бюджета // Коммерсантъ. 2006. 15 мая.

Распределение доходов по уровням бюджетной системы России осуществляется строго в соответствии с бюрократической иерархией. Стержнем элементов организации бюджетного процесса является наличие у органов федеральной власти полномочий по формированию и распределению доходной базы бюджетов.

С каждым последующим годом Россия начинает все больше отстаивать свои интересы на международной арене и особенно на территории СНГ (в политической и экономической сфере), а также во внутригосударственных отношениях. Постепенно прерывается опаснейший для процветания государства процесс занятия командных высот не только в политике, но и в экономике представителями олигархического капитала.

Например, Е.М. Примаков обоснованно считает, что главной причиной высокого уровня инфляции в 2005 году (10,9%) было "корпоративное ценообразование на уровне естественных, отраслевых и локальных монополий. И цены будут выходить за пределы инфляционного роста, если государством не будут предприняты экономические меры и не созданы механизмы, способные обуздать монопольное ценообразование" <1>.

--------------------------------

<1> Примаков Е. Нам нужны стабильность и безопасность // Российская газета. 2006. 13 января.

Особенная роль в развитии экономических отношений в стране принадлежит Москве. В бюджет страны она вносит примерно 25%. На 93% бюджет города пополняется за счет сбора налогов (налоги на прибыль юридических лиц составляли 46%, а налоги с физических лиц - 37%). Оставшаяся часть бюджета формируется из двух традиционных источников - займы и продажа городского имущества.

В 2004 году в экономику Москвы было привлечено 15,3 млрд. долларов иностранных инвестиций, т.е. больше суммы собственного бюджета. По данным российского агентства "Эксперт РА", в 2004 - 2005 годах первые шесть лидирующих мест в рейтинге инвестиционной привлекательности занимали следующие субъекты Российской Федерации: г. Санкт-Петербург, г. Москва, Московская область, Свердловская область, Ханты-Мансийский автономный округ и Республика Татарстан <1>.

--------------------------------

<1> Перспективы и амбиции "на вырост" // Российская газета. 2007. 29 августа.

В России по-прежнему существует большой разрыв не только в уровне жизни по отдельным регионам, но и по показателю концентрации инвестиционных ресурсов. Объем инвестиций в пересчете на душу населения за 2001 - 2005 годы по отдельным субъектам Российской Федерации (средний показатель по РФ был равен 100%) характеризовался следующими данными (смотри таблицу) <1>.

--------------------------------

<1> Федеративное устройство (восемь лет при Путине) // Коммерсантъ ВЛАСТЬ. 2008. 11 февраля.

Регионы - лидеры	%	Регионы - аутсайдеры	%
Ненецкий АО		Брянская область
Ямало-Ненецкий АО		Еврейская автономная область
Ханты-Мансийский АО		Курганская область
Чукотский АО		Республика Дагестан
Ленинградская область		Республика Северная Осетия
Москва		Республика Адыгея
Сахалинская область		Республика Хакасия
Санкт-Петербург		Иркутская область
Республика Татарстан		Республика Бурятия
Московская область		Алтайский край
Республика Коми		Приморский край
Астраханская область		Республика Ингушетия
Калининградская область		Республика Тыва

24.2. Банковская система государства

Банковский сектор справедливо считается кровеносной системой всей экономики любого государства, в том числе и России. Без активного участия банков в формировании благополучно стабильного социального климата России невозможно полноценное развитие не только государства, но и гражданского общества. Масштабы и качество предоставляемых банками услуг должны отвечать современным потребностям граждан. Для объединения совместных усилий и согласованности действий в стране создана Ассоциация российских банков.

Первые банки в России были созданы указом императрицы Елизаветы Петровны в 1745 году: Банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Они выдавали кредиты, но вкладов не принимали. С самого начала формирования банковской системы была определена руководящая роль государства в этом процессе. В 1770 году правительством России было разрешено Дворянскому банку принимать вклады "партикулярных лиц" на условиях выплаты вкладчикам 5% годовых лишь потому, что на его счетах практически не было средств.

