На конкретном примере по одному риску рассмотрите условия эффективного страхования

Условия, при выполнении которых страхование может быть эффективным: 1. Большое число участников не может быть защищено от данного риска, т.е. когда действует закон больших чисел. Практически считается, что закон больших чисел начинает действовать при числе объектов страхования более 30. 2. Возможно предсказать потери от риска в данное время и в данном месте 3. Можно четко выделить страхуемые и нестрахуемые потери, перечислить риски и измерить их; 4 Существует малая вероятность больших катастроф 5. Статистические закономерности не нарушаются воздействием лиц. заинтересованных в их искажении. 8. Страхование основано на предпосылке о том. что ущерб является случайным по своей природе. Например, если вероятность гибели судна составляет 0.5%. а его стоимость 1 млн руб. то ожидаемые потери составят 5 тыс.руб. (0.5/100*1000). Если СК предлагает застраховать судно на 1 млн.руб. при страховом взносе 6 тыс.руб.. то. видимо, целесообразно ей переплатить страховщикам 1 тыс.руб.. если ежегодная прибыль использования судна составляет 300 тыс.руб.. так как переплата в 1тыс руб. обеспечит полное возмещение возможного ущерба.

17. Границы страхования и самострахования. Чем они определяются? При большом числе однородных объектов предприниматели могут сами предсказать достаточно точно свои риски и осуществить самострахование путем создания собственного резерва. Преимущества самострахования следующие: а) размеры взносов должны быть ниже; б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям; в) размер взносов страхователей не увеличивается; г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков; ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя. Недостатки самострахования следующие; а) Возможны катастрофические убытки; б) совокупный эффект нескольких ущербов; в) инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении СК; е) основной принцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;

18. Страховая компания предлагает вам застраховать Ваш автомобиль на полную страховую стоимость в $ 5000 при ежемесячных взносах в $ 25 в месяц. Согласитесь ли вы застраховаться.

Решение: (25$×12 месяцев)/5000$ = 0,06 = 6%.

Да. Т.к. годовой тариф в данном случае составляет 6%, что является минимальным по годовому страхованию автомобилей в СПб (нормальный – 10%)

19.При перевозке картофеля на автомобилях из Псковской области в Петербург было установлено, что картофель на автомобилях портится в каждом автомобиле в размере свыше 5% от перевозимого груза. Каким образом СК будет осуществлять в этих условиях страхование?

Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайным и не должна считаться страховым риском. Граница между случайным и неслучайным проявлением ущерба не всегда может, быть точно выделена. Поэтому, СК вправе установить франшизу в размере 5% и производить возмещение только в случае превышения франшизы. При расчете страховой выплаты размер франшизы вычитается, и поэтому она называется безусловной.

20. Какую информацию нужно иметь страховой компании, чтобы застраховать ущерб, связанный с протечками в жилом помещении. Чтобы застраховать ущерб, связанный с протечками в жилом помещении страховой компании нужно иметь следующую информацию: 1) год постройки жилого помещения, 2)год проводки канализационной системы 3) состояние поверхности крыши дома 4) план место расположения жилого помещения 5) состояние электропроводки жилого помещения.

21. Какие факторы следует учитывать, чтобы обоснованно решить вопрос о том, какой ущерб следует возмещать из централизованного страхового фонда, из фонда самострахования и страхового фонда страхования? Страховой фонд представляет собой резерв материальных и финансовых ресурсов, предназначенный для покрытия ущерба, причиненного объекту непредвиденными случайными воздействиями. Централизованный страховой фонд создается за счет общегос. ресурсов и служит для возмещения ущерба, связанного со стихийными бедствиями. Фонд самострахования создается на п/п, населением. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Страховой фонд страховщика создается за счет страховых взносов страхователей, уплачиваемых хозяйствующими субъектами.

