Вексельные кредиты

Вексель – документ, составленный по установленной законом форме, удостоверяющий денежное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю).

Вексельные кредиты подразделяются на предъявительские и вексе-ледательские. Предъявительские кредиты делятся на учетные и залоговые.

Учет векселей – это покупка банком векселей, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учету, получает немедленно по ним платеж, т.е. до истечения срока платежа по векселю, то фактически для него это означает получение кредита от банка. За такую операцию банк взимает процент, который называется учетным процентом или дисконтом. Учетный процент удерживается банком из суммы векселя сразу в момент его учета (покупки).

Предъявленные к учету векселя должны иметь индоссамент. Векселя проверяют относительно их экономической и юридической надежности. Векселя, оказавшиеся при проверке неудовлетворительными, исключаются из реестра. Остальные принимаются к учету с разрешительной надписью руководителя банка.

Ссуды под залог векселей отличаются от ссуд в порядке учета векселей, во-первых, тем, что собственность на вексель банку не переуступается, он только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды. Во-вторых, ссуда выдается в пределах не полной суммы векселя, а только на часть номинальной стоимости, чтобы оградить банк от потерь из-за невыкупа векселя. Выдача кредита под залог векселей производится банком в пределах установленного каждому клиенту лимита кредитования. При непогашении кредита в установленный срок банк имеет право на реализацию залога, т.е. при наступлении срока платежа по векселю предъявить его векселедателю и получить платеж в погашение кредита или опротестовать вексель в случае неплатежеспособности последнего.

Векселедательским кредитом пользуются хозяйственные субъекты, выступающие в роли покупателей при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции и услуг и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный банковский кредит. В этом случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита получает пакет собственных векселей банка – кредитора, выписанных банком на него на общую сумму, указанную в договоре.

Срок векселя превышает срок кредита (иногда на 1-2 месяца). В зависимости от этого устанавливается процентная ставка (чем больше времени от погашения кредита до погашения векселя, тем меньше процентная ставка). Процентная ставка за векселедательский кредит устанавливается ниже ставки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвидностью векселей по сравнению с деньгами. Кредиты выдаются на 3-6 месяцев.

§ Овердрафт – это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента.

Под кредитованием счета понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Кредитование счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета.

Овердрафт является льготной формой кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и на непродолжительный срок.

Кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком. Максимальный лимит овердрафта устанавливается банками в определенном проценте от среднемесячных поступлений на расчетный (текущий) счет клиента в данном банке (обычно 5-25%). Срок пользования каждым кредитом в течение общего срока кредитования должен колебаться в пределах 15-30 дней. Кредиты по овердрафту погашаются ежедневно путем списания средств с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика в безакцептном порядке.

Вплоть до погашения просроченной ссудной задолженности дальнейшее кредитование клиента в форме овердрафта не производится.

§ Синдицированный (консорциальный) кредит – это ссуда, выданная банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства для целей полного кредитования им заемщика.

Он используется, если объект кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка. Субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают как минимум два банка, а с другой – один или несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.

В осуществлении кредитования на синдицированной основе велика роль банка-агента, который выступает организатором кредитования заемщика. Обычно – это надежный и устойчивый банк с достаточно крупными пассивами, имеющий определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий надежными обширными связями, квалифицированными кадрами и пользующейся высокой репутацией в банковской системе.

Техника синдицированного кредитования имеет следующие разновидности:

ü банки-участники синдицированного кредитования от своего имени заключают один общий кредитный договор (соглашение) с заемщиком;

ü банк-агент аккумулирует необходимые ресурсы для синдицированной кредитной сделки на основе заключения им с каждым-банком участником кредитного договора о предоставлении денежных средств, а затем предоставляет кредит заемщику от своего имени.

§ Параллельный кредит. Основные отличия данного вида кредита от синдицированного заключается в том, что после договоренности о принципиальных условиях кредитования одного заемщика, каждый банк самостоятельно ведет переговоры с заемщиком и заключает от своего имени кредитный договор.