Объекты и основные страховые риски в страховании гражданской ответственности

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:

	Страхование внедоговорной ответственности	Страхование договорной ответственности
Объект страхования	Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц	Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора
Страховой случай	Факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договор страхования	Факт установления обязанности страхователя возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования

Заключение и исполнение ДСО

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахо­ван риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1 статьи 931 ГК РФ).

Риск от­ветственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу той стороны, пе­ред которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. При этом, по договору стра­хования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя – субъекта, который может нести ответст­венность за нарушение договорного обязательства (пункт 2 статьи 932 ГК РФ).

Страховая сумма определяется по согласованию сторон и устанавливается как предельная сумма возмещения ущерба, которую принимает на себя страховщик. Страховщик должен правильно определить лимит ответственности и риск наступления неблагоприятного случая.

Страховое возмещение не должно превышать страховую сумму. Однако, как указано в ст.962 ГК РФ, страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает расходы, произведенные страхователем для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, даже если эти меры оказались безуспешными.

Обычно правила страхования предусматривают следующие обязанности страхователя и права страховщика.

Страхователь обязан:

- сообщить о любом ущербе в течение срока, указанного в договоре или законодательстве;

- точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба;

- без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать никаких заявлений о своих обязанностях возместить вред или ущерб;

- известить страховую компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд;

- немедленно заявить возражения против приказа об уплате просроченного долга;

- сообщать страховой компании о любом несчастном случае.

Страховщик имеет право:

- самостоятельно выяснить обстоятельства нанесения ущерба при наступлении страхового случая;

- определить размер ответственности;

- принять решение о выплате страхового возмещения.