Полис страхования выезжающего за рубеж

· обложка полиса

информация компании АССИСТАНС, куда и надо обращаться при страховом случае.

· несколько бланков с реквизитами

номер полиса,фамилию и имя застрахованного,дата рождения застрахованного,срок действия полиса,страховая сумма,страховая премия.

· правило страхования.

исключения из правил страхования.

Памятка туриста - информация, которая несет в себе очень важное значение. В памятке помечают наиболее важные моменты, включаются телефоны экстренных служб на случай непредвиденных ситуаций.

28. Схемы страхования туристов. Преимущества и недостатки.

Две схемы страхования туристов: компенсационная и сервисная, или схема содействия (assistance).

Компенсационная схема - турист сам расплачивается за оказанную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (чеки, счета и т.д.) страховой компа­нии, с которой был заключен договор.

Достоинства:

· Возможность самому быстро обратиться за мед. или другой помощью

Недостатки:

· ту­рист всегда должен иметь при себе большой запас денежных средств,

· у путешественника нет твердых гарантий, что при возвращении на родину он получит причитающуюся ему страховую выплату.

Сервисная схема - услуги оказываются не менее чем двумя страховыми организациями: отечественным страховщиком и его за­рубежными партнерами — сервисными компаниями.

Преимущества:

· Твёрдая гарантия помощи

· Дёшево

Недостатки:

Долгий процесс с кучей бумаг

29. Основные обязанности страхователя (туриста, владельца туркомпании или гостиницы).
своевременное внесение страховой премии страховщику за страхование

· незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая

· обязан соблюдать общепринятые правила эксплуатации и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и др.

2. Страхователь обязан:

1) своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы, необходимые для регистрации в качестве страхователя,

2) в установленном порядке и в определенные страховщиком сроки начислять и перечислять страховщику страховые взносы;

3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;

4) обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за необеспечение безопасных условий труда;

5) расследовать страховые случаи в порядке, установленном уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти;

6) в течение суток со дня наступления страхового случая сообщать о нем страховщику;

7) собирать и представлять за свой счет страховщику в установленные страховщиком сроки документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование) в установленные учреждением медико-социальной экспертизы сроки;

9) представлять в учреждения медико-социальной экспертизы заключения органа государственной экспертизы условий труда о характере и об условиях труда застрахованных, которые предшествовали наступлению страхового случая;

10) предоставлять застрахованному, нуждающемуся в лечении по причинам, связанным с наступлением страхового случая, оплачиваемый отпуск для санаторно-курортного лечения (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно;

11) обучать застрахованных безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства за счет средств страхователя;

13) своевременно сообщать страховщику о своей реорганизации или ликвидации;

14) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам предотвращения наступления страховых случаев и их расследования;

15) предоставлять застрахованному заверенные копии документов, являющихся основанием для обеспечения по страхованию;

16) разъяснять застрахованным их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

17) вести учет начисления и перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат

18) сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому тарифу, в том числе сведения о результатах аттестации рабочих мест по условиям труда и проведенных обязательных предварительных и периодических медицинских осмотрах работников, подлежащих указанным осмотрам.

30. Варианты полисов страхования туристов, выезжающих за рубеж.
Варианты полисов страхования туристов, выезжающих за рубеж

Медицинские полисы бывают двух видов: сервисные и компенсационные. Они различаются механизмом страховой выплаты.

Механизм страховой выплаты сервисного медицинского полиса выглядит так: застрахованному туристу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию при помощи посредника – международной страховой или сервисной компании (так называемой ассистанс-комжнш).

Есть и другой, менее выгодный для туриста, вариант компенсационного страхования: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию приносит отчетные документы – квитанции, справки и счета – в страховую компанию, которая компенсирует ему произведенные расходы. В последнем случае даже у добросовестного туриста могут возникнуть неожиданные сложности. Мало того, что все документы должны быть в сохранности, они должны быть надлежаще оформлены, а за этим «уследить» довольно тяжело. Скажем, во Франции в целях неразглашения врачебной тайны в медицинских счетах пациента принято не указывать диагноз. В счетах содержатся только коды манипуляций по прейскуранту той или иной больницы для определения стоимости лечения. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинский рапорт с указанием диагноза, то по приезде на родину у него и страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило лечение туриста. А все это занимает много времени.

Большинство других страховых полисов (помимо медицинского) являются компенсационными.

Срок действия страховки

На одну поездку (однократный полис)

Срок действия полиса зависит от продолжительности поездки. При этом, минимально возможный срок – 3 дня, а максимальный – 180 дней.

На несколько поездок (многократный полис)

Срок действия такой страховки – один год, в течение которого может быть застраховано по вашему выбору 30, 45, 60, 90, 120 или 180 дней. Это общее количество дней, которое вы планируете провести во всех поездках.

На один год

С таким полисом застрахованы все 365 дней с одним лишь условием: продолжительность каждой поездки не более 60 дней.

Что включено?

В зависимости от страны, в которую вы собираетесь поехать, можно выбрать страховку со суммой покрытия от 5 000 до 100 000 долларов или евро. Во все варианты страховки включен самый необходимый сервис:

экстренная медицинская и стоматологическая помощь

медикаменты

использование необходимого медицинского оборудования

медицинская транспортировка

долечивание

перевозка останков

а cтраховка на сумму 100 000 (многократный или годовой) включает еще и расширенный сервис:

эвакуацию детей

досрочное возвращение домой в чрезвычайной ситуации

визит родственника в чрезвычайной ситуации

страхование багажа

юридическую помощь

административную помощь при потере или хищении документов

Дополнительные возможности

Обычная страховка, которую включают туристические агентства в туристических пакет (в соств тура) не действует во время активного отдыха на море или во время зимнего отдыха. Любителям такого активного отдыха мы рекомендуем покупать страховку, которая включает дополнительные опцию «Активный отдых». Также, ваша страховка в поездку может включать и другие возможности, например:

Активный отдых подробнее...

Страхование при занятии активными видами отдыха: зимние виды спорта, посещение водных атракционов и аквапарков, пляжный футбол и волейбол, серфинг, подводные погружения, укусы морских животных и травмы в воде, альпинизм, спортивный и горный туризм, полеты на дельтапланах и парашютах, катание на велосипедах и мотороллерах, сплав на плотах и т.п.

Занятия профессиональным спортом в поездке

Страхование от несчастного случая при занятии спортом или любым видом физической активности на профессиональном уровне. Участие в спортивных мероприятих, соревнованиях, подготовка к ним.

Страхование квартиры на время поездки

Страхование на время поездки внутренней отделки вашей квартиры и вашего домашнего имущества, а также ответственности перед соседями за повреждение их имущества по вашей вине.

Страхование от несчастного случая

Денежная выплата, если в результате несчастного случая, наступит временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть.

Страхование гражданской ответственности

Страхование вашей ответственности в случае причинения вреда (ущерба) здоровью и/или имуществу третьих лиц (другим людям)

31. Обязанности страховщика при осуществлении страхования гостиниц и гостиничного оборудования, а также туристов. Его основные функции.
Страховщик обязан:

1) своевременно регистрировать страхователей;

2) осуществлять сбор страховых взносов;

3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию;

4) осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;

6) обеспечивать учет использования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

7) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

9) разъяснять застрахованным и страхователям их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

10) аккумулировать капитализированные платежи в случае ликвидации страхователя;

11) осуществлять необходимые меры, обеспечивающие финансовую устойчивость

12) обеспечивать конфиденциальность полученных в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном и лицах, имеющих право на получение страховых выплат;

13) направлять в территориальные фонды обязательного медицинского страхования сведения о принятом решении об оплате расходов на лечение застрахованного

32. Наиболее типичные страховые события в медицинском страховании туристов.

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование – на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. В Правилах (условиях) личного страхования несчастный случай (н/с), болезнь, потеря трудоспособности определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату туристу (застрахованному лицу), выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка – и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций – преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности, вызванные негативными внешними воздействиями.

Если все условия вами выполнены, то страховая фирма обязана произвести возмещение имущественного ущерба, вызванного наступлением страхового случая, вам гарантируется оплата за рубежом, возвращение домой, возмещение расходов сопровождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в пределах лимита страхового покрытия.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, простуда и т. д.) застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы. При экстремальной ситуации (смерть или гибель туриста) страховая сумма выплачивается полностью.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

33. Договоры сферы страхования, заключаемые на рынке туристских услуг.

Договор страхования в сфере туризма. Самостоятельно оказывать услуги по страхованию туристская организация не может. Поэтому она должна заключить договор со страховой компанией, имеющей лицензию на осуществление необходимых видов страхования. При этом туристская орга- низация может выступать в роли страхового агента, то есть осуществлять по- средническую деятельность в сфере страхования туристов, либо приобретать страховые услуги и включать их в стоимость путевки. В первом случае туро- ператор заключает со страховой компанией договор агентирования, в соот- ветствие с которым туроператор становится страховым агентом. Во втором случае, туроператор заключает договор страхования в пользу третьих лиц (туристов). Кроме того, турист вправе сам заключить договор страхования с любой страховой компанией.

34. Перечень основных страховых событий преобладающих в имущественном страховании в сфере туризма.
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис-необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования, разрабатываемых на основе действующего законодательства.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в правилах (условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования имущества, разрабатываемых департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства. В качестве примера рассмотрим и сравним две страховательные фирмы, и входе рассмотрения узнаем какая страховая фирма лучше.

35. Основное содержание отрасли «личное страхование».

Личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
Личное страхование – отрасль страхования, объектом страхования которого является имущественное интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физических лиц

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Основными признаками личного страхования как отрасль страховых отношений являются:
1) в личном страховании осутвует страховая оценка объекта;
2) страховая сумма устанавливают либо по согласованию между страховщиком и страхователем (в добровольном страховании), либо в соответствии с законодательством РФ. При этом ограничителями при установлении страховой суммы будут выступать со стороны страховщика – величина его страховых резервов с учетом установленных законодательно нормативов соотношение между активами и обязательствами страховщика. Со стороны страхователя – его платежеспособность.
3) по одному и тому же объекту в пределах одного и того же риска могут быть заключены несколько договоров страхования. При наступлении страхового события выплаты будут производится по всем заключенным договорам, независимо от их количества;
4) в личном страховании заключают договоры смешанного страхования жизни, включающие в себя несколько простых видов. При этом формирование тарифных ставок, страховых ресурсов и страховых выплат будет осуществляться по каждому простому виду, включенному в смешанное страхование жизни;
5) в личном страховании заключаются договоры как краткосрочного, так и долгосрочного характера;
6) в личном страховании возможна реализация накопительной и сберегательной функции (в страховании жизни);
7)основными страховыми событиями, на случай которого заключаются договоры личного страхования являются:
а) достижение до оговоренного срока;
б) дожитие до оговоренного события;
в) дожитие до определенного возраста;
г) наступление смерти страхователя или застрахованного лица;
д) утрата ими здоровья или трудоспособности от оговоренного события, как правило, от несчастного случая.
Основными подотраслями личного страхования являются:
- страхование от несчастного случая;
- страхование жизни;
- медицинское страхование.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

^ Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

^ Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. В Правилах (условиях) личного страхования несчастный случай (н/с), болезнь, потеря трудоспособности определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
^ Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату туристу (застрахованному лицу), выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка – и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций – преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности, вызванные негативными внешними воздействиями.
Если все условия вами выполнены, то страховая фирма обязана произвести возмещение имущественного ущерба, вызванного наступлением страхового случая, вам гарантируется оплата за рубежом, возвращение домой, возмещение расходов сопровождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в пределах лимита страхового покрытия.
В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, простуда и т. д.) застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы. При экстремальной ситуации (смерть или гибель туриста) страховая сумма выплачивается полностью.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
· сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
· компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании (рис. 6.7).
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Рассмотрим использование этих схем на конкретных примерах.
Как правило, страховка приобретается в турфирме при покупке путевки на тур. При этом надо серьезно отнестись к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 1 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое покрытие в этом случае минимальное – 15 тыс. долл. Много это или мало? Все зависит от конкретной ситуации: иногда этой суммы хватает, чтобы покрыть расходы, а иногда – нет. Например, один человек

Рис. 6.7. Схема личного страхования туристов, выезжающих за рубеж

поехал в Зальцбург (Австрия) и сломал шейку бедра. Зарубежная страховая компания возместила расходы на операцию и эвакуацию пострадавшего в Москву на сумму 10798 долл. Другой застрахованный россиянин был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв на 15-часовой перелет до Москвы на сумму в 13034 долл.
А вот россиянину, раненному в мае этого года в ногу в результате бандитского нападения в Бразилии, не хватило даже
35 тыс. долл. страхового покрытия. Ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долл. за свой счет.
Если турист заключит договор страхования со страховой организацией, не имеющей договорных соглашений о партнерстве, то ему во всех описанных случаях медицинскую помощь и эвакуацию придется оплачивать за свой счет, а по возвращении
к месту жительства требовать возмещения понесенных расходов со страховой организации, с которой был заключен договор. Если же страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

36. Наиболее типичные страховые события в страховании гостиниц и гостиничного оборудования.

Гостиничный бизнес имеет ряд особенностей, определяющих высокую степень риска. С любым отелем независимо от его звездности могут произойти различные неприятности, начиная от теракта, стихийного бедствия, пожара до мелких повреждений и несчастных случаев с постояльцами. В данном случае профессиональное гостиничное страхование является гарантом того, что последствия всех этих неприятностей могут быть сведены до минимума.

Описание продукта

С точки зрения оценки рисков гостиница подвержена физическому ущербу, как присущему любому типу недвижимости, так и связанному со спецификой бизнеса. Гостиничная деятельность представляет собой достаточно высокий риск и имеет потенциал к масштабному страховому случаю и большим материальным потерям.
Риски:

• Пожар
• Стихийные бедствия
• Противозаконные действия – кража, разбой, грабеж
• Аварии инженерных систем (отопление, водопровод и т.п.)
• Поломки машин и оборудования

Специфические риски, присущие гостиничному делу, обусловлены высокой проходимостью клиентов и постояльцев, наличием фитнес-центров, бассейнов, ресторанов и прачечных. Страхование гостиничного бизнеса – способ защитить себя и свое дело от рисков, присущих данной области.

Страховые компании предлагают следующие виды страхования гостиничных комплексов:

1. Страхование имущества.
2. Страхование ответственности гостиницы, включая обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
3. Страхование перерывов в производстве.
4. Страхование персонала (ДМС, страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование).

Страхование имущества гостиничного комплекса обеспечивает защиту от ущерба, нанесенного в результате любого внезапного и непредвиденного воздействия извне на здания гостиницы, включая внутреннюю и внешнюю отделку, а также оборудование. Страховое покрытие может включать следующие виды рисков: пожар, удар молнии, взрыв, стихийные бедствия (буря, град, наводнение, землетрясение, просадка грунта, оползень, обвал), повреждение водой из систем водоснабжения, преднамеренные действия третьих лиц.

Согласно п. 24 Правила оказания гостиничных услуг исполнитель «в соответствии с законодательством Российской Федерации несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков при оказании услуг, а также компенсирует моральный вред, причиненный потребителю нарушением прав потребителя» [2]. При страховании гражданской ответственности гостиницы страховая компания в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования, возмещает пострадавшим гостям (потребителям) ущерб в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Страховое возмещение может быть выплачено непосредственно пострадавшим лицам или самому гостиничному комплексу, при его самостоятельном возмещении пострадавшим суммы ущерба. Договором страхования гражданской ответственности покрываются следующие риски:

• причинение вреда потребителям гостиничных услуг (потеря или порча имущества, физический и моральный ущербы) при эксплуатации жилых и нежилых помещений;
• потеря или порча взятых на хранение гостиницей вещей (услуги по хранению багажа, предоставление сейфовых ячеек),
• недостатки гостиничных услуг, оказываемых в соответствии с присвоенной гостинице категорией.

Стоимость заключения такого договора зависит от страховой суммы, которая определяется при заключении договора. В среднем страховой тариф составляет 0,1—0,5 % от страховой суммы.

Наряду с добровольным страхованием ответственности большинство гостиниц обязаны заключить договор страхования гражданской ответственности опасных производственных объектов. Согласно законодательству РФ организации, владеющие опасным объектом и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта, обязаны страховать свою ответственность за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. Право на страховое возмещение имеют как юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии, так и физические лица (включая персонал страхователя, жизни, здоровью, или имуществу которых причинён вред в результате аварии).

В гостиничной деятельности к опасным производственным объектам относятся лифты, фуникулеры. Страховая сумма составляет 10000 тыс. руб. С 2012 года увеличены штрафы за отсутствие страхового покрытия, так согласно ст. 5 Федерального закона от 27.07.2010 г. № 226-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»» эксплуатация опасного объекта в случае отсутствия договора обязательного страхования влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятнадцати тысяч до двадцати тысяч рублей, на юридических лиц — от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей [1].

Страховые тарифы, как и условия страхования утверждены постановлением Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. N 916 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [3].

Страхованию перерывов в производстве практически всегда осуществляется совместно со страхованием имущества гостиницы. Страхование перерывов в производстве предусматривает возмещение как недополученной прибыли, так и текущих расходов (заработной платы и страховых взносов, арендных платежей и т. д.) в случае приостановления деятельности гостиницы в связи с признанием объекта недвижимости непригодным для эксплуатации (например, восстановление гостиницы после пожара может занять продолжительное время). Стоимость такого страхования зависит от объема страхового покрытия. Средний размер страхового тарифа колеблется от 0,10 до 2,5 % от страховой суммы.

Для определения страховой суммы страховое общество «Россия» просит предоставить страхователя (гостиницу) данные о результатах своей деятельности за период равный 12 месяцам перед датой заключения договора страхования. Период возмещения (период времени, за который возмещаются возможные убытки от перерыва в деятельности предприятия) зависит от того, за какой период гостиница сможет восстановить имущество и восстановить деятельность гостиничного комплекса и обычно составляет от 14 дней до 3-х лет. При страховании перерыва в производстве обычно устанавливается безусловная франшиза, которая может быть представлена в двух видах:

1. временная — период времени, за который возможные убытки от перерыва в деятельности несет на себе гостиница (страхователь);
2. денежная — из суммы страхового возмещения вычитается указанная в полисе сумма франшизы.

Страхование персонала гостиницы входит часто в социальный пакет работников и включает в себя как добровольное медицинское страхование, пенсионное страхование, так и страхование от несчастных случаев. Программы добровольного медицинского страхования могут включать в себя:

• амбулаторно-поликлиническую помощь,
• стоматологию,
• вызов врача на дом,
• услуги по экстренной и плановой госпитализации.

Затраты на добровольное медицинское страхование уменьшают налогооблагаемую прибыль предприятия в пределах 6 процентов от суммы расходов на оплату труда всех сотрудников организации.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает финансовую защиту в случае причинения вреда жизни и здоровью сотрудников. Преимуществом такой страховки является минимизация расходов на социальную помощь сотруднику и его семье в случае травмы или смерти от несчастного случая.

Таким образом, страхование гостиничных комплексов позволяет отелям компенсировать расходы, возникающие в результате наступления страховых событий, восстановить свою деятельность в кратчайшие сроки, повышает устойчивость организации в изменяющейся внешней среде.

37. Принципиальные отличия добровольного медицинского страхования и обязательных видов страхования

Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения (в Украине проводится более 20 видов обязательного страхования).
Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

Принципы обязательного и добровольного страхования

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

Добровольное медицинское страхование является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя.
Следует отметить, что ДМС страхует не здоровье, но затраты на лечение; последние возмещаются застрахованному обыкновенно или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определённой суммы).
Добровольное Медицинское Страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

38. Возмещение имущественного вреда и вреда личности в ОСАГО.

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Таким образом, если клиент, обладающий только полисом ОСАГО, будет признан виновным в ДТП и причиненный им имущественный ущерб одному потерпевшему составит, например, 260 тысяч рублей, то 120 тысяч рублей будут возмещены потерпевшей стороне по полису ОСАГО, а остальные 140 тысяч рублей виновный в ДТП будет обязан возместить из собственных средств.

39. Страховая сумма в ОСАГО

10. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей. Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации. Изменение Правительством Российской Федерации страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. 11. Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования. При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных настоящими Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику. Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя. 12. Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования. Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.
Обязательное медицинское страхование является своеобразной разновидностью государственного социального страхования: оно гарантирует равные возможности предоставления минимального объёма медицинской помощи неограниченному кругу лиц — все работающие граждане получают полисы ОМС через работодателя, а неработающие — через орган исполнительной власти (Комитет по здравоохранению РФ, например).

Обязательное медицинскоестрахование в отличие от добровольного охватывает все страховые риски независимо от их вида.

40. Процедура заключения договора имущественного страхования.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

§ по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

§ по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора страхования:

§ в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

§ договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;

§ страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);

§ страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.) (приложение 1).

41. События не являющиеся страховыми в страховании туристов от несчастных случаев и смерти (гибели).

В страховом полисе также указываются случаи, когда страховщик не возмещает понесенные туристом расходы, если они не относятся к страховым случаям. Не являются страховыми случаями:

хронические заболевания;

солнечные и тепловые ожоги;

заболевания, связанные с употреблением и полученных в результате употребления алкоголя и наркотических средств;

заболевания, вызванные неоправданным риском (спуск в пещеры, прыжки в воду с трамплина и т.п.)

заболевания или несчастные случаи, произошедшие до или после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания;

пластическая хирургия, различного рода протезирование, прививки, профилактические вакцинации и пр.;

телесные повреждения при участии в забастовках, военных действиях;

умышленное нанесение себе телесных повреждений;

случаи самоубийств;

расходы на дополнительный комфорт (телевизор, телефон, кондиционер, услуги массажиста или косметолога), если турист пребывает в больнице.

Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек.

В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования ("двойное" страхование) и социального обеспечения.

Нередко туристы сами нарушают установленные в стране правила поведения и попадают в рискованные ситуации: купаются при штормовой погоде, участвуют без соответствующей подготовки в прыжках с парашютом, полетах на парамоторах, занимаются виндсерфингом в местах, где есть опасность встречи с акулами, неосторожно ведут себя в городах с повышенной криминогенной обстановкой, посещают сомнительные развлекательные заведения и др. Выезжая за рубеж на отдых, отдыхающие часто не задумываются о возможных проблемах и неожиданностях. Первые же дни, проведенные на солнце, неподготовленному человеку могут испортить последующий отдых. Тепловые удары, солнечные ожоги, фотодерматиты - всего этого можно избежать, если вести себя разумно и привыкать к солнцу постепенно. Особенно это касается родителей с маленькими детьми (по статистике "РК-гарант", летом 2007 г. Заболевания, связанные с пребыванием на солнце, составили 5% от общего числа заболеваний. См: Турбизнес. 2007 № 7).

Отдыхающих подстерегает и другая распространенная опасность - простуда под кондиционером в номере отеля (49% "курортных" заболеваний простудные). Еще одна очевидная проблема, к которой нужно готовиться до выезда за границу, непривычные продукты и другой режим питания. Система "все включено", отели предлагают национальную кухню разных стран: китайскую, индийскую, итальянскую, тайскую, турецкую - большое разнообразие экзотических блюд и фруктов, а в результате гастроэнтерит, колики, аллергия, метеоризм и т.п. Если на курорте тщательно мыть руки и с осторожностью употреблять экзотическую пищу, то этой проблемы не будет (за 2006 г. заболеваний, связанных с нарушением пищеварения, - 18%). Если на летний отдых за рубеж едут туристы, страдающие хроническими заболеваниями, с надеждой погреться, подышать морским или горным воздухом, подлечить старые болячки, им следует позаботиться о себе заранее и захватить медикаменты, которыми привыкли пользоваться дома. Резкая смена климата и режима может пагубно сказаться на здоровье, и отдых обернется проблемами. При этом ни одна из страховых компаний не возьмет на себя оплату всех расходов по лечению обострившегося заболевания.

При оформлении страхового полиса путешественника сумма страхового взноса (страховой премии) составляет примерно 1 дол. США в день на одного человека. Страховая компания обычно покрывает расходы застрахованному туристу на многие виды услуг в пределах страховой суммы от 10 тыс. до 100 тыс. дол. США в зависимости от условий страхования. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой застрахованному туристу будет оказана медицинская, юридическая и административная помощь.

42. Критерии выбора страховой компании для проведения имущественного страхования гостиниц и гостиничного оборудования.

Основными требованиями являются:

· Размеры страховой компании

· Опыт работы на страховом рынке и конкретно на страховании государственного имущества

· Репутация страховой компании

43. Функции компании «ASSISTANCE»

Ассистанс – это компания, которая оказывает медицинскую помощь для российских туристов за рубежом и путешествующих по России. В отличие от страховой, которая всего лишь продает медицинские полиса, вся ответственность по организации консультаций в клиниках, госпитализаций, репатриации на родину в случае болезни, а также в урегулировании финансовых вопросов с больницами лежит именно на ней.

Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших фаждан, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинским показаниям больному необходимо специальное обслуживание после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.

Кроме медицинского многие страховые компании assistance предлагают комбинированное страхование, так называемый суперасснстанс, включающий:

• репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта про-: живания;

• пересылку багажа, наем адвоката;

• поиск пострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др.

При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая помощь:

• возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания;

• при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля обеспечение транспортом туриста и следующих с ним лиц для возвращения на родину;

• организация проживания на период срочного ремонта и оплата стоимости запасных частей.

Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услуги ассистанса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со срочным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.

44. Объекты страхования (имущественного, личного, ответственности).

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб

45. Причины отказа страховщика в производстве страховой выплаты

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

-совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

-совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

-сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

-получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

-другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

46. Дополнительные виды страхования туристов и туристских организации, влияние их использования на качество турпродукта

Новое в страховании

Страхование граждан, которые выезжают за границу, является сравнительно молодым видом страхования, которое бурно развивается. Его возникновение связано с изменением образа жизни отечественных граждан и резким увеличением количества зарубежных поездок. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и страхование неотложной помощи.