Страхование ответственности за качество продукции

Потребители в результате использования приобретенной продукции могут понести ущерб, который возникает вследствие ошибок и упущений при проектировании или конструировании, нарушения технологии процесса производства, использования недоброкачественного сырья, неправильного составления инструкций и разъяснений и т.д. Закон Российской Федерации о защите прав потребителей определяет меру ответственности производителей товаров широкого спроса за выпуск некачественной и небезопасной продукции. Поэтому, во всех указанных случаях потребители имеют право требовать от организаций, производящих или реализующих такую продукцию, возместить нанесенные им убытки. Следовательно, указанные организации несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью компенсировать ущерб, которые понесли потребители этой продукции. Данный вид страхования возник в результате движения в защиту прав потребителя.

С одной стороны, данный вид страхования гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату незначительной страховой премии (платы), чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производственное предприятие освобождается от необходимости (в случае нанесения ущерба потребителю) заниматься длительными и хлопотными судебными разбирательствами - страховщик обеспечит представительство и защиту интересов страхователя в суде. Кроме того, страховая компания в случае необходимости может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание.

Международный опыт страхования ответственности производителей товаров широкого спроса насчитывает не один десяток лет. С 1985 года действует соглашение в рамках ЕЭС о распространении действия этого вида страхования на все страны Европы. Использование зарубежного опыта было полезно и для российских страховщиков.

Страхователи. Ими могут быть продавцы и изготовители продукции (работ, услуг), имеющие оформленное в установленном законодательством Российской Федерации порядке разрешение (лицензию, патент или другие документы) на право предпринимательской деятельности. Для заключения договора страхования товаропроизводитель должен обладать собственной торговой маркой.

Объект страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информации о нем.

Объем ответственности. Как правило, договоры заключаются лишь в отношении продукции, которая изготавливается в условиях массового или серийного производства. Конкретный перечень товаров (работ, услуг), ответственность за качество которых принимает на себя страховщик, устанавливается при заключении договора по согласованию сторон.

Практика проведения страхования данного вида показывает, что большинство претензий связано с лекарственными препаратами, потребительскими товарами и транспортными средствами.

Страхование не проводится в отношении продукции, не прошедшей промышленной переработки (овощей, фруктов, молока, мяса, живой рыбы, грибов и т.п.).

Ответственность распространяется на телесные повреждения, смерть и материальный ущерб личной собственности пострадавшего. В страховании ответственности производителей товаров широкого спроса применяется франшиза. Ограничение ответственности товаропроизводителя не устанавливается.

Освобождение от ответственности допускается в случаях:

- появления продукта на рынке без ведома товаропроизводителя (хищение);

- отсутствие в товаре дефектов в момент выпуска его в продажу (пищевые продукты с коротким сроком хранения);

- производство товаров не для реализации;

- недостаточность уровня научно-технических знаний для вскрытия существования дефектов и другого.

Товаропроизводитель может избежать ответственности, если докажет, что была допущена небрежность со стороны потребителя или в результате действия третьей стороны.

Как и в других видах страхования ответственности в этом также устанавливается лимит ответственности страховщика на весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю.

Страховые случаи. Страховой случай считается наступившим, если:

- претензии потребителя добровольно признаны страхователем и страховщиком;

- нарушения выявлены соответствующими государственными органами;

- претензии потребителя подтверждены решением суда.

Страховые тарифы. Размер страхового тарифа зависит от многих факторов, влияющих на качество продукции (работ, услуг), например:

- вид продукции;

- степень ее потенциальной опасности как источника причинения вреда;

- уровень требований к показателям безопасности, установленный нормативно-технической документацией;

- характер деятельности страхователя (является ли он товаропроизводителем, оптовым или розничным продавцом); место производства реализации продукции (внутри страны или за рубежом);

- репутация страхователя;

- сумма исков, поданных в отношении страхователя в предыдущие годы и др.

Обычно тариф для товаропроизводителей устанавливается более высоким, чем для продавцов, так как последние часто перекладывают ответственность за качество продукции на товаропроизводителей. Для оптовых продавцов страховой тариф устанавливается более высоким, чем для розничных. При страховании импортируемой продукции страховой тариф для продавцов приравнивается к тарифам для товаропроизводителей, так как очень сложно получить возмещение по искам от зарубежных товаропроизводителей или поставщиков.

Срок действия исков: 3 года для возмещения убытков, начиная с даты, когда ущерб становится очевидным, и 10 лет с момента выпуска изделия на рынок.

Урегулирование убытков. Практика проведения данного вида страхования свидетельствует, что по существующим юридическим нормам потребителю достаточно доказать, что ущерб (вред) был нанесен данной производственной фирмой, и ответственность ее признается независимо от наличия или отсутствия вины. При этом размер взысканий даже по незначительным поводам выражается в значительных суммах. Они включают не только высокую оценку действительного ущерба пострадавшего, но и выплату страховых сумм за испуг, боль, моральные и физические страдания и т. п., а также предупредительные и штрафные санкции.