22. В XIV, XV, XVI, XVII веках какие виды страхования в основном были развиты в мире и почему? При каких условиях можно было застраховать путешествие Колумба в Америку? В 14 – 17 веках были развиты следующие классические виды страхов-я: морское, огневое и страхование жизни. Возникновение страховой деятельности на коммерческой основе исторически связывают с Италией, в которой в XIV в. предприниматели-страховщики стали страховать купцов от морских рисков, возникавших при перевозке грузов. Морские артели России также объединялись на основе договора о совместном промысле рыбы, страхуя друг друга на случай неудачного лова. В качестве дополнения к морскому страхованию на рубеже XVII-XVIII веков в Европе появилось страхование жизни. В XVII веке теоретические основы страхования получают научное развитие благодаря исследованиям известных математиков – Д Граунта, Л.Эйлера, С.Лакруа. Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни.

Путешествие Колумба можно было бы застраховать, если бы заранее был известен маршрут следования, погодные условия, состояние судна, квалификация команды.

23. В чем сущность, сложность и какая область применения актуарных расчетов? Почему страховой бизнес считается одним из самых интеллектуальных видов бизнеса? В XVII веке - Д.Граунта, Л.Эйлера, С.Лакруа. Ими была разработана методика актуарных расчетов - система математических и статистических закономерностей, определяющих эффективные условия страхования. В практической деятельности СК часто сталкиваются с проблемами долгосрочных прогнозов уровня смертности, заболеваний, износа новой техники и др. Поэтому страховой бизнес считается одним из самых интеллектуальных видов, во главе СК нередко становятся специалисты высшей квалификации. Следует также иметь в виду, что страховая деятельность относится к одному из самых доходных видов деятельности. Ее доходность сопоставима с банковской деятельностью.

24. Что бы вы застраховали в игре «ЧТО? ГДЕ? КОГДА?» На какой вид страхования в этой ситуации страховая компания получала бы лицензию.

В этом случае я застраховала бы риск от проигрыша, и в таком случае бы компания получала бы лицензию на игорный бизнес. Хотя законодательством установлено иное, что игорный бизнес страхованию не подлежит.

25. Сравните деятельность банков и страховых компаний при осуществлении ими сберегательных функций? Страховые компании выполняют три экономические функции. Первая функция – сберегательно-рисковая. Она реализуется путем формирования специализированного страхового фонда. В отличие от банков, страховые компании не только аккумулируют денежные средства населения, организаций, но и решают задачи по финансовой защите людей или имущества от рисков. Инвестирование собранных страховыми компаниями средств, необходимых для развития экономики, в недвижимость, в ценные бумаги создает предпосылки для увеличения страхового фонда. В дополнение к гарантированной сумме обеспечивает участие в прибылях компании, которые выплачиваются в виде дивидендов. В отличие от банковского счета имеет все налоговые и другие выгоды страховки.

26. До 1992г. большинство детей было застраховано на получение накопленной суммы при достижении 18-летнего возраста. Почему в последние годы практически ликвидирован этот вид страхования? Есть негативные факторы, которые сдерживают развитие этого вида страхования. 1. нестабильный курс рубля и высокая инфляция. 2. неэффективность действующей системы налогообложения и политическая нестабильность 3. дефолт по ГКО показал, насколько слаб российский фондовый рынок. 4. фин. устойчивость страховщиков. 5. низкий уровень доходов населения В результате денежные средства страховщиков вытесняются в долларовые активы. Это не только затрудняет деятельность страховых компаний, но и лишает отечественную экономику столь необходимых ей инвестиций. В результате общие объемы по договорам страхования жизни в России падают. До тех пор пока в бюджете не будет выделена строкой компенсация гражданам по договорам страхования, решения не будет. В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении страхового договора. Для того чтобы повысить интерес россиян к программам долгосрочного страхования жизни, требуется масштабная информационно-пропагандистская работа Приход иностранцев может в некоторой степени оказать положительное влияние на развитие рынка страхования жизни.

