Б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда

Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда. Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что страховые события тесно связаны со страховым интересом. Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует возможность причинения вреда заинтересованному лицу в результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает сложно определить - наступление какого из них является страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в состав страхового случая входят два события - возникновение опасности и причинение вреда.

Во втором параграфе, при обсуждении различий между имущественным и личным страхованием мы уже говорили о том, статья 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” однозначно определяет объект медицинского страхования, как интерес “... связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая ”, т.е. при медицинском страховании страхуется интерес, связанный не с личностью, а с имуществом гражданина. Напротив, страхование от несчастных случаев и болезней защищает интерес, связанный с причинением вреда здоровью, т.е. личности и является личным. В обоих случаях опасность, от которой производится страхование одна и та же - болезнь или несчастный случай. Т.е. налицо ситуация, когда возникновение одной и той же опасности наносит вред двум разным видам интереса и наступают два различных страховых случая.

Другой пример. Автомашину можно застраховать на случай кражи или на случай повреждения - это страхование от разных опасностей. Но, страхуя автомашину на случай повреждения можно застраховать ее только на случай полной конструктивной гибели или на случай любого повреждения - это страхование на случай причинения различного вреда.

Мы вернемся еще к этому вопросу в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования, где расскажем об описании характера страхового события в договоре страхования. Однако уже сейчас ясно, что это является важнейшим условием договора, так как именно на точности описания страхового события основываются права и обязанности и страховщика и страхователя.