Вопрос 35. Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития

По сути потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных материальных благ, которые физ. Лицо могло получить позднее при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению повышает его платежеспособность и жизненный уровень, а также ускоряет реализацию товаров и способствует созданию материальных благ. Объем потреб кредитов активно влияет на формирование покупательного фонда населения и его соответствие объему и структуре товарного фонда. При ПК в качестве заемщика выступают физические лица; кредиторы – ком. Банки, предприятия торговли и ломбарды. В отличие от банковского кредита, часть ПК предоставляется с участием посредников(авто, торг).ПК, в отличие от других форм кредита, в большей мере регулируется государством, т.к. это связано с уровнем жизни.

Признаки классификации ПК: 1)по целевому назначению (на неотложные нужды, на недвижимость); 2) по субъектам кредитных отношений (банк, предприятие торговли, автосалон, ломбард); 3)по способу организации предоставления(наличная и безналичная форма); 4)по формам предоставления (товар, деньги); 5)по способу получения и погашения (ссуда общей суммой, ссуда частями); 6) по виду объекта кредитования (товары, услуги); 7)по порядку предоставления (зачисление денег на текущий счет, выдача наличных, зачисление на карточку). По объектам кредитования ПК разделяются на 2 вида: на текущие цели и на затраты капитального характера. Кредиты на текущие цели в свою очередь подразделяются на: 1) кредиты для приобретения товаров длительного пользования – мебель, бытовая техника и т.п.; 2) кредиты на неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды); 3) автокредиты (классические автокредиты, экспресс-автокредиты, автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in); 4) образовательный кредит и кредит на отдых, на медицинские услуги; 5) приобретение кредитных карт. К кредиту на капитальные затраты относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья и земли под строительство. Такой кредит на 100% требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Частным случаем такого кредита вступает ипотека.Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу 'кредитную историю'.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов: 1.Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары. 2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Оценка платежеспособности заемщиков сберегательным банком: П=Дчист*К*t. К- коэффициент, t – число месяцев, на которые берется кредит.Обычные кредиты: К=0,7 (до 40 тысяч), К=0,8 (более 40 тысяч) Кредит на неотложные нужды: К=0,7 (до 5 тысяч), К=0,8 (более 5 тысяч) Жилищный: К=0,8 (до 21 тыс.) К=0,9 (более 21 тыс.)
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:
- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину Дч1 х К1;
- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 х К2.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.