27. Что необходимо сделать, чтобы развить долгосрочное страхование жизни в РФ. Есть негативные факторы, которые сдерживают развитие этого вида страхования. 1. нестабильный курс рубля и высокая инфляция. 2. неэффективность действующей системы налогообложения и политическая нестабильность 3. дефолт по ГКО показал, насколько слаб российский фондовый рынок. 4. фин. устойчивость страховщиков. 5. низкий уровень доходов населения В результате денежные средства страховщиков вытесняются в долларовые активы. Это не только затрудняет деятельность страховых компаний, но и лишает отечественную экономику столь необходимых ей инвестиций. В результате общие объемы по договорам страхования жизни в России падают. До тех пор пока в бюджете не будет выделена строкой компенсация гражданам по договорам страхования, решения не будет. В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении страхового договора. Для того чтобы повысить интерес россиян к программам долгосрочного страхования жизни, требуется масштабная информационно-пропагандистская работа Приход иностранцев может в некоторой степени оказать положительное влияние на развитие рынка страхования жизни.

28. Выкупная сумма. Как она может быть определена?

Выкупная сумма — это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. СК удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные.

29. Какие меры, с Вашей точки зрения, могут усилить монополистические тенденции в страховом бизнесе?

1. Надежные страховые резервы. 2. Повышенные требования к УК. 3. Требования к финансовой устойчивости.

30. Что необходимо предпринять, чтобы ослабить монополистические тенденции в страховом бизнесе? Государственное регулирование страховой деятельности, обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства: 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг. 5) контроль за созданием объединений страховых организаций. 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. 7) частичный допуск иностранных СК.

31.В чем преимущества и недостатки добровольной и обязательной форм страхования? Насколько оправдано, что СК в РФ одновременно занимаются и добровольным и обязательным формами страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Обязательное гос. страхование осуществляется за счет бюджетных средств. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом.

32.Какая отрасль страхования в РФ развита меньше всего? Что требуется, чтобы развить эту отрасль. В настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д. По многим видам профессий отсутствует законодательная база по страхованию ответственности и база статистических обращений по искам к каждой профессии. Мерами по развитию является принятие законодательства и создание базы обращений исков по видам профессий. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов: рост благосостояния населения; постоянное развитие законодательной базы; НТП; рост мобильности населения. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Также неразвитым является сельскохозяйственное страхование неурожая. Законодательные меры.

33. Опишите подробно особенности страхования на дожитие. Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста (не менее чем на 10 лет – требуется предоставление спецанкеты). По договору страхования на дожитие обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере страховой суммы наступает при страховом случае - окончании срока страхования или достижении застрахованным лицом возраста, установленного договором.

Порядок, экономические, правовые условия заключения и исполнения договора страхования на дожитие, применяемые в нем ограничения в соответствии с правилами страхования практически одинаковы со страхованием на случай смерти. В этом виде страхования применяются также индивидуальное и коллективное (групповое) страхование. Обязательным условием страховой выплаты по договору страхования на дожитие является уплата страховой премии полностью в установленный договором срок. Если застрахованное лицо не доживет до окончания срока страхования, то его выгодоприобретатель (в данном случае им становится наследник) получит выкупную сумму (уплаченные страховые взносы с долей доходов от инвестирования за вычетом расходов страховщика на страхование, если правилами, договором страхования не предусмотрено иное). При этом для получения выкупной суммы получатель должен представить страховщику документы из указанного выше перечня по страхованию на случай смерти. В случае заключения страхователем договора страхований на дожитие в пользу другого лица (застрахованного) выплата страховой суммы осуществляется в таком же порядке. Если же страхователь умрет до окончания срока действия договора страхования и уплата страховых взносов прекращается, то застрахованному лицу страховщик выплачивает выкупную сумму в соответствии с положением правил страхования.

34. Роль правил страхования. Что бы Вы включили в правила страхования детей от несчастных случаев? Правила страхования определяют: круг субъектов и объектов страхования; перечень страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам; страховые тарифы; определение сроков страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых взносов; взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования; порядок рассмотрения претензий по договору страхования, объем ответственности страховщика, период его ответственности. В правилах страхования содержатся чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования. Правила страхования детей от несчастных случаев. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного. Договоры страхования заключаются в пользу детей до 18-летнего возраста. Страховая сумма на одного застрахованного устанавливается по соглашению сторон, однако, ее размер не может быть менее десятикратного МРОТ. Размер страхового взноса определяется из расчета 1,3% от страховой суммы. Договор вступает в законную силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Страховыми случаями являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, лекарствами, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Размер страхового обеспечения зависит от тяжести травмы, полученной в результате несчастного случая и определяется по "Таблице размеров страхового обеспечения в связи со страховыми случаями". Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются народным судом.

35. Какие показатели вы бы включили в анкету застрахованного лица на дожитие и почему?

1. Возраст застрахованного. Чтобы определить, по какой программе будет произведено страхование, например, долгосрочная программа для детей – возраст от 0 до 18, программа по защите своих близких и др.

2. Данные страхователя.

3. Валюта: (возможна смена валюты в любой момент действия программы).

4. Срок действия программы.

5. Периодичность взносов (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно).

6. Род занятий.

7. Состояние здоровья с подтверждением. Необходимо медицинское подтверждение состояния здоровья для того, чтобы в дальнейшем обязательно было выплачено возмещение. Ведь на основании таких данных страховая компания рассчитывает сумму взносов. Если впоследствии выяснится, что при заполнении анкеты клиент что-то утаил, это может послужить причиной отказа в выплате возмещения.

36. Какие виды страхования относятся к рисковым и накопительным. В чем сложности в развитии рисковых видов страхования? Стоит ли разделить СК занимающиеся рисковыми и безрисковыми видами страхования и почему? Рисковые виды страхования. Это виды страховой деятельности, отличающиеся от страхования жизни. Они не предусматривают обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, и не связаны с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования. Данные виды страховой деятельности можно условно разделить на два вида: Массовые рисковые виды страхования. Они охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков. Страхование редких событий и крупных рисков. В данном случае речь идет о рисках, связанных с низкой частотой наступления страхового события и высокой стоимостью ущерба.

На нынешнем этапе необходимо четко разделить СК на те, что занимаются страхованием жизни, и те, что занимаются иными видами страхования. Накопительное страхование. Следует учесть, что накопительное страхование жизни имеет очень много общих черт с финансовыми депозитными операциями банков, и работники банка легко могут убедить клиента в необходимости дополнительного страхования рисков.

37. Какие варианты возможно избрать при страховании банковского кредита, выданного предприятию, учитывая, что участниками процесса страхования могут быть предприятие, банк, страховая компания. Страхование риска непогашения кредита. Объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Договор страхования заключается между страховыми компаниями и банками и другими кредитными организациями. По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Тарифная ставка зависит от ряда факторов: - срока пользования кредитом; - суммы кредита и величины процентной ставки; - уровня риска; - вида обеспечения.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита договор заключается между страховой компанией и предприятиями и организациями. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком. Страховые платежи должны быть уплачены единовременно. Страхователю подлежит не вся ответственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%).

38. Стоимость товаров на складе постоянно изменяется. По какой стоимости его следует застраховать? По среднему остатку. Определяется ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года. В начале годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Этот способ отличается большей точностью. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях.

По максимальному остатку. В этом случае определяется только max остаток и с него взимается страховая премия. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.

По первому риску. Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка. Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может.

39. Почему тарифы по страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств значительно меньше, чем тарифы по имущественному страхованию автотранспортных средств? Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств - совершенно неприбыльный вид бизнеса. Во всем мире она балансирует на грани минуса, это только средство привлечь клиента. А привлечь наиболее быстро его можно установив низкие тарифы, т.к. в страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заинтересованы, прежде всего, граждане, имеющие в собственности недорогие старые автомобили ("Запорожец", "Ока", "Москвич"), так как в результате возможной аварии иногда требуется возмещение ущерба, в десятки раз превышающего стоимость подержанного "Запорожца", при столкновении с иномаркой.

40. Выдержки из "итогов" 12 декабря 2000 г.: "Проводя процедуру, врач задела легкое. Валерия стала инвалидом второй группы. Через 7 месяцев обратилась в суд. Какое отношение данное сообщение имеет к страхованию. Страхование от несчастных случаев и болезней. В объём ответственности страховщика включается: - нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни; - временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам; Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Страхование ответственности - это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия или бездействия какого-либо лица он нанёс ущерб. В сумму страхового возмещения включаются заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности.

41. Объясните различие между понятиