Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Глава 1 Теоретические аспекты работы банка с просроченной задолженностью физических лиц

Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Неплатежи и просроченная задолженность по кредитам – неизбежный атрибут кредитования. Разница состоит лишь в том, что для одних кредитных организаций удельный вес просроченной ссудной задолженности занимает незначительную долю в кредитном портфеле, а для других, наоборот, её наличие является серьёзной проблемой.

Одной из основных причин образования просроченной задолженности по кредитам физических лиц является недостаточно качественная оценка заемщика при оформлении и выдаче кредита. Именно поэтому работа по сокращению просроченной задолженности должна осуществляться на начальных этапах кредитования.

Организация кредитного процесса включает следующие элементы:

1. Непосредственное осуществление кредитных операций - кредитование отдельных заемщиков, то есть взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок.

2. Принятие решений о предоставлении ссуды, отказе в выдаче ссуды, изменении условий кредитного договора, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности.

3. Управление кредитными рисками и кредитным портфелем банка как совокупностью конкретных кредитов [12].

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, то есть осуществить оценку кредитоспособности заемщика.

Основная цель оценки кредитоспособности - определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах [40].

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и так далее. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства [42].

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

1. Паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей.

2. Справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы).

3. Книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги

4. Документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам [42].

Одним из важнейших условий предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата является обеспечение исполнения заемщиком своих договорных обязательств по ссудной задолженности, что на практике носит название «обеспеченность ссуды (кредита)».

Под обеспечением ссуды (кредита) понимаются виды и способы гарантированных обязательств заемщика по компенсации банку-кредитору основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек по реализации прав на вид обеспечения ссуды в случае ее реального невозврата [40].

В отечественной и зарубежной практике банковского кредитования используются следующие способы обеспечения ссуд.

Поручительство - договор с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика.

Гарантия - обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного срока.

Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества - вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо претензия на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не сможет погасить свои обязательства. При этом право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них погашать кредит и выплачивать проценты [40].

Метод анализа платежеспособности поручителя такой же, как при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение кредита, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора.

Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент), заемщик в свою очередь обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора [40].

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления ссуды.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Обычно погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшем производятся ежемесячными платежам. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита его сумма взыскивается с поручителя [42].

Последний этап кредитного процесса заключается в мониторинге выданных кредитов. Мониторинг кредита – это повседневная работа по наблюдению за погашением кредитов с момента их выдачи и до полного погашения путем проведения постоянного контроля за соблюдением всех требований заключенных договоров (договора займа и договора залога) и принятия адекватных мер воздействия на заемщика, в случае ухудшения качества кредита или нарушения условий договоров. Качество проводимого мониторинга является ключевым фактором возвратности кредитов, выданных физическим лицам.

В процессе контроля мониторинга особенное внимание банк должен уделять таким проблемам:

- соблюдение принципов кредитования (целевой направленности, обеспеченности, срочности);

- выявление просроченных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности;

- анализ качества и структуры кредитного портфеля банка в целом;

- контроль кредитного риска;

- мониторинг кредитного рынка и разработка мероприятий по расширению участия в нем банка [37].

Лишь постоянный контроль над кредитным процессом в целом позволяет обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций коммерческих банков. Кредитный процесс, организованный надлежащим порядком, с соблюдением всех принципов кредитования, позволяет сократить уровень просроченной задолженности.