Факультативное перестрахование

Договор факультативного перестрахования – индивидуальная сделка по каж­дому отдельному риску. Перестрахователь имеет право предложить какой-либо риск в пере­страхование, а перестраховщик – принять или отклонить это предложение и вы­двинуть свои условия. Каждый риск рассматривается отдельно и по нему принимается решение.

В случае необходимости перестрахования прямой страховщик (цедент) сам ре­шает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестрахов­щик (цессионер), проведя оценку риска, решает, принять ли часть риска, какую пере­страхо­вочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставить. У цедента нет ни­каких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, а цессионер не имеет ника­ких обязательств перед цедентом. Он может принять риск полностью или час­тично; может поставить встречное условие или вообще отказаться от риска.

Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что пере­страхователь (цедент) должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. К моменту наступления страхового случая риск может оказаться или не­перестра­хованным, или перестрахованным частично, что не позволит перестрахова­телю полно­стью компенсировать потери сверх своих финансовых возможностей. По­этому нор­мальной процедурой при заключении сделки является как можно более точ­ное опреде­ление своих прав и обязанностей по контракту, оговаривая специальные по­желания и условия.

Факультативное перестрахование является весьма дорогим и требует много времени, по­этому его значение значительно ниже при сравнении его с облигаторным перестрахо­ванием.

Область применения. Факультативное перестрахование очень распространено при страховании огневых рисков, страховании ответственности производств и граж­данской ответственности, при страховании жизни, при транспортном, воздушном стра­ховании, страховании технических установок.

Документация. Факультативное перестрахование осуществляется на основании за­ключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие договоренности сторон.

Для того чтобы иметь возможность еще до принятия обязательств рассмотреть предла­гаемые риски, перестраховщик получает от страховщика перестраховочный бланк (слип), в котором охарактеризованы наиболее важные данные и информация о риске, включая собственное удержание страховщика.

Перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе опре­деленной процентной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответст­вующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который необходимо потом возвратить страховщику. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не подразуме­вает его молчаливого согласия на принятие риска. Перестраховщик имеет право потре­бовать более деталь­ную информацию. Факультативный риск не считается перестрахо­ванным, пока страховщик не по­лучит подтверждение о приеме предложения от пере­страховщика.

Срок действия договора. Перестрахование автоматически заканчивается после окончания действия стра­хового полиса. При изменениях в страховом полисе, условиях страхования и размерах премии, сделанных в течение действия договора страхования, необходимо получить согласие на них со стороны перестраховщика. Перестраховщик может и отказать в продлении пере­страхования, гарантированного им ранее.

Принципы определения перестраховочных платежей часто совер­шенно иные, чем принципы, используемые при исчислении первоначальных страховых платежей. При заключении каждого дого­вора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, неза­ви­симо от суммы страховых платежей, полученных цедентом. Размер платежей за пре­доставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования часто предостав­ляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке.

Например, если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке яв­ляется не­значительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховоч­ных плате­жей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, получен­ных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Если же пред­лагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестрахо­вочном рынке, т.е. пользующихся большим спросом, то уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если

Комиссионные, которые удерживает перестрахователь в свою пользу, передавая риск в перестрахование, могут составлять до 40% брутто-премии. Они предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.