Кредитование населения. Классификация потребительских кредитов и их виды. Выдача и погашение кредита

Потребительские ссуды – ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров и услуг.

Потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые (овердрафт).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

• среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет);

• долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

Выдача. После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу банка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита.

Банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке.

Погашение кредита и процентов Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита. Плата за досрочное погашение кредита не взимается.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по вкладам;

3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

4) переводами через предприятия связи или др.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту.

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.