Лишь к началу XIX века россияне оценили выгоду банковских вкладов. К 1823 году общая сумма вкладов в четырех казенных банках (4% годовых) составляла около 130 млн. рублей, а к середине XIX века превысила 1 млрд. рублей. Казенными являлись Государственный заемный и Государственный коммерческий банки, а также Санкт-Петербургская и Московская сохранная казна.

В 1857 году правительство с целью перенаправления капиталов населения, хранящихся в банках, в промышленность произвольно понизило выплату по вкладам до 3%. Это привело к тому, что вкладчики в течение года сняли со счетов 299 млн. рублей. В ответ на решение правительства понизить ставки до 2% (1859 год) на счетах казенных банков практически не осталось средств.

Ввиду наступления реального краха финансовой государственной системы правительство принимает решение о ликвидации прежней банковской системы. Обязательства казенных банков были переданы вновь учрежденному Государственному банку, который принимал вклады у населения под 4 - 4,5% по срочным вкладам и 3% по текущим счетам. Кроме того, было разрешено создавать негосударственные кредитные учреждения.

С 1860 года в России стала формироваться новая банковская система, включающая в себя государственные и негосударственные финансовые структуры. Частные банки делились на две группы <1>:

--------------------------------

<1> Новиков К. Вклад императорский // Коммерсантъ. 2006. 13 апреля.

1) акционерные банки с уставным капиталом от 500 тысяч рублей и выше. Сумма вкладов от юридических и физических лиц у них не должна была превышать суммы уставного капитала в десять и более раз. Первым таким учреждением стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, основанный в 1864 году.

2) банкирские дома, которые, не являясь банками в силу несовершенства законодательства, могли заниматься банковскими операциями.

В этот период для граждан среднего достатка весьма распространенными были "общества взаимного кредита". В 1864 году по инициативе правительства было создано Петербургское общество взаимного кредита. В его состав вошли 300 человек в основном из купеческого сословия. Они вносили вклады от 5 до 30 тысяч рублей и получали от 3 до 4% годовых. Каждый из них имел право на получение кредита на сумму, не более чем в десять раз превышающую размер их вклада. К 1914 году в России было уже 1108 таких обществ. В них состояло 634 тысячи человек.

Среди "бедного люда" весьма распространенной формой банков были банкирские конторы, которые в силу несовершенства законодательства действовали почти бесконтрольно со стороны государства. Поэтому весьма частыми были случаи их банкротства, влекущие за собой разорение их вкладчиков.

Первый случай банковского банкротства произошел в 1875 году. Правление Коммерческого ссудного банка за взятку в размере 160 тысяч рублей предоставило германскому предпринимателю Генриху Струссбергу кредит в размере 8 млн. рублей под залог акций непостроенных железных дорог и недостроенного паровозного завода. Чтобы не допустить оттока вкладов из других банков, правительство было вынуждено компенсировать обманутым вкладчикам потерянные ими 14 млн. рублей.

Наиболее надежной формой помещения сбережений были (и остаются до настоящего времени) сберегательные кассы, которые под умеренные проценты гарантировали от имени государства (в лице Государственного банка) сохранность вложенных сбережений. Администрация Госбанка начала создавать систему сберегательных касс с 60-х годов XIX века. В отличие от различных банкирских контор в сберкассах от вкладчиков дополнительно требовали предоставления ряда документов, удостоверяющих их благонадежность (например, справки от полиции, волостного начальства и т.п.).

Банковскую систему современной России принято считать сильно монополизированной. Доминирующее положение в ней занимает Сберегательный банк. На его долю в 2006 году приходилось 54,1% общего объема депозитов физических лиц. В 2007 году эти показатели были сохранены. На рынке долгосрочных депозитов (сроком более 1 года) на его счетах были размещены почти 57% всех вложенных денег (в 2002 году - только 32,6%). Доля Сбербанка в краткосрочных кредитах составляла 46% (в 2002 году - 54%).