Электронные деньги. Электронные карточки дают право их владельцам осуществлять безналичные платежи за приобретаемые товары путем перевода средств со счета владельца карточки на

Электронные карточки дают право их владельцам осуществлять безналичные платежи за приобретаемые товары путем перевода средств со счета владельца карточки на счет получателя платежа, а также на получение наличных бумажных денег в банках и специальных автоматах, расположенных на улице, в магазинах, фойе банков, кинотеатров, гостиниц и т. п. За пользование электронной карточкой учреждение, выпустившее ее, взимает плату в виде комиссионных за каждое использование карточки или в форме периодических платежей (ежегодных, ежемесячных).

Безналичные платежи при помощи электронных карточек осуществляются при помощи ввода их в терминал компьютера, считывающего информацию и совершающего операции по переводу денежных средств. При вводе карты в терминал ее владелец должен набрать известный только ему код, подтверждающий, что доступ к денежным операциям получает законный владелец (этот процесс носит название «авторизация карточки»), а не жулик, похитивший платежное средство.

Электронные деньги (англ. electronic money) первоначально появились в форме банковских электронных кредитных и дебетовых карточек.

Кредитные карточки (англ. credit card) предусматривают платежи, превышающие объем средств, находящихся на счету клиента, на сумму, определенную в договоре о кредитовании между владельцем карточки и банком.

При помощи дебетовых карточек (англ. debit card) осуществляются операции в пределах остатка средств на счету. Право на получение кредитных карточек имеют клиенты с положительной «кредитной историей» (т. е. зарекомендовавшие себя исправными плательщиками своих долгов).

Существует множество разновидностей банковских кредитных карт:

1. По возможности получения кредита:

ü Дебетовые;

ü Кредитные.

2. По платежным характеристикам:

ü Стандартные;

ü Золотые;

ü Платиновые;

ü Элитные;

ü Специальные.

3. По характеру использования:

ü Индивидуальные;

ü Корпоративные.

4. По способу записи информации на карту:

ü Магнитные;

ü Смарт-карты (чиповые):

v Карты с памятью;

v Микропроцессорные.

Электронные деньги в форме банковских пластиковых карт появились в 60-е гг. прошлого века в США и получили затем широкое распространение в развитых странах Западной Европы и Юго-Восточной Азии.

Обращение электронных денег осуществляется в рамках платежных систем (англ. payment system), представляющих собой совокупность действий и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых операций.

Наиболее популярными видами электронных карточек являются карты платежных систем «Виза» (VISA), «Амери-кэн экспресс» (American Express), «МастерКард/ЕвроКард» (MasterCard/EuroCard), «Динерс Клаб» (Diners Club).

Например, платежная система «Виза» обслуживает следующие основные виды карт:

- VISA Electron – первоначальный взнос не предусмотрен; плата за пользование – $5 в год;

- VISA Classic – первоначальный взнос – $200; плата за пользование – $25 в год;

- VISA Gold – первоначальный взнос – $1 ООО; плата за пользование – $100 в год; дневной лимит расходования – до $5 000; предоставление овердрафта – до $25 000;

- VISA Platinum – дневной лимит расходования – до $10 000; предоставление овердрафта – до $50 000;

- VISA Infinite – первоначальный взнос – $20 000; мультивалютный счет; дневной лимит расходования – до $20 000; предоставление овердрафта – до $100 000.

К корпоративным картам системы VISA (на карте указывается название фирмы) относятся:

- VISA Business – предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, насчитывающих до 50 сотрудников;

- VISA Business Electron – все трансакции по данной карте авторизуются банком, что идеально подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории;

- VISA Corporate – корпоративная карта, предназначенная для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в командировки. С помощью подобной карты руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников;

- VISA Purchasing – корпоративная карта, непосредственно предназначенная для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $5 ООО;

- VISA Distribution – корпоративная карта, предназначенная для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам.

Дополнительно отдельные банки выпускают:

- VISA Bonus Card – аналогична карте VISA Classic, но позволяет также участвовать в бонусных программах (лотереях) банков;

- VISA Classic Bonus Card Mini – первоначальный взнос не предусмотрен; плата за пользование – $20 в год; поверхность карты на 43% меньше, чем у обычных карт; нельзя использовать в банкоматах;

- VISA Electron Express – первоначальный взнос не предусмотрен; плата за пользование – $4 в год; выдаются в момент обращения в банк.

В Российской Федерации наибольшее распространение получили платежные системы, связанные с расчетами по банковским картам.

В настоящее время наиболее популярными российскими системами межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек являются: «Золотая корона», «Сберкарт», Union Card, STB Card, Accord.

Платежная система «Золотая корона» (основана в 1994 г.) на данный период времени обслуживает 220 банков (в том числе «Викинг» (Петербург), «Донхлеббанк» (Ростов-на-Дону), «Инвестсбербанк» (Москва)) и более 4 млн 800 тыс. клиентов1. Обороты системы в 2006 г. составили 199,6 млрд рублей. Система эмитирует дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные, транспортные и социальные разновидности пластиковых карт.

Российская платежная система (РПС) «Сберкарт» развивается с 2005 г. Разработчиком системы является специально созданное (при участии Сбербанка России, Национального резервного банка, Межрегиональнго инвестиционного банка и др.) ЗАО «Сберкарта». На 01.04.2006 г. объем эмитированных карт в системе превышает 3,1 млн штук. Операции по обслуживанию карт «Сберкарт» проводятся в более чем 5 800 пунктах выдачи наличных, 4 500 банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется на 12 900 предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах РФ2.

Платежная система «Юнион кард» (Union Card) основана в 1993 г.; в настоящее время объединяет более 300 российских банков, в том числе «Альфа-Банк» (Москва), «Метракомбанк» (Ростов-на-Дону), «Уралвнешторгбанк» (Екатеринбург).

Платежная система СТБ (STB Card) действует с 1992 г. Платежная система СТБ в настоящее время охватывает 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах3. Среднемесячный оборот системы составляет более $80 млн. В сутки обрабатывается около 100 тысяч трансакций. Эмитировано и обслуживается 1 млн 800 тыс. банковских карт СТБ (из которых около 35% карт – совмещенные карты STB/Maestro)4.

Платежная система Accord создана в 2000 г. на основе действовавшей с 1996 г. системы BashCard. В настоящее время в систему поддерживают 22 банка, в том числе «Уралсиб» (основатель системы) и «Импэксбанк» (оба – Москва), «Северная казна» (Екатеринбург); в системе эмитировано более 900 тыс. пластиковых карт; действует 539 банкоматов1.

Ряд самостоятельных платежных систем расчетов по банковским картам действуют в государствах СНГ: белорусская система «БелКарт» объединяет Центробанк страны и 7 крупнейших коммерческих банков; в рамках платежной системы «Армениан Кард» (Armenian Card; ArCa) эмитировано более 160 тыс. кредитных и дебетовых карт; расчеты по ним осуществляются в 180 банкоматах.

Вспомогательную функцию в сфере функционирования платежных систем играют фирмы-изготовители пластиковых карт, среди которых можно выделить компании PrintX, ООО «Пластик он Лайн» (обе – Москва), «НоваКард» (Нижний Новгород), «Вега» (Владивосток) и др.

В России широкую популярность получила разновидность дебетовых карточек – зарплатные (или стипендиальные) карточки, дающие возможность студентам многих учебных заведений РФ (в том числе некоторых ростовских вузов) получать стипендию в безналичной форме. В данном случае выгода банка состоит в том, что все получатели денег по подобному типу карточек не обналичивают их немедленно, поэтому какое-то время банк может использовать финансовые средства клиентов для своих целей.

Развитие платежей с помощью электронных карточек в недалеком будущем (с увеличением числа специальных терминалов) может привести к полному вытеснению бумажной формы денег за счет своих явных преимуществ: электронные деньги в форме пластиковых карт более портативны, их труднее похитить, государство получает возможность полного контроля за денежными доходами и расходами населения. С другой стороны, открывается широкое поле деятельности для хакеров и других разновидностей компьютерных взломщиков и хулиганов.

С развитием компьютерных сетей развитие получила еще одна форма электронных денег – системы расчетов электронными деньгами через Интернет.

К наиболее известным подобным системам относятся: Paypal; Google Checkout, Payoneer (все – США); Moneybookers (Великобритания); RUpay (Россия/Украина); Яндекс. Деньги (Россия); WebMoney (Белиз); Liberty Reserve (Коста-Рика); Paymate (Австралия).

Регистрация пользователя в подобной платежной системе предполагает открытие для клиента «электронного кошелька» (англ. electronic purse), на который зачисляются и с которого снимаются денежные средства.

Система Paypal основана в 1998 г.; офис одноименной корпорации, контролирующей систему, расположен в Сан-Хосе, штат Калифорния. Система действует в более чем 150 странах, имея около 165 млн пользователей. Переводы средств осуществляются в 17 валютах. Комиссия за проведение платежей взимается только с получателей платежей; пользователи переводят средства бесплатно.

Система RUpay (Russia, Ukraine, pay) действует с 2002 г.; хозяином системы является компания RUpay Financials Ltd. Количество клиентов системы – 200 тыс. жителей России и других стран СНГ. С помощью единого платежного шлюза – электронного кошелька RUpay – пользователь может, не выходя из дома, оплачивать коммунальные услуги, Интернет, IP-телефонию, мобильную, международную и междугородную связь, кабельное телевидение, а также приобретать товары и услуги в более чем 6000 Интернет-магазинов1.

Платежная система WebMoney (рис. 1) несмотря на регистрацию в далекой центральноамериканской стране, фактически является российской системой с офисом управляющей компании WM Transfer Ltd, расположенным в Москве. Система действует с 1998 г.

Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

- WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);

- WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);

- WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);

- WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);

- WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);

- WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);

- WMG ­ эквивалент золота (кошелек типа G).

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных валют производится в обменных пунктах.

Ввод денег на электронный счет может быть осуществлен следующими способами:

- приобретение и инициирование специальных карт оплаты;

- внесение наличных денег в специальные автоматы;

- перевод средств на счет оператора системы электронных платежей;

- внесение средств при помощи пластиковой карты;

- перевод средств из другой системы электронных платежей.

При помощи систем электронных денег можно осуществлять платежи в Интернет-магазинах, переводить средства в пользу получателей, согласившихся с подобным способом оплаты. Реализация платежей может осуществляться через Интернет с помощью подключенного к сети компьютера, мобильного телефона или систем коммерческого телевидения.