Основы страхования ответственности

Экономическая основа данной отрасли страхования в условиях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ и т. д.) за их действия, случайные и без умысла, повлекшие ущерб, т.е. гражданской ответственностью. Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, возможность нанести ущерб третьим лицам. В соответствии с общественной мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже в том случае, если ущерб носил незначительный, случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков, о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить ущерб. Именно по этому, во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации.

Особенности, характерные для этой отрасли страхования:

- наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее (третьи) лица;

- страхование ответственности покрывает не собственный ущерб страхователя, а ущерб, который он причиняет другим (третьим) лицам;

- при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение (и то и другое выявляется конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам);

- о нанесении вреда страхователем может стать известно через значительный промежуток времени.

Различают договорную и внедоговорную (деликатную) гражданскую ответственность.

Договорная ответственность наступает вследствие не исполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. В этом случае потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убытки в ходе исполнения или не исполнения договора.

Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным со страхователем договорными обязательствами. Этот вид страхования гражданской ответственности наиболее распространен.

Страхование ответственности предусматривает компенсацию любого ущерба, нанесенного третьему лицу. Ущерб может быть:

- физическим – смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность;

- материальным – полное уничтожение или частичное повреждение имущества, а также незаконное расходование имущества или вещей;

- финансовым – лишение будущих доходов, возможной прибыли и т.п.;

- моральным – нарушение деловой репутации, авторских прав, разглашение тайны частной жизни, врачебной тайны, временное ограничение каких-либо прав и т.п.

Как правило, моральный вред и упущенная выгода не возмещаются страховщиком.

В договорах страхования ответственности страховая сумма определяется при помощи лимитов страхового возмещения – предельной суммы, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая. Применяются три вида лимита страхового возмещения:

- лимит на одно пострадавшее лицо – в этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно третье лицо, пострадавшее из-за страхового случая;

- лимит на один страховой случай – в этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на один страховой случай. Если в нем пострадало несколько третьих лиц, то возмещение им будет выплачено в пределах указанного лимита пропорционально понесенным убыткам;

- агрегативный лимит – в этом случае предусматривается максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора. При этом устанавливается лимит по одному страховому случаю и количество возмещений лимита то всему договору.

В соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности к страхованию ответственности относится страхование:

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО);

- гражданской ответственности перевозчика;

- гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- профессиональной ответственности;

- кредитных рисков;

- страхование ответственности за качество продукции;

- иных видов гражданской ответственности.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме.