Динамическая франшиза

Сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется динамически. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях. Например: 1-ый страховой случай возмещается полностью. 2-ой полностью. 3-й — сумма выплаты уменьшается на 10 %. 4-й сумма выплаты уменьшается на 15 %

12. Страхование от невыезда. Страховой случай. Страховая сумма, страховая выплата.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Под страховой выплатой ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» понимает денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.Страховая выплата является той суммой, которую лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая.Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), в отдельных случаях законодательством могут быть предусмотрены исключения из этого правила. При задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно.

Страхование на случай отмены или прерывания туристской поездки гарантирует застрахованному туристу возмещение всех понесенных им расходов в размере разницы между стоимостью тура и возвращенной туристской фирмой частью стоимости тура (неиспользованной в результате прерывания части стоимости тура), если отмена или прерывание поездки были обусловлены:

- программа страхования А: внезапным заболеванием, несчастным случаем или смертью застрахованного или ближайшего родственника; задержанием правоохранительными органами, получением повестки в военкомат или вызовом в суд; невыездом из пункта места жительства вследствие стихийного бедствия, ДТП, катастрофы;

- программа страхования В: программа страхования А + отказом в выдаче визы в страну тура;

- программа cтрахования С: программа В + аннулированием поездки по любой из указанных в программах А и В причин одним или несколькими членами семьи Застрахованного; отменой или задержкой внутреннего рейса (авиа-, железнодорожного или автобусного), в результате которой Застрахованный опоздал на международный рейс; возвратом международного рейса (авиа-, железнодорожного или автобусного; репатриацией по медицинским показаниям, организованная Сервисной компанией во время поездки;

13. Франшиза (условная и безусловная).

Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика(перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе:
— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
— если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;
При безусловной франшизе:
— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

14. Территория и сроки действия договора добровольного страхования туристов от несчастных случаев и смерти (гибели)

Территорией страхования является территория всех стран мира, за исключением территории стран СНГ, страны постоянного проживания Застрахованного лица (Туриста) и страны, гражданином которой является Застрахованное лицо.

Договор страхования действует на территории всех стран мира, за пределами 100-километровой зоны от административной границы населенного пункта, являющегося для Застрахованного лица постоянным местом жительства в Российской Федерации.

Постоянным местом жительства Застрахованного лица в Российской Федерации признается территория в административных границах населенного пункта, где Застрахованное лицо постоянно или преимущественно проживает и зарегистрировано в установленном законом порядке.

Не является территорией действия договора страхования территория иностранного государства, в котором постоянно/преимущественно проживает и/или гражданином которого является (или в котором имеет вид на жительство) Застрахованное лицо.

Срок действия договора страхования исчисляется по московскому времени и начинается не ранее 00-00 часов даты, указанной в страховом полисе как начало срока действия договора страхования, и прекращается не позднее 24-00 часов даты, указанной в страховом полисе как окончание срока действия договора страхования.

При заключении договора страхования на территорию за пределами стран СНГ, со сроком действия договора 30 дней и более Страховщик несет ответственность только в пределах того количества дней (лимита), которое определено в страховом полисе в графе «количество дней».

При каждой поездке срок страхования, указанный в страховом полисе в поле «количество дней», автоматически уменьшается на количество дней, проведенных за пределами территории стран СНГ. Ответственность Страховщика прекращается по истечении лимита, установленного в поле «количество дней». При этом поездкой считается однократное пересечение Государственной границы РФ или иной страны СНГ при выезде на территорию страхования, и однократное пересечение Государственной границы РФ или иной страны СНГ при въезде на территорию РФ или иной страны СНГ.

В страховом полисе также указываются случаи, когда страховщик не возмещает понесенные туристом расходы, если они не относятся к страховым случаям. Не являются страховыми случаями:

хронические заболевания;

солнечные и тепловые ожоги;

заболевания, связанные с употреблением и полученных в результате употребления алкоголя и наркотических средств;

заболевания, вызванные неоправданным риском (спуск в пещеры, прыжки в воду с трамплина и т.п.)

заболевания или несчастные случаи, произошедшие до или после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания;

пластическая хирургия, различного рода протезирование, прививки, профилактические вакцинации и пр.;

телесные повреждения при участии в забастовках, военных действиях;

умышленное нанесение себе телесных повреждений;

случаи самоубийств;

расходы на дополнительный комфорт (телевизор, телефон, кондиционер, услуги массажиста или косметолога), если турист пребывает в больнице.

Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек.

В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования ("двойное" страхование) и социального обеспечения.

Нередко туристы сами нарушают установленные в стране правила поведения и попадают в рискованные ситуации: купаются при штормовой погоде, участвуют без соответствующей подготовки в прыжках с парашютом, полетах на парамоторах, занимаются виндсерфингом в местах, где есть опасность встречи с акулами, неосторожно ведут себя в городах с повышенной криминогенной обстановкой, посещают сомнительные развлекательные заведения и др. Выезжая за рубеж на отдых, отдыхающие часто не задумываются о возможных проблемах и неожиданностях. Первые же дни, проведенные на солнце, неподготовленному человеку могут испортить последующий отдых. Тепловые удары, солнечные ожоги, фотодерматиты - всего этого можно избежать, если вести себя разумно и привыкать к солнцу постепенно. Особенно это касается родителей с маленькими детьми (по статистике "РК-гарант", летом 2007 г. Заболевания, связанные с пребыванием на солнце, составили 5% от общего числа заболеваний. См: Турбизнес. 2007 № 7).

Отдыхающих подстерегает и другая распространенная опасность - простуда под кондиционером в номере отеля (49% "курортных" заболеваний простудные). Еще одна очевидная проблема, к которой нужно готовиться до выезда за границу, непривычные продукты и другой режим питания. Система "все включено", отели предлагают национальную кухню разных стран: китайскую, индийскую, итальянскую, тайскую, турецкую - большое разнообразие экзотических блюд и фруктов, а в результате гастроэнтерит, колики, аллергия, метеоризм и т.п. Если на курорте тщательно мыть руки и с осторожностью употреблять экзотическую пищу, то этой проблемы не будет (за 2006 г. заболеваний, связанных с нарушением пищеварения, - 18%). Если на летний отдых за рубеж едут туристы, страдающие хроническими заболеваниями, с надеждой погреться, подышать морским или горным воздухом, подлечить старые болячки, им следует позаботиться о себе заранее и захватить медикаменты, которыми привыкли пользоваться дома. Резкая смена климата и режима может пагубно сказаться на здоровье, и отдых обернется проблемами. При этом ни одна из страховых компаний не возьмет на себя оплату всех расходов по лечению обострившегося заболевания.

При оформлении страхового полиса путешественника сумма страхового взноса (страховой премии) составляет примерно 1 дол. США в день на одного человека. Страховая компания обычно покрывает расходы застрахованному туристу на многие виды услуг в пределах страховой суммы от 10 тыс. до 100 тыс. дол. США в зависимости от условий страхования. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой застрахованному туристу будет оказана медицинская, юридическая и административная помощь.

15. Объекты имущественного страхования отелей и туристских фирм.

Рис. 6.8. Условная схема страховой защиты страхования имущества турфирмы

Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

16. Правовые аспекты страхования.
Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц от наступления определенных случаев. Страхование охватывает все сферы общественной жизни. Одной из разновидностей страхования выступает страхование туристической деятельности. В качестве видов страхования в туризме можно назвать:

• личное страхование туриста, включая медицинское и страхование от несчастных случаев;
• страхование гражданской ответственности туриста;
• страхование имущества туриста, в т.ч. багажа;
• страхование отмены тура;
• страхование туриста от невыезда;
• страхование профессиональной ответственности туристической организации;
• страхование финансовых рисков туристической организации.

Все названные виды страхования в литературе условно подразделяются на две группы:

• по субъекту страхования;
• по форме вовлечения в страхование.

Классификация страхования туристической деятельности по субъекту включает в себя страхование интересов туриста и страхование интересов туристической организации.

Классификация страхования туристической деятельности по форме (вовлечения в страхование) включает обязательное и добровольное страхование.

Анализ действующего российского законодательства позволяет сделать вывод о том, что страхование в обязательном порядке при осуществлении туристической деятельности предусмотрен в двух случаях:

Во-первых, в соответствии со ст. 17 Федерального закона от от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", которая устанавливается обязанность туроператора (турагента) предоставлять гарантии оплаты медицинской помощи лицам, находящимся на территории страны (места) временного пребывания лишь в случае, если законодательством указанной страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления указанных гарантий.

Во-вторых, в соответствии со ст. 4.1. Федерального закона от от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", которая устанавливает, что осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта.

В соответствии с Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федерального закона, регулирующего вопросы обязательного страхования туристов, на сегодняшний день нет.

Кроме того, такой федеральный закон в силу п. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.

Страхование при осуществлении туристической деятельности выступает в качестве одного из механизмов защиты интересов туристов, т.к. альтернативой страхования гражданской ответственности туроператора в соответствии со ст. 4.1 Федерального закона от от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" может выступать также банковская гарантия, а в соответствии со ст. 17 названного федерального закона страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев названо в качестве основной формы предоставления гарантий, которые туроператор (турагент) обязан предоставить для оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на территории соответствующей страны (места пребывания).

Таким образом, отсутствие механизма правового регулирования обязательного страхования при осуществлении туристической деятельности, а также существование наряду со страхованием иных способов защиты соответствующих лиц, позволяет нам придти к выводу о том, что страхование туристической деятельности осуществляется в добровольной форме, которая предполагает вовлечение в страхование лишь при наличии желания соответствующих лиц и предоставляет возможность обеспечить гарантии защиты интересов другими способами.

17. Основные схемы страхования туристов.
Компенсационная схема, по которой часто страхуют туристов, имеет некоторые недостатки. Например, не очень удобно то, что автопутешественник или турист всегда должен иметь с собой некоторый запас дополнительных денег, на всякие непредвиденные обстоятельства и случаи.
Вторым еще недостатком можно назвать отсутствие гарантий в том, что путешественник или автотурист свою страховую выплату получит только тогда, когда вернется домой. К тому же, всегда страховщики могут найти или придумать причину для того, чтобы выплату страхового возмещения или страхового обеспечения не производить. Это уже нарушение условий страховки, конечно. Именно поэтому в последнее время эту схему страхования применяют очень редко, и называют ее между собой псевдострахованием.

Вторая схема – сервисная или содействия. В этом случае не меньше, чем две страховые организации оказывают услуги в области страхования. Это будет страховщик отечественный, а также его зарубежные партнеры – несколько или одна сервисная компания. Во время страхового случая туристу просто надо оператору сообщить о том, что случилось. И потом все заботы по этому поводу на себя возьмет компания.

18. Сущность имущественного страхования туристов и туристских организаций.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамер, фотоаппаратов, магнитофонов и др.), так и имущества, которое берется напрокат (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, автотранспортное и др.). Наиболее типичными видами имущественного страхования туристов являются: от хищения, поломки, уничтожения, затопления и разрушения имущества в результате стихийных бедствий, аварий транспорта, а также от различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей, ботелей и т. п.).
При имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы (рис. 6.8).

19. Основные различия в понятиях «страховая сумма» и «страховое возмещение». Лимит ответственности страховщика.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

20. Методология определения и расчета тарифных ставок (страховых премий) по медицинскому страхованию туристов.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуются через страховые взносы. По обязательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ медицинского страхования и обеспечивающих рентабельную деятельность страховой медицинской организации. Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения вносят соответствующие органы управления. Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон

Движение финансовых средств в системе обязательного медицинского страхования строго регламентировано действующим законодательством. Страхователь уплачивает страховые взносы в территориальный фонд обязательного медицинского страхования.

Страховые случаи: внезапная болезнь или смерть от заболевания за границей.

Исключения: все страховые компании не признают страховыми случаями болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не попадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.

Повышающие стоимость коэффициенты: занятия экстремальными видами спорта в месте отдыха, возраст туриста (как правило, если он превышает 65 лет).

Расчет стоимости: сумма, которую турист платит за свою страховку, прямо пропорциональна его возрасту, месту, виду и времени отдыха.