Страхование жизни

Страхование жизни обычно осуществляется в двух видах: страхование сумм и страхование рент. В страховании сумм при наступлении страхового события (например, смерть) единовременно выплачивается денежная сумма. В страховании рент страховщик производит регулярные платежи страхователю, начало выплаты и продолжительность которых зависят от события в жизни страхователя.

Страхование жизни включает в себя несколько видов страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), страхование воспитанников детских интернатов, страхование дополнительных пенсий на случай смерти и потери здоровья.

Рассмотрим более подробно страхование жизни (смешанное). Смешанное страхование жизни – это вид страхования, объединяющий в одном договоре несколько более простых видов страхования (видов страховой ответственности). В нашей стране смешанное страхование включает в себя пожизненное страхование на случай смерти, страхование на дожитие, а также страхование от несчастных случаев. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы: при дожитии застрахованного до окончания срока страхования (страхование на дожитие); при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Контингент страхователей и застрахованных. Договор страхования заключается только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя, состоянием его здоровья и гражданства страхователя.

В настоящее время на страхование принимаются граждане от 14 до 77 лет с условием, чтобы к моменту окончания срока страхования их возраст не превышал 80 лет. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Ограничение по страхованию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами первой группы.

По смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом.

Объем страховой ответственности:

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования страховым случаем является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. Страховая сумма выплачивается в течение трех лет со дня окончания действия договора. В случае смерти страхователя в период действия контракта сумма не выплачивается и премия не возвращается.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая страховым случаем является несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученным травматическим или иным повреждением организма.

Под страховым несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья. Травматическое повреждение представляет собой нарушение целостности тканей, костей и органов в результате воздействия механической силы, химических веществ, высокой или низкой температуры, электрической и другой энергии и другого.

Наиболее существенными признаками несчастного случая являются:

- его внезапность для застрахованного. Для того чтобы отделить внезапные события, относящиеся к несчастным случаям, в Правилах смешанного страхования жизни приводится перечень последствий несчастных случаев, которые могут повлечь за собой потерю здоровья и перечень не страховых случаев, на которые не распространяется страховая ответственность.

- его кратковременность. Это позволяет исключить те случаи потери здоровья, которые связаны с длительной работой на вредном производстве, с профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, длительное время не беспокоившими застрахованного, но внезапно для него проявившиеся в резком ухудшении состояния здоровья.

3.В связи с наступлением смерти застрахованного. Если его смерть наступила в течение первых 6 месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечнососудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Начиная с седьмого месяца, наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезней. К исключениям из страховой ответственности в этот же период относятся самоубийства, смерть в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным случаям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Страховые суммы. Получатели страховых сумм. Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке.

В тех случаях, когда застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, эта сумма выплачивается его наследникам.

Условия страхования предусматривают, что страхователь при заключении договора может назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти. Посмертным получателем (бенефициарием) разрешается назначить любое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет также право в период действия договора заменить посмертного получателя страховой суммы, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве, или на отдельном листе. При этом надпись, сделанная застрахованным, должна быть заверена в нотариальном порядке. По действующему законодательству право на удостоверение распоряжения или доверенности страхователя кроме нотариальной конторы предоставлено организации по месту его работы, жилищному органу по месту жительства, руководителям лечебного учреждения, экспедиции, военной части.

Несовершеннолетнему посмертному получателю выплата производится путем перечисления денег во вклад на его имя в сберегательном банке с одновременным сообщением об этом органу опеки и попечительства. Тем самым обеспечивается юридическая охрана материальных интересов несовершеннолетнего лица.

Однако, возможны случаи, когда посмертный получатель умер ранее застрахованного и последний при жизни не назначил другого посмертного получателя, либо наступила одновременная смерть застрахованного и получателя страховой суммы (транспортная катастрофа), либо страхователь, заключив договор, вообще никого не назначил в качестве посмертного получателя. Во всех указанных случаях страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то последний теряет право на получение страховой суммы, и она выплачивается также законным наследникам страхователя, за исключением посмертного получателя, если и он является законным наследником.

Посмертный получатель или законные наследники могут получить причитающуюся страховую сумму в течение трех лет со дня смерти застрахованного.

