Кредитная Система РФ

Креди́тная систе́ма - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Структура кредитной системы большинства стран похожи между собой. В основном кредитная система состоит из 2-х структур:

1. Банковская система

2. Парабанковская (не банковская)

Не банковская система состоит из:

1. Страховой сектор. Страховые компании участвуют в кредитной деятельности двумя путями:

- страхование выделенного банком кредита

- самостоятельное кредитование из собственных средств

2. Пенсионные фонды. Эти пенсионные фонды имеют частную форму собственности, следовательно занимаются кредитованием из своих собственных средств.

3. Инвестиционный сектор: инвестиционные фонды, компании, банки.

4. Общества и товарищества мелкого и среднего кредита, кредитные союзы и ассоциации (судостроительные и др.).

5. Ломбарды. Общество мелкого кредита, которое использует в качестве способа обеспечения возвратности кредита – залог.

Банковская система РФ как и многие другие банковские системы состоит из двух частей:

1. Центральный банк
2. Коммерческие банки

Банковская система РФ - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Центральный Банк РФ - главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России является юридическим лицом.

Целями деятельности Банка России являются:

1. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

Функции Банка России.

1. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

2. устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

3. устанавливает правила проведения банковских операций;

4. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

5. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп

Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации подразделяются на две больших группы:

1. коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2. небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основная мотивация их деятельности – получение прибыли. Для осуществления кредитных операций коммерческие структуры должны получить лицензию ЦБ РФ. Уставный капитал коммерческого банка должен составлять не менее 300 миллионов рублей.

Основное назначение банков - это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам, от продавцов к покупателям.

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

§ уставного капитала;

§ нераспределенной прибыли;

§ привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

35. Центральный банк Российской Федерации: его роль, инструменты и методы денежно-кредитной политики

Центральный банк - основное звено денежно-кредитной системы государства, банк, создаваемый правительством для регулирования обращающейся денежной массы и обменного курса национальной валюты, наделенный монопольным правом выпуска банкнот и регулирования деятельности коммерческих банков; является банком банков, органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом.

СогласноФедеральному закону от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Целями деятельности Банка России являются:

· защита и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

· развитие финансового рынка Российской Федерации;

· обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

· Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

· К функциям Банка России относят:

· 1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

· 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

· 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

· 4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

· 5) устанавливает правила проведения банковских операций;

· 6) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

· 7) прочие функции, определенные Федеральным законом.

Поскольку деятельность Банка России носит общенациональный характер, звенья его структуры должны руководствоваться указаниями одного главного центра, обладающего соответствующими полномочиями. Таким центром является Совет директоров. Он определяет основные направления деятельности Центрального банка, руководит и управляет всей его системой.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 14 членов Совета директоров.Функциями Совета директоров являются:

· подготовка проекта и окончательного документа основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики для рассмотрения Национальным финансовым советом;

· утверждение годовой финансовой отчетности Банка России;

· утверждение отчета о деятельности Банка России, подготовка анализа состояния российской экономики;

· прочие функции.

Важную роль в реализации принципа организационного построения Центрального банка играет создание Национального финансового совета, который рассматривает концепцию совершенствования российской банковской системы, проекты основных направлений единой государственное денежно-кредитной политики и др. Численность Национального финансового совета составляет 12 человек (2 члена Совета Федерации, 3 депутата Государственной Думы, 3 представителя Президента, 3 представителя Правительства, Председатель Банка России).
Отзыв членов Национального финансового совета осуществляется органом государственной власти, направившим их в состав Национального финансового совета.

Денежно-кредитная политика представляет собой совокупность разработанных центральным банком совместно с правительством мероприятий в области организации денежных и кредитных отношений в стране. С помощьюэтих мероприятий обеспечивается воздействие денежно-кредитной сферы навоспроизводственный процесс в целях регулирования экономического роста,повышения эффективности производства, обеспечения занятости населения,стабильности внешнеэкономических связей, т. е. для решения важнейших стратегических задач, стоящих перед экономикой страны.Высшая цель государственной денежно-кредитной политики заключается в обеспечении стабильного экономического роста и совпадает со стратегической целью государственной экономической политики.

В зависимости от связи метода денежно-кредитной политики с поставленной целью различают прямые и косвенные методы.

Прямые методы - это административные меры в форме различных директив центрального банка, касающихся объема денежного предложения и цены на финансовом рынке (количественный контроль - лимиты роста кредитования и привлечения депозитов; контроль в области процентных ставок –максимальные размеры ставок по кредитам или депозитам).

Косвенные методы регулирования денежно-кредитной сферы воздействуютна мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночныхмеханизмов, имеют больший временной лаг, последствия их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов. Однако их применение не приводит к деформациям рынка.

Естественно, что эффективность использования косвенных методов регулирования тесно связана со степенью развития денежного рынка.

Воздействие субъектов(центральный банк и коммерческие банки) денежно-кредитной политики на ее объекты (спрос и предложение на денежном рынке) осуществляется с помощью набора специфических инструментов.

Основными инструментами денежно-кредитной политики Банка России являются: