Особенности организации коммерческой деятельности в страховании

Страховой рынок – это система экономических отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Страховая услуга, как и любой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительная стоимость – это конкретная страховая защита, т.е. определенные действия страховщика, сформулированные в договоре страхования. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, представленная страховым платежом. Эта цена в условиях конкуренции складывается под влиянием спроса и предложения.

Успешное действие страховщика на страховом рынке определяется тем, насколько он верно оценивает сложившуюся конъюнктуру. Она формируется целым рядом факторов: экономической и рисковой си­туацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др.

В этих условиях особая роль отводится организации страховщиком своей коммерческой деятельности, которая должна осуществляться комплексно, т. е. вопросы организации и управления всей страховой кампанией должны быть направлены на оказание таких услуг и предоставлены в количествах, которые соответствуют по­тенциальному спросу.

Основными функциями коммерческой деятельности в страховании является формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов.

Формирование спроса – это целенаправленное воздействие на по­тенциальных покупателей с целью доведения существующего спроса до желаемого, приближающегося к уровню предложения данной ком­Ом (реклама, организационные мероприятия, дифференциация страховых тарифов, сочетание страховых услуг с другими формами обслуживания).

Удовлетворение страховых интересов предполагает высокий органи­зационный уровень работы всех подразделений страховщика, безупреч­ное обслуживание клиента.

Коммерческая деятельность страховщика опирается на следующие принципы:

- изучение конъюнктуры страхового рынка;

- сегментация страхового рынка (выделение областей личного и имущественного страхования);

- формирование портфеля (ассортимента) страховых услуг в соответствии со спросом потребителей;

- гибкое реагирование на запросы страхователей;

- инновация (постоянное совершенствование, приспособление страховых услуг к требованиям рынка).

Изложенные принципы определяют задачи службы коммерческого отдела стра­ховой компании:

- определение (выявление) рынка страховых услуг;

- анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;

- изучение потенциальных возможностей компаний-конкурентов.

Коммерческая деятельность страховых компаний тесно связана с маркетингом. При выявлении неудовлетворенного спроса на страховые услуги страховая компания разрабатывает план деловой стратегии:

- определение общей стратегии и цели на данный период;

- отбор целевых групп страхователей;

- выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;

- выбор стимуляторов спроса (тарифы, условия страхования);

- выбор инструментов конкуренции (в том числе и реклама);

- организация пробного консультирования;

- план рекламы;

- план аквизиции (привлечения новых страхователей);

- расчеты рентабельности;

- составление бюджета маркетинговых расходов;

- контроль за выполнением намеченных действий.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно-правовых формах:

- а кционерное страховое общество. Форма организации страхо­вого фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кре­дита;

- о бщество взаимного страхования. Форма организации страхово­го фонда посредством паевых взносов его участников, которые одно­временно выступают в качестве и страхователей и страховщиков;

- г осударственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму уча­стия государства в функционировании страхового рынка;

- ч астная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием;

- к онцерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые об­щества), осуществляющее совместную деятельность на основе цент­рализации ряда функций — инвестиционной, финансовой, природо­охранительной, внешнеэкономической;

- х озяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщи­ков для совместного осуществления одной или нескольких производ­ственно-хозяйственных функций;

- к онсорциум. Временное договорное объединение производствен­ных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реа­лизации крупных целевых программ и проектов.

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю за­нимаются страховые агенты и страховые брокеры. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Страховой агент от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых по­лисов (договоров страхования), оформляет документы и в отдельных случаях выплачивает страховое вознаграждение. Страховой брокер выступает в роли консультанта страхователя при заключении договора. Его деятельность подлежит лицензированию. Главное, что отличает брокера от страхового агента, — он выступает в качестве независимого посредника одной или нескольких страховых компаний. Заключение договора страхователя с данной страховой компанией означает для брокера получение комиссионного вознаграждения.

В настоящее время в Российской федерации большинство страховых компаний существуют в виде акционерных страховых обществ.

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств, посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные общества, акции которых распределяются среди их учредителей, и открытые акционерные общества, акции которых свободно продаются и покупаются на фондовом рынке.

Организационное строение акционерного страхового общества включает головную компанию, а также различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. Существуют филиалы, представительства, агентства и отделения. При этом только филиалы страхового общества являются юридическими лицами, другие подразделения самостоятельности не имеют.

Представительство страховой компании занимается сбором информации, поиском клиентов в интересах страховщика, рекламой, но коммерческой деятельности не ведет. Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции – заключение и обслуживание договоров страхования.

Отделения страховой компании предлагают широкий комплекс страховых услуг, хотя не являются юридическими лицами и совершают операции от имени и по поручению клиентов. Вместе с головной компанией отделение образует единое формирование страховщика с одним балансом, составляемым на консолидированной основе.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Носителями гражданских прав и обязанно­стей выступают субъекты страхового правоотношения – участники страховых обязательств. Необходимым элементом страхового право­отношения, как и любого гражданского правоотношения, является его объект, т.е. то, по поводу чего возникает и осуществляется деятель­ность субъектов страхового дела.