По действующему гражданскому законодательству законными наследниками признаются, в первую очередь, (в равных долях) дети (в т. ч. усыновленные), супруги и родители (усыновители) умершего. Наследниками второй очереди являются (в равных долях): братья, сестры, дед и бабка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Для получения страховой суммы страхователь либо застрахованный должен представить в страховую организацию по месту уплаты страховых взносов следующие документы:

- страховое свидетельство;

- заявление о выплате;

- документы, подтверждающие оплату очередного страхового взноса;

- по свадебному страхованию, когда выплачивается страховая сумма в связи с вступлением в брак, представляется копия свидетельства ЗАГСа о браке либо предъявляется паспорт с отметкой о регистрации брака;

- по страхованию дополнительной пенсии - паспорт получателя для установления личности и возраста страхователя;

- по случаю смерти должны быть предоставлены нотариально заверенную копию свидетельства о смерти.

Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением. По страхованию работников за счет организации и обязательному страхованию пассажиров получатель представляет акт о несчастном случае. Если получателями являются законные наследники, оно представляют свидетельство о праве на наследство.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы, страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

Срок страхования. Тарифные ставки. Уплата страховых взносов. Последствия их неуплаты. Страхователи могут заключать договоры сроком на 3, 5, 10, 15, 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования не выходил за предел - достижения восьмидесятилетнего возраста. Подавляющее большинство страхователей предпочитают пятилетний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

Течение срока страхования начинается с первого числа того месяца, в котором уплачивается первый (или единственный) страховой взнос и заканчивается с первого числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор страхования. Однако начало течения срока страхования еще не означает начала его действия. Вступление договора в силу связано с днем уплаты первого страхового взноса. Если первый взнос уплачивается в безналичном порядке, то договор вступает в силу со дня, установленного в данном коллективе, где работает страхователь, для выдачи зарплаты, если из нее удержан и перечислен на счет страховщика в банке этот взнос. При уплате первого (или единственного) взноса наличными деньгами действие договора начинается со следующего дня после уплаты его страховому агенту. Заканчивается действие страхования вместе с окончанием срока страхования. Таким образом, период действия договора короче срока страхования.

Процедура заключения договора состоит в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании установленной формы уплачивает первый (или единственный) взнос, если в этом заявлении указано о его уплате наличными деньгами. После оформления лицевого счета страхователю вручается страховое свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с заявлением о страховании взносы уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последующие взносы удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются на основании описи об удержании этих взносов, передаваемого страховым агентом по месту работы страхователя. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство.

Построение тарифов по страхованию жизни имеет следующие особенности:

1. Расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности. Демографической статистикой выявлена и выражена с помощью математических формул зависимость смертности от возраста людей. Разработана специальная методика составления так называемых таблиц смертности, где на конкретных цифрах показывается последовательное изменение смертности вслед за возрастом. Основными в таблице смертности являются показатели вероятности умереть или дожить до любого интересующего нас возраста. Этими таблицами страховые организации пользуются для расчета тарифов. Их исчисляют на основании данных переписей населения или наблюдений страхового учреждения.

2. При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений.

3. Тарифные нетто-ставки состоят из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования.

4. Нетто-ставки по смешанному страхованию жизни нуждаются в инфляционных надбавках для постепенного нарастания размеров страховых сумм в период страхования, поскольку эти договоры заключаются на длительные сроки: 3 и более лет.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со ста рублей страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифной ставки) и в обратной зависимости от срока страхования. Для упрощения порядка применения действующих тарифных ставок возраст определяется в полных годах как разница между текущим годом и годом рождения страхователя, независимо от конкретного дня его рождения. Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

Страховые взносы в страховании жизни рассчитываются следующим образом:

Страхование сумм:

- на дожитие – это страхование заданной суммы денег на заданный срок.Дожитие страхователя до конца указанного срока – это страхование событие, влекущее выплату страховой суммы. В случае смерти страхователя в период действия контракта сумма не выплачивается и премия не возвращается.

Пусть – n срок контракта на дожитие, i - процентная ставка, – дисконтирующий множитель (). Страхователь, уплатив в возрасте x лет премию и дожив до возраста x+n лет, получит выплату 1 руб. Тогда , где - вероятность дожития до возраста x+n лет лица возраста x лет.

Для упрощения вычислений вводят следующие коммутационные функции:

1. (1),

2. (2),

3. (3),

4. (4).

Разработаны специальные таблицы коммутационных функций для каждого возможного значения процентной ставки. Иногда вместо термина «коммутационные функции» используют термин «коммутационные числа».

Если сумма страхования на дожитие R руб., то размер нетто-премии будет равен:

(5).

