Виды страхования: морские, не морские (по катастрофам), авиационные и автомобильные риски

Государственная страховая компания – форма организации страхового фонда на основе централизации средств, основанная государством.

Совокупность страховых компаний образует страховую систему.

Основные черты современных СК и их проблемы:

· интернационализация страхового бизнеса;

· появление крупных страховых групп;

· инвестиции в ценные бумаги;

· рост запросов со стороны клиентуры;

· финансовые мошенничества;

· резкие изменения политической ситуации во многих странах;

· появление новых информационных технологий;

· обеспечение личной безопасности страховых работников.

На Западе наблюдаются тенденции к монополизации в страховом деле и концентрации капитала.

3. Государственный страховой надзор

В общей форме выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Государственное регулирование страхового рынка выражается в:

· специальной налоговой политике;

· принятии законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров;

· установлении обязательных видов страхования.

Регулирующая роль государства (гос. органа) по страховому надзору:

· регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договора страхования. В ходе регистрации выясняется профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение;

· оформление разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности;

· обеспечение гласности. Страховщик обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении;

· поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры или передать дело в суд.

4. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности

Лицензирование осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ.

Этот орган осуществляет также и другие функции:

· разрабатывает нормативные и методические документы;

· обобщает практику применения страхового законодательства;

· разрабатывает предложения по изменению законодательства;

· защищает интересы страхователей (от банкротства страховщиков).

Структура Департамента страхового надзора показана на рис.5.

Рис.5. Структура Департамента страхового надзора

Необходимое условие лицензирования - полностью оплаченный уставной капитал:

· не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

· не менее 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;

· не менее 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования.

Необходимые документы для получения лицензии:

1) программа развития страховых операций на три года: виды и объемы намечаемых операций, максимальная ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;

2) правила или условия страхования (по видам операций);

3) справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов;

4) статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней или сообщить о причинах отказа.

Департамент страхового надзора имеет право:

1) проводить проверки сторон деятельности страховых организаций (законодательство, правила и предписания);

2) получать от страховых организаций сведения, справки и так далее;

3) осуществлять контроль резервов;

4) осуществлять контроль размещения временно свободных средств (надежность капитальных вложений и ликвидность активов).

При выявленных нарушениях СК может грозить временное или полное прекращение деятельности.

Вопросы для самопроверки

1. В чем заключается экономическое содержание страхового рынка?
2. Каковы основные условия функционирования страхового рынка?
3. В чем состоят особенности развития российского рынка?

Тема 6. Личное страхование.

Понятие личного страхования. Классификация личного страхования. Социальное страхование. Пенсионное страхование. Медицинское страхование. Страхование пассажиров в пути. Страхование жизни. Страхование от несчастного случая. Страхование спортсменов и тренеров.

Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан. Связана с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей их здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода.

Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие страхователя или застрахованного до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление его смерти либо потеря им здоровья от оговоренных событий (несчастных случаев).

В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Поэтому при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий страховых событий.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, личное – добровольным.

Классификация личного страхования.

1. По объему риска:

- на случай дожития или смерти;

- на случай инвалидности или недееспособности;

- на медицинские расходы.

1. По виду страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

2. По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное;

- коллективное.

3. По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (до 5 лет);

- долгосрочное (6–15лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий (взносов):

- с уплатой единовременных премий;

- с ежегодной уплатой страховых премий;

- с ежемесячной уплатой страховых премий.

7. По виду договора:

- обязательное личное страхование (по закону);

- добровольное личное страхование (договор).

2. Основы построения тарифов по страхованию жизни. Таблицы смертности

Как мы уже знаем, тарифная ставка – это цена услуги, оказываемой страховщиком населению. Кроме того, тарифная ставка определяет, какую сумму каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Как же установить цену на тот или иной вид страхования жизни?

Условиями страхования жизни обычно предусматриваются:

- выплаты в связи с дожитием застрахованного до окончания срока действия договора страхования;

- выплаты в случае его смерти в течение этого срока;

- выплаты в связи с потерей здоровья вследствие несчастного случая и некоторых болезней.

Для исчисления страхового фонда страховщик должен располагать сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия их договоров страхования, сколько может умереть, а у скольких из них наступит потеря здоровья.

Продолжительность жизни отдельных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов.

Демографической статистикой выявлена и выражена математически зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели, характеризующие смертность населения по возрастам и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему, содержатся в таблицах смертности.

Таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности людей вследствие их смертности.

Показатели таблицы смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.

Таблица смертности (фрагмент)

Возраст в годах (x)	Число доживающих до возраста x лет (lx)	Число умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1 лет (dx)	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (qx)
	100 000	2 404	0,02404
...	...	...	...
	96 276		0,00100
	96 180		0,00112
	96 072		0,00123
...	...	...	...
	94 452		0,00231
...	...	...	...
	91 643		0,00411
	91 266		0,00431
	90 873		0,00450
	90 464		0,00469
	90 040		0,00492
	89 597		0,00520
...	...	...	...
	86 931		0,00753
...	...	...	...

Графа 2 показывает, сколько из 100 000 одновременно родившихся доживает до 1 года,..., 20, 30, 50, 100 лет.

Графа 3 показывает, сколько из доживающих до каждого возраста умирает, не дожив до следующего возраста.

Графа 4 свидетельствует о том, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1, т.е. d_x к числу доживающих до возраста x, т.е. l_x:

.

q_x – это относительная величина уровня смертности в каждом возрасте.

q_x означает, что из 100 000 лиц каждого данного возраста умирают: в возрасте до 18 лет – 100 человек, 40 лет – 411, 50 лет – 753 человека. Часто эти величины выражают в процентах (%) или промилле (‰). Для 40-летних вероятность умереть, равна 4,11 ‰ или 0,41 %.

По данным таблицы смертности строят диаграммы (рис. 7 и 8).

Рис. 7. Диаграмма смертности

Рис. 8. Определение уровня премии по диаграмме смертности

С помощью диаграмм можно установить вероятное число выплат по договорам страхования, а при известных страховых суммах – размер фонда, который должна иметь страховая компания, чтобы выплатить страховые суммы.

Договор смешанного страхования жизни предусматривает выплату страховой суммы по дожитию страхователя (застрахованного) до указанного в договоре срока, по случаю его смерти, в связи с утратой им трудоспособности от травмы и по другим причинам. Для выплат по каждому виду страховой ответственности страховщик должен создать страховой фонд. Поэтому тарифная ставка по смешанному страхованию жизни складывается из нескольких составных частей:

- нетто-ставки на дожитие;

- нетто-ставки на случай смерти;

- нетто-ставки на случай утраты трудоспособности;

- нагрузки.