Договор страхования – это соглашение страхова­теля и страховщика, достигнутое с соблюдением установленного по­рядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совер­шении сторонами определенных действий. Письменная форма до­говора представлена двумя документами: заявлением о страховании и страховым свидетельством (полисом).

Заявление на страхование, поданное страхователем в страховую фирму, означает акт формального начала страхового отношения между ними. То есть данное отношение получает чисто юридическое начало и не влечет за собой пока никаких экономических обязательств сторон. Заявитель сообщает страховщику о своем намерении заключить с ним договор страхования. Но так как это намерение вступить в эко­номические отношения, то в нем должны быть указаны не только чи­сто юридические характеристики, но и экономические, касающиеся тех интересов, которые он намеревается застраховать. Заявление ста­новится исходной юридической основой для формального начала страхового процесса как экономического отношения и отражает со­держательную часть будущего договора страхования.

Если в течение срока, установленного общими условиями или пра­вилами страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик проверил все данные и решил со­вершить сделку, то заключение договора страхования в принципе на­чалось.

Если страховщик и страхователь в чем-то не согласны друг с дру­Ом, то договор страхования не будет подписан и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон. Если договор страхова­ния устроил обе стороны и они готовы подписать его, то страховщик оформляет страховой сертификат. Страхователь обязан теперь упла­тить страховые взносы страховщику в сроках и размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика в реальное – экономическое. Обязанность страхователя платить страховые взносы является безусловной, так как страховой договор является двухсторонней сделкой. Просрочка уплаты очередных страховых платежей прекращает или изменяет страховое обязательство, о чем дополнительно указывается в договоре страхования.

Страхователь обязан сообщать в установленный срок страховщику о произошедшем страховом случае. Только такое сообщение влечет за собой обязанность страховщика составить страховой акт и определить размер ущерба. Применительно к имущественному страхованию при наступлении страхового случая страхователь обязан сделать со своей стороны все возможное при сложившихся обстоятельствах для умень­шения возможных убытков.

При страховом случае страховщик обязан выплатить страховое воз­мещение в установленный договором или законом срок. Обязанность страховщика состоит также в определении страховой суммы, исходя из размеров которой устанавливаются страховые взносы и страховое возмещение.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе, за ис­ключением случаев, предусмотренных законом.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается руководителем страховой организа­ции и скрепляется круглой печатью.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. Порядок проведения страхового надзора регулируется главой 4 закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1.

Контрольные вопросы и задания

1. Какие основные функции выполняет страхование в экономически развитых странах?

2. В чем заключается социально-экономическая сущность страхования?

3. Перечислите основные функции страхования.

4. Согласны ли Вы с высказыванием «Чем более развита экономика, тем большую роль в ней играет страхование»?

5. Приведите общее понятие риска и виды классификаций рисков.

6. Что такое страхование?

7. Назовите субъектов страховой деятельности. Составьте их классификацию.

8. Какие функции выполняет коммерческая деятельность на рынке страховых услуг?

9. В каких организационно-правовых формах осуществляется коммерческая деятельность страховых компаний?

10. Что такое договор страхования? Составьте схему взаимодействия страховщика и страхователя.

11. Составьте классификацию форм страховых отношений. Какие признаки положены в основу классификации форм страховых отношений?

ТЕСТ

1. Сфера обмена товарами или группами товаров и услугами между товаровладельцами, исполнителями услуг и покупателями, сложившаяся на основе разделения труда

А) потребительский рынок;

Б) товарный рынок;

В) торговая сеть.

Ответ: Б

2. Компонентами товарного рынка являются:

А) покупатель, продавец, посредник, поставщик, производитель

Б) потребность, спрос, предложение, продукт, цена, сделка, обмен

В) оптовый посредник, розничный посредник, дилер, дистрибьютор, комиссионер

Г) потребность, спрос, предложение, продукт, договор, обмен

Ответ: Б

3. Договор поставки вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента:

А) Направления стороной предложения (оферты) заключить договор

Б) Оформление договора в письменной форме

В) С момента его заключения (подписания)

Г) Получение стороной, направившей оферту, ее акцепта

Ответ: В

4. В зависимости от способов реализации товаров розничная торговля делится на:

А) на магазинную торговлю, на торговлю крупными партиями товаров, на посылочную торговлю, на электронную торговлю

Б) на магазинную торговлю, на торговлю мелкими партиями товаров, на посылочную торговлю, на электронную торговлю

В) на магазинную торговлю, на посылочную торговлю, на электронную торговлю

Г) на магазинную торговлю, на торговлю крупными партиями товаров по образцам, на торговлю мелкими партиями товаров по каталогам, на посылочную торговлю, на электронную торговлю

Ответ: В

5. Методы оптовой продажи товаров

А) на основе личной отборки, по телефонным и письменным заявкам, методом индивидуального обслуживания через прилавок, по контрактам, самообслуживания, через автосклады, на оптовых рынках, склады «cach and carry»

Б) на основе личной отборки, по каталогам, по образцам, при помощи продавцов-консультантов, по телефонным и письменным заявкам, по контрактам, через автосклады, на оптовых рынках, склады «cach and carry»

В) на основе личной отборки, по телефонным и письменным заявкам, по почте, самообслуживание, через автоматы, по контрактам, через автосклады, на оптовых рынках, склады «cach and carry»

Г) на основе личной отборки, по телефонным и письменным заявкам, по контрактам, через автосклады, на оптовых рынках, склады «cach and carry»

Ответ: Г

6. Метод розничной продажи товаров «с открытой выкладкой и свободным доступом покупателей к товарам» - это …

А) продавец обслуживает каждого покупателя, помогает ему в выборе товара, консультирует в вопросах пользования, упаковывает товар

Б) покупатели самостоятельно осматривают, выбирают и доставляют товары к расчетному узлу

В) покупатели самостоятельно или с помощью продавца знакомятся с товарами в торговом зале или выбирают товар по каталогу, после выбора и оплаты товар доставляется покупателю на дом или вручается со склада

Г) покупатели знакомятся с товаром самостоятельно, продавец консультирует, проверяет качество, упаковывает товар

Д) покупатели предварительно заказывают товар лично, по телефону, по почте, через Интернет и оплачивают его. Товар доставляется на дом покупателю, или на его рабочее место, или ожидает покупателя в магазине

Ответ: Г

7. По наличию встречного исполнения договоры делятся на следующие виды:

А) односторонний, многосторонний; двусторонний

Б) реальный, консенсуальный

В) возмездный, безвоздмездный

Г) устный, в простой письменной форме, нотариальный

Ответ: В

8. Способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары, услуги и ценные бумаги – это ….

А) аккредитив

Б) вексель

В) бартер

Г) клиринг

Ответ: Г

9. Задачи управления товарными запасами в оптовой торговле:

А) Обеспечение ускорения оборачиваемости товарных запасов; обеспечение запланированной прибыли; анализ объема и структуры текущих продаж (в динамике); выявление товаров, пользующихся наибольшим потребительским спросом; выявление невостребованных или маловостребованных товаров с целью исключения их из ассортиментного перечня; выполнение договорных условий

Б) Определение размера оптимального товарного запаса; оперативный учет запасов и контроль за их состоянием; регулирование товарных запасов

В) Обеспечение ритмичного снабжения розничной торговой сети товарами, отвечающими по количеству, ассортименту и качеству спросу потребителей

Ответ: А

10. Унитарное предприятие – организационно-правовая форма юридического лица, не наделенная правом … на закрепленное за ней имущество.

А) пользования;

Б) собственности;

В) распоряжения.

Ответ: В

11. Основное преимущество прямых связей в оптовой торговле

А) сокращение частоты поставок товаров

Б) объемы поставок товаров в соответствии с покупательским спросом

В) высокие складские издержки

Г) установление конкурентных цен закупки и продажи товаров

Ответ: Г

12. Деятельность банков по исполнению коммерческих сделок заключается в:

А) консультировании по вопросам эффективного вложения средств

Б) осуществлении расчетно-кассовых операций по оплате товаров

В) финансовом участии в развитии коммерческих предприятий

Г) предоставлении кредитов под покупку товаров

Ответ: Б

13. Объекты коммерческой деятельности прямого участия в производстве продукции

А)здания и сооружения

Б)машины

В) сырье, материалы

Г) полуфабрикаты

Д)технологическое оборудование, приборы

Ответ: В, Г

14. Цель развития оптовой торговли как отрасли распределения общественного продукта

А)материально-техническое обеспечение предприятий оптовой торговли

Б) поддержание товарных потоков и каналов распределения с учетом спроса

В)структурная перестройка оптовой торговли

Г)кредитование предприятий розничной торговли

Ответ: Б

15. Процессы, направленные на осуществление актов купли-продажи с целью получения прибыли и связанные со сменой форм стоимости, - это ……….

А) производственные

Б) технологические

В) коммерческие

Г) сервисные

Ответ: В

16. Основной способ регулирования отношений, влияющих на конкуренцию на товарных рынках в Российской федерации

А) развитие товарных рынков

Б)государственный контроль правил продажи товаров

В)поддержка предпринимательства

Г)недопустимость форм недобросовестной конкуренции

Ответ: А

17. Метод определения объемов закупок и продаж товаров на предприятии оптовой торговли

А) минимальный заказ

Б) максимальный заказ

В) балансовая связь между объемом оборота товаров и изменением величин запасов

Г) потребности

Ответ: В