- пожизненное страхование на случай смерти – предусматривает выплату страховой суммы после смерти застрахованного лица, указанному в контракте бенефициарию.

Если оплата полиса страхования жизни осуществляется одноразовой премией, то актуарную стоимость определяют следующим образом: пусть x – возраст лица, заключившего контракт на пожизненное страхование. Обозначим через актуарную стоимость контракта (нетто-премию) на пожизненное страхование со страховой суммой 1 руб.

(6)

В таблице коммутационных функций приводятся значения для 1000 – актуарной стоимости контракта на пожизненное страхование со страховой суммой 1000 руб.

Если страховая сумма контракта на пожизненное страхование равна R руб., то актуарная стоимость такого контракта будет равна руб.

Если оплата полиса страхования жизни осуществляется ежегодными платежами в течение всей жизни застрахованного, то актуарную стоимость определяют следующим образом: пусть – величина ежегодных премий страхования жизни на сумму 1 руб. Будем считать, что премии выплачиваются в начале года.

(7).

Если страховая сумма контракта на пожизненное страхование равна R руб., то размер ежегодных премий такого контракта будет равна:

(8).

- страхование жизни на срок n лет – при этом страховая сумма выплачивается только в случае, если застрахованное лицо возраста x лет не доживет до возраста x+n лет.

Если оплата полиса страхования жизни на срок осуществляется одноразовой премией, то актуарную стоимость определяют следующим образом: пусть x – возраст лица, заключившего контракт на страхование жизни на срок n лет. Обозначим через одноразовую премию при страховании жизни на срок n лет со страховой суммой 1 руб.

(9).

Если страховая сумма контракта на страхование жизни на срок n лет равна R руб., то одноразовая премия такого контракта будет равна:

руб. (10).

Если оплата полиса страхования жизни на срок осуществляется ежегодными платежами, то актуарную стоимость определяют следующим образом: пусть – величина ежегодных премий, выплачиваемых в начале каждого года, при страховании жизни на срок n лет на сумму 1 руб.

(11).

Если страховая сумма контракта на страхование жизни на срок n лет равна R руб., то размер ежегодных премий такого контракта будет равен:

руб. (12).

- страхование жизни с ограниченным сроком выплат - при этом страховании указывается период t, в течение которого должна быть уплачена полная стоимость страховки.

Пусть x – возраст лица, заключившего контракт на страхование жизни с ограниченным сроком выплат. Обозначим через - ежегодную премию, уплачиваемую в начале страхового года (страховая сумма 1 руб.).

(13).

Если страховая сумма контракта на страхование жизни с ограниченным сроком выплат равна R руб., то размер ежегодных премий такого контракта будет равен:

руб. (14).

Страхование рент:

- пожизненная рента.

Если пожизненная рента выплачивается постнумерандо, то предполагается, что страхователь, уплатив в возрасте n лет премию , в конце каждого года дожития (x+1, x+2, x+3 и т.д.) получает выплату 1 руб. В случае смерти страхователя выплаты ренты прекращаются.

Тогда актуарная (современная) стоимость ренты определяется по следующей формуле:

(15).

Если размер выплат пожизненной ренты постнумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

руб. (16).

Если пожизненная рента выплачивается пренумерандо, то единичные выплаты осуществляются в начале каждого года.

Тогда актуарная стоимость пожизненной ренты пренумерандо определяется по следующей формуле:

(17).

Если размер выплат пожизненной ренты пренумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

руб. (18).

- отложенная пожизненная рента – пожизненная рента, срок реализации которой откладывается на некоторое время (период отсрочки m). Обозначим через и актуарную стоимость отложенных пожизненных рент постнумерандо и пренумерандо соответственно.

(19)

(20).

Пусть R – размер ежегодных выплат отложенной пожизненной ренты, x – возраст заключения контракта, y – возраст, с которого начинаются выплаты. Тогда актуарная стоимость отложенной пожизненной ренты равна: (21).

- срочная страховая рента - эторента, в которой выплаты по 1 руб. производятся в течение n лет.

Если срочная страховая рента осуществляется постнумерандо, то выплаты проводятся в конце каждого года при условии жизни застрахованного. В случае его смерти выплаты прекращаются. Обозначим через актуарную стоимость срочной страховой ренты простнумерандо.

(22).

Если размер выплат срочной страховой ренты постнумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

(23).

Если срочная страховая рента осуществляется пренумерандо, то выплаты проводятся в начале каждого года при условии жизни застрахованного. В случае его смерти выплаты прекращаются. Обозначим через актуарную стоимость срочной страховой ренты пренумерандо.

(24).

Если размер выплат срочной страховой ренты пренумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

(25).

- срочная отложенная страховая рента – это срочная страховая рента, реализация которой отложена на m лет.

Обозначим через и актуарную стоимость срочных отложенных страховых рент постнумерандо и пренумерандо соответственно с выплатами по 1 руб.

(26)

(27)

Пусть R – размер ежегодных выплат срочной отложенной страховой ренты, x – возраст заключения контракта, n – срок ренты, y – возраст, с которого начинаются выплаты. Тогда актуарная стоимость такой ренты равна:

(28).

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования жизни на срок n лет и страхования на дожитие с тем же сроком. При заключении такого контракта возраст застрахованного лица равен x лет. Если застрахованный дожил до возраста x+n лет, то ему выплачивается страховая сумма. Если застрахованный умирает, не дожив до возраста x+n лет, то страховая сумма выплачивается бенефициарию.

Если оплата полиса смешанного страхования жизни осуществляется одноразовой премией (), а страховая сумма при смешанном страховании жизни равна R руб., то одноразовая премия такого контракта будет равна:

руб. (29)

Если оплата полиса смешанного страхования жизни осуществляется ежегодными платежами (), а страховая сумма при смешанном страховании жизни равна R руб., то размер ежегодных премий такого контракта будет равен:

руб. (30)

Договоры могут заключаться с уплатой единовременного страхового взноса за весь период страхования вперед или с уплатой месячных (или годичных) взносов, уплачиваемых в течение действия договора.

В соответствии с условиями страхования страхователи должны уплачивать месячные страховые суммы, как правило, за один месяц вперед. Взносы могут уплачиваться в безналичном порядке путем удержания из затрат из зарплаты или путем перечисления с вклада страхователя в банке; наличными деньгами страховому агенту (инспектору) под квитанцию установленной формы; по расчетной книжке самим страхователем в банк. Разрешается (в отдельных случаях) переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается под квитанцию только наличными деньгами. Квитанции и расчетные книжки об уплате взносов наличными деньгами страхователь должен сохранять в течение трех лет.

Страхование от несчастных случаев в составе смешанного страхования жизни влечет за собой заметное удорожание тарифных брутто-ставок. Поэтому, целесообразно проводить смешанное страхование жизни только на случай смерти и дожития, а страхование от несчастных случаев - отдельно.

Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через три месяца после уплаты последнего взноса. Указанные три месяца, не оплаченные взносами, в течение срока сохраняется действие договора, необходимы для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату взносов (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т. д.). При этом если страхователь находится на стационарном лечении, то договор сохраняет силу на весь период лечения и еще в течение 30 дней после выхода из больницы.

Страхователь приобретает право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты взносов. В начальный период страхования условия договора предусматривают выплату выкупной суммы по договору, который действует не менее шести месяцев. Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора.

По прекращенному договору, оплаченному взносами за меньший период, выкупная сумма не выдается, а страхователь имеет право на его возобновление в течение трех лет после прекращения. В этот же срок можно возобновить и договор, по которому страхователь имеет право на выкупную сумму, если она фактически не выплачена.

Возобновление прекращенного договора производится либо путем единовременного погашения задолженности по страховым взносам, включая взнос за текущий месяц, либо путем уплаты только очередного взноса за текущий месяц. В последнем варианте срок страхования продлевается на период неоплаченной задолженности по взносам. Возобновленный договор вступает в силу со следующего дня после уплаты - в том же порядке, как и при заключении договора.

Прекращенные договоры не возобновляются с неработающими инвалидами первой группы, даже если указанная инвалидность была установлена в период страхования, а также с лицами старше 80 лет.

Изменение условий страхования. В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему предоставляется право на уменьшение размера страховой суммы, но не ниже минимально установленного с пересчетом взносов. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачитывается в уплату будущих уменьшенных взносов.

Если страхователь считает недостаточным размер страховой суммы по договору, но может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно.

В связи с переменой места жительства, переходом на другую работу или с переводом договора, оплачиваемого наличными деньгами, на безналичные расчеты или наоборот, страхователь имеет право перевести уплату своих взносов в страховую организацию другого района или города. По его заявлению производится пересылка лицевого счета по новому месту уплаты взносов. В целях сохранения договора в период пересылки лицевого счета, страхователь может уплатить взносы за несколько месяцев вперед.