Методики погашения долга

С т.зрения фин.-эк.расчетов различают 3 методики: 1) погашение кредита единовр.платежом с %тами в конце срока; 2) равными долями (равными частями, равными суммами осн.долга); 3) равными срочными уплатами: а) долгоср.кредиты выдаются по слож.ставке (ф-ла фин.ренты); б) краткоср.кредиты выдаются по пр.ставке, назыв.потребительский кредит. g – ставка по кредиту. Q – общ.расходы заемщика по погашению кредита. γ_t (гамма) – очередная срочная уплата по кредиту №t. I – ст-ть кредита для заемщика по одной из методик. D – сумма осн.кредита.

Погашение кредита единовр.платежом. 1) Банку выгодно выдавать кредит по пр.ставке: ; . 2) По слож.ставке: ; . Q=S. Возможны такие варианты, когда осн.сумма долга погашается в конце операции, а %ты по кредиту периодически уплачиваются. 3) Возможна такая схема, чтобы или сумма D, или сумма S копится в др.банке с помощью погасит.фонда: ; .

Погашение долга равными долями. По данной методике %ты начисляются с оставшейся непогашенной суммы осн.долга. Суммы %ных денег уменьш.от уплаты к уплате. D/np – доля осн.долга, к-рая подлежит уплате в каждый период. g/p – ставка %тов, к-рая взимается с каждой уплаты. g – годовая ставка %тов. p – кол-во выплат в 1году. t – номер уплаты. ; ; . Достоинства для клиента: 1) размеры срочных уплат уменьшаются; 2) %ты начисл.с остатка непогаш.суммы осн.долга; 3) общ.расходы заемщика по погаш.кредита меньше суммы погашения, если бы при тех же условиях кредит гасился единовр.платежом. Достоинства для банка: 1) периодич.выплаты уменьшают риски; 2) первые выплаты самые большие; 3) улучшаются показатели ликв-ти.

Погашение кредита равными срочными уплатами. 1) Долгоср.кредиты выдаются по слож.ставке %тов. Послед-ть равных срочных уплат предст.собой пост.фин.ренту, совр.величина к-рой равна сумме осн.долга: А=D; ; ; . 2) Потребит.кредит выдается макс.на 3-5лет, но чаще на срок до 1года. %ты начисл-ся сразу за весь срок операции, и затем сумма погашения делится на общ.число выплат по кредиту. ; ; ; Q=S.