Информация. Страховой тариф - ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия)

Возраст туриста	Дополнительная оплата мед. страховки на 1 человека в день
65 – 70 лет	1 у.е.
71 – 75 лет	2 у.е.
76 – 80 лет	3 у.е.
81 – 85 лет	4 у.е.
Старше 86 лет	Только по согласованию со страховой компанией

21. Критерии зависимости страхового тарифа и страховой премии (взноса).

Страховой тариф - ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.

Суммы страховой премии", - это страховые взносы, которые рассчитываются в зависимости от "тарифа" и "Страховой суммы". При одном и том же тарифе, но разных страховых суммах, будут разные суммы страховой премии (т. е. разные страховые взносы). Страховой тариф - величина постоянная, а страховая Премия и страховая Сумма - величины переменные, которые рассчитываются в зависимости от тарифа. Чем больше Страховая сумма, тем больше страховая премия (взнос).

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования".

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• создать страховые резервы;
• покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
• обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций. Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой.

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

страховой тариф (страховой взнос) зависит от рисков (от чего застрахованы) и страховой суммы (на какую сумму все застраховано).. чем больше взнос-тем больше ответственность страховой компании перед конкретным застрахованным..

22. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Третьи лица в ОСАГО.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности (с 1 июля 2003 года, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), направленный на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Третьи лица – лица, пострадавшие по вашей вине в ДТП.

ОСАГО покрывает любые риски, связанные с нанесением ущерба третьим лицам. Это страхование ответственности: в случае столкновения с другим транспортным средством, случившегося по вашей вине, страховая компания компенсирует его владельцу нанесенный вами ущерб.

Для автовладельцев, договор страхования ОСАГО, Законом установлены следующие страховые суммы на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам:

· по имуществу - до 160.000 рублей, но не более 120.000 рублей для одного потерпевшего;

· по жизни и здоровью - не более 160.000 рублей для одного потерпевшего.

23. Основные виды страхования, используемые в туризме.
Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Но он необходим, в первую очередь, не только потому, что без него Вам не дадут визу, а потому, что полис является гарантией того, что Вам окажут помощь, если она потребуется. Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура.

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм;

3. страхование туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

24. Особенности калькуляции и производства выплат возмещений основных видов имущественного страхования турбизнеса.

25. Законодательные, нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере туризма (страхования), их основное содержание.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России:

· ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»

· глава 48 Гражданский Кодекс РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций

· Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности

· Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

· Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

· Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.

· Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации. Сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права

ПРАВОВЫЕ АКТЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ СФЕРУ ТУРИЗМА

· Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «об основах туристской деятельности в РФ

· Федеральный закон от 15 августа 1996 г.№114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в РФ.

· Постановление Правительства РФ от 24.01.98г. №83 «О спец. службах по обеспечению безопасности туристов»

· Постановление Госстандарта РФ от 27 июня 2003 г.№63 «О национальных стандартах РФ»

· ГОСТ 28681. 0-90 Стандартизация в сфере туристско-экскурсионного обслуживания. Основные положения. Дата введения 1 апреля 1991 г.

· ГОСТ Р 5068-94 Туристско-экскурсионное обслуживание. Проектирование туристских услуг. Дата введения 01.07.94г.

· ГОСТ Р 50644-94 Туристско-экскурсионное обслуживание. Требования по обеспечению безопасности туристов и экскурсантов. Дата введения 1 июля 1994 г.

· ГОСТ Р 51185-98 Туристские услуги. Средства размещения. Общие требования. Дата введения 9.07.98 г.

· ГОСТ Р 50690-2000 Туристские услуги. Общие требования. Дата введения 1 июля 2001 г. Положение о государственной системе классификации гостиниц и других средств размещения. Утверждено приказом Минэкономразвития РФ от 21 июня 2003 г.№197

· Правила функционирования системы добровольной сертификации услуг. Утверждены постановлением Государственного Комитета Российской Федерации по стандартизации и метрологии 21 августа 2003 г.№ 97 Введены в действие с 1 сентября 2003 г.

· Правила предоставления гостиничных услуг в РФ. Утверждено пост/ Правительства РФ от 25. 04.1997г. №490

· Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 г.№ 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации, и российских граждан при выезде из РФ»

· Положение о медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в РФ. Утверждено постановлением Правительства РФ от 11.12.98№1488

· Приказ Минздрава РФ от 16.08.1999№ 315 «О минимальном перечне медицинских услуг, оказываемых в сфере медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно находящимся в РФ».

· Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам РФ, находящимся на территории иностранного государства. Утверждено постановление Правительства РФ от 01.10.1998 г.№1142

· Указ Президента РФ от 07 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»

· Указ Президента РФ от 2 ноября 1994 г.№2058 «О мерах в случаях возникновения чрезвычайных ситуаций для деятельности загранучреждений РФ п российских граждан, находящихся за рубежом.»

Финансовые гарантии

ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" регул.фи.гарантии

"Ростурпомощь" – объединение туроператоров в сфере выездного туризма для защиты интересов туристов, а также для случаев, связанных с банкротством авиакомпании и других случаев, с которыми необходимо бороться собственными средствами. Экстренная помощь российским туристам за рубежом за счет средств компенсационного фонда. Туроператоры будут ежегодно отчислять в этот фонд 0,1 процента от выручки. (1ый взнос 100 тыс.руб.)

Механизм будет запускаться в тех случаях, когда туроператор не платежеспособен, не выполняет свои обязательства по отношению к клиентам, которые уже находятся на отдыхе за границей.

26. Действия туриста при наступлении страхового события. Основные виды помощи,

При внезапном заболевании, несчастном случае, отравлении пищей в установленном турпутевкой месте питания турист (далее — за­страхованный) обязан принять следующие меры:

1. В течение 24 часов с момента наступления страхового случая связаться самому или через руководителя (лидера) тургруппы по те­лефону, телефаксу или иным способом с диспетчерским пунктом указанной в страховом полисе сервисной службы и сообщить оператору.

· фамилию, имя пострадавшего, номер и срок действия страхового полиса;

· местонахождение, контактный телефон или номер телефакса; • коротко описать, что произошло, или сообщить диагноз.

Разговор по телефону производится за счет вызываемого абонента, т.е. страховой компании. Своевременное обращение в сервисную Компанию assistance и согласование связанных с оказанием медицинской помощи расходов является важнейшим условием страховой выплаты страховщиком.

2. В случае, если срочный звонок не произведен до обращения к врачу, застрахованный или руководитель тургруппы обязан:

· предъявить страховой полис врачу, который оказывает первую медицинскую помощь, и сообщить, что связанные с лечением расходы оплачиваются сервисной службой, указанной в страховом полисе;

· указать врачу, что сервисная служба должна быть оповещена в течение суток с момента оказания скорой медицинской помощи.

Несвоевременное уведомление застрахованным или лечащим (оказавшим первую помощь) врачом сервисной службы страховщика о наступлении страхового случая дает право последнему отказать в страховой выплате полностью или частично, если застрахованный не докажет, что он не имел возможности по состоянию здоровья своевременно уведомить страховщика или сервисную службу assistance о наступлении страхового случая.

3. Если оплата понесенных расходов на оказание медицинской помощи и лечение в результате наступления страхового случая произведена самим застрахованным, страховая выплата осуществляется непосредственно ему. При этом все счета за лечение, чеки на лекарства, квитанции и компьютерная распечатка телефонных переговоров, связанных со страховым случаем, должны быть оформлены на имя застрахованного и содержать сведения о болезни (диагноз), лечении, предписанных лекарствах.

Застрахованный по возвращении на место жительства должен не позднее 31-го дня по окончании срока действия договора страхования представить страховщику письменное заявление о страховой вып­лате в связи с наступлением страхового случая.

Вместе с тем он должен представить страховщику следующие документы:

· оригинал страхового полиса;

· счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии застрахо­ванного, диагноза, даты обращения за медицинской помо­щью, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости; направления врача на ла­бораторные исследования; документную итоговую сумму оп­латы;

· рецепты, связанные с данным заболеванием и выписанные вра­чом, со штампом аптеки, а также чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;

· по необходимости — историю болезни и медицинское заключение медицинского учреждения, а также оригиналы других документов, имеющих отношение к страховому случаю.

4. Застрахованный обязан по требованию страховщика пройти медицинское обследование и представить его результаты.

5. Если застрахованному будет отказано страховщиком в страховой выплате (в письменной форме с мотивированным обоснованием при­чин), отказ может быть обжалован страхователем в гражданском суде в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Ассистанс бывает четырёх видов:

· медицинский,

организует амбулаторный визит, стационарное обследование или лечение, помощь стоматолога, услуги «скорой медицинской помощи».

· медико-технический,

транспортировка в сопровождении медицинского персонала

· технический

возврат багажа, помощь при утрате документов, передача экстренных сообщений, организация визита родственников для ухода за больным, возвращение на родину зависимых детей, организация проживания в гостинице до выздоровления и многое другое.

· юридический

проблемы с полицией или местной страховой компанией, требующие дополнительных расходов на адвокатов, представителей и переводчиков

Репатриация (транспортировка тела на родину – начиная от оформления консульских документов, и заканчивая поиском транспортной компании)

предоставляемые сервисными компаниями «assistance»

27. Субъекты правоотношений в страховании и туризме, их права и обязанности.
страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

1. Страхователь имеет право:

1) участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

2) требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

3) защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

2. Страхователь обязан:

1) своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы, необходимые для регистрации в качестве страхователя,

2) в установленном порядке и в определенные страховщиком сроки начислять и перечислять страховщику страховые взносы;

3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;

4) обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за необеспечение безопасных условий труда;

5) расследовать страховые случаи в порядке, установленном уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти;

6) в течение суток со дня наступления страхового случая сообщать о нем страховщику;

7) собирать и представлять за свой счет страховщику в установленные страховщиком сроки документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование) в установленные учреждением медико-социальной экспертизы сроки;

9) представлять в учреждения медико-социальной экспертизы заключения органа государственной экспертизы условий труда о характере и об условиях труда застрахованных, которые предшествовали наступлению страхового случая;

10) предоставлять застрахованному, нуждающемуся в лечении по причинам, связанным с наступлением страхового случая, оплачиваемый отпуск для санаторно-курортного лечения (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно;

11) обучать застрахованных безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства за счет средств страхователя;

13) своевременно сообщать страховщику о своей реорганизации или ликвидации;

14) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам предотвращения наступления страховых случаев и их расследования;

15) предоставлять застрахованному заверенные копии документов, являющихся основанием для обеспечения по страхованию;

16) разъяснять застрахованным их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

17) вести учет начисления и перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат

18) сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому тарифу, в том числе сведения о результатах аттестации рабочих мест по условиям труда и проведенных обязательных предварительных и периодических медицинских осмотрах работников, подлежащих указанным осмотрам.

· страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки) - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

1. Страховщик имеет право:

1) устанавливать страхователям в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, надбавки и скидки к страховому тарифу;

1.1) предоставлять страхователям на основе соответствующих соглашений отсрочки (рассрочки) погашения сумм задолженности по страховым взносам и иным платежам с учетом их финансового состояния и при условии своевременной уплаты ими страховщику текущих сумм страховых взносов;

2) участвовать в расследовании страховых случаев, освидетельствовании, переосвидетельствовании застрахованного в учреждении медико-социальной экспертизы и определении его нуждаемости в социальной, медицинской и профессиональной реабилитации;

3) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование);

4) проверять информацию о страховых случаях в организациях любой организационно-правовой формы;

5) взаимодействовать с государственной инспекцией труда, органами исполнительной власти по труду, учреждениями медико-социальной экспертизы, профсоюзными, а также с иными уполномоченными застрахованными органами по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

6) давать рекомендации по предупреждению наступления страховых случаев;

7) защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

2. Страховщик обязан:

1) своевременно регистрировать страхователей;

2) осуществлять сбор страховых взносов;

3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию;

4) осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;

6) обеспечивать учет использования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

7) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

9) разъяснять застрахованным и страхователям их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

10) аккумулировать капитализированные платежи в случае ликвидации страхователя;

11) осуществлять необходимые меры, обеспечивающие финансовую устойчивость

12) обеспечивать конфиденциальность полученных в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном и лицах, имеющих право на получение страховых выплат;

13) направлять в территориальные фонды обязательного медицинского страхования сведения о принятом решении об оплате расходов на лечение застрахованного

· выгодоприобретатель (лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы)

· застрахованное лицо (субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.только при личном страховании)

1. Застрахованный имеет право на:

1) обеспечение по страхованию в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом;

2) участие в расследовании страхового случая, в том числе с участием профсоюзного органа либо своего доверенного лица;

3) обжалование решений по вопросам расследования страховых случаев в государственную инспекцию труда, профсоюзные органы и в суд;

4) защиту своих прав и законных интересов, в том числе в суде;

5) бесплатное обучение безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства, а также с отрывом от производства в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, с сохранением среднего заработка и оплатой командировочных расходов;

6) самостоятельное обращение в лечебно-профилактические учреждения государственной системы здравоохранения и учреждения медико-социальной экспертизы по вопросам медицинского освидетельствования и переосвидетельствования;

7) обращение в профсоюзные или иные уполномоченные застрахованными представительные органы по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) получение от страхователя и страховщика бесплатной информации о своих правах и обязанностях по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

2. Застрахованный обязан:

1) соблюдать правила по охране труда и инструкции по охране труда;

2) извещать страховщика об изменении места своего жительства или места работы, а также о наступлении обстоятельств, влекущих изменение размера получаемого им обеспечения по страхованию или утрату права на получение обеспечения по страхованию, в десятидневный срок со дня наступления таких обстоятельств;

3) выполнять рекомендации по медицинской, социальной и профессиональной реабилитации в сроки, установленные программой реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, проходить медицинские освидетельствования и переосвидетельствования в установленные учреждениями медико-социальной экспертизы сроки, а также по направлению страховщика.