Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Рис.2 Страховой рынок.

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает:

- самостоятельность субъектов рыночных отношений;

- равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;

- развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах:

1. Организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями.

Рис. 3. Структура страхового рынка (организационно-правовой аспект)

2. Территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕС.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками.

Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации.

Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой рынок – находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Кроме того, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

-

Ядро рыночной системы

страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);

- система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

- гибкая система тарифов;

- собственная инфраструктура страховщика;

- материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;

- финансовое положение страхового общества на рынке;

- ликвидность страхового фонда;

- наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

- компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии (рис.4).

Рис.4. Спираль страхового рынка

Эта система не является замкнутой, так как мировой страховой рынок практически неограничен.