Тема 19. Бизнес в страховании

Страховой бизнес и его формы. Страхуемые и нестрахуемые риски. Виды страховых компаний по правовой форме, по характеру выполняемых операций, по зоне обслуживания, по величине уставного капитала. Вертикальная и горизонтальная интеграция страховых компаний. Современные направления страхового бизнеса.

Последнее десятилетие развития российской экономики характеризуется повышенным интересом предпринимательских структур и средств массовой информации к страховому бизнесу. Исторически, страхование было и остается самым доступным способом обеспечения финансовой защиты. Страхование призвано удовлетворить насущную фундаментальную потребность человека – потребность в безопасности. Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Для страхования характерны отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. З. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и территории.

4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик ­организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы. Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными. Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент. Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку. Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

В мировой практике существует 2 системы страхования:

1. Система первого риска - при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше суммы ущерба.

2. Система пропорционального риска – выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование рисков включает: производственные риски, строительные риски, коммерческие риски, финансовые риски, валютные риски и т.д.

Основные виды страхования:

1. Личное страхование делится на: страхование жизни и страхование от несчастных случаев: индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, обязательное страхование от несчастных случаев (пассажиров ж/д транспорта), страхование детей от несчастных случаев. Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

2. Имущественное страхование: с/х (культур, животных), транспортное, страхование имущества физических лиц (строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств).

2. Страхование коммерческих рисков - риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

3. Страхования ответственности: страхование гражданской ответственности физических лиц, страхование гражданской ответственности юридических лиц, страхование профессиональной ответственности работников, страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Главная проблема, определяющая состояние потребительского спроса на страховые услуги в нашей стране низкая платежеспособность большинства предпринимательских структур и домашних хозяйств, недоверие населения к страховым организациям.

þ Вопросы для обсуждения на семинаре

1. Страховое предпринимательство и его формы.

2. Особенности бизнеса в сфере страхования.

3. Пользуясь информацией СМИ опишите работу страховой компании города, страны. Подготовьте сообщение на 2-4 мин.