Автотранспортных средств

Автомобиль является источником повышенной опасности. Поэтому, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из важнейших видов страхования, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца автотранспортного средств по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого ДТП по вине страхователя.

В силу особой важности данного вида страхования в Российской Федерации он проводится в обязательной форме с 1 июля 2003 г. на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 № 40-ФЗ.

Объект страхования. Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т. е. третьих (физических и юридических) лиц. При этом для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая.

Страхователи. Ими являются владельцы транспортных средств или лица, заинтересованные в компенсации убытков владельцев транспортных средств (например, отец, застраховавший ответственность своего сына). Владельцами транспортного средства могут считаться:

- собственники транспортного средства;

- лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного владения, аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.

Выгодоприобретатели. Ими являются пострадавшие лица, в пользу которых заключается договор страхования. Личность потерпевшего заранее не известна.

Страховщик. Им является страховая компания, которая имеет лицензию на этот вид обязательного страхования.

Страховые суммы и размер страховых выплат. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. В течение срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности число выплат по страховым случаям не ограничено, но каждая выплата не может превышать указанных выше размеров страховой суммы.

Тарифные ставки. Они устанавливаются Правительством Российской Федерации и определяются как произведение базовых ставок на соответствующие коэффициенты. Базовые ставки рассчитываются с учетом количества ДТП и размера причиненного (в стоимостном выражении) вреда. Объем вреда зависит от: размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения, выплачиваемого лицам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу граждан и организаций. Коэффициенты устанавливаются в зависимости:

- от территории использования транспортного средства;

- наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды;

- возраста и стажа водителя;

- числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

- сезона использования транспортного средства;

- мощности двигателя транспортного средства.

Страховые премии. Страховые премии определяются путем умножения базовой ставки на повышающие или понижающие коэффициенты.

Страховые случаи. Они, как правило, наступают вследствие дорожно-транспортных происшествий.

Урегулирование убытков. При наступлении страхового случая страхователь обязан предоставить сведения о договоре страхования другим участникам ДТП и сообщить о страховом случае страховщику в установленные договором сроки.

Для получения страхового возмещения потерпевший должен направить непосредственно страховщику заявление с приложенными к нему документами из соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справки из ГИБДД, полиции, скорой помощи, заключения врачебно-трудовой экспертной комиссии, органов социального обеспечения, решение суда и т.п.).

Для определения размера страхового возмещения при причинении имущественного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Экспертиза поврежденного имущества проводится не позднее 5 рабочих дней со дня обращения потерпевшего.

При обстоятельствах, когда страховщик не сумел произвести осмотр поврежденного имущества и организовать его независимую экспертизу в установленный срок, потерпевший вправе самостоятельно организовать такую экспертизу. Стоимость независимой экспертизы включается в состав убытков, которые возмещаются страховщиком.

Страховщик должен рассмотреть заявление в течение 15 дней со дня получения, произвести страховую выплату или дать мотивированный отказ. Страховщик по согласованию с потерпевшим может также организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Страховое возмещение. Возмещение выплачивается в размере, не превышающем лимита страхового возмещения. Если потерпевших несколько, а сумма их требований, превышает размер, установленный в законе, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности предусматривает также механизм материальных выплат потерпевшим в случаях, когда страховые выплаты невозможны. Такие выплаты называются компенсационными и осуществляются в тех случаях, когда:

- страховщик является банкротом;

- неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;

- лицо, причинившее вред, не имеет договора обязательного страхования.

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, перечисленных страховщиками, участвующими в обязательном страховании автогражданской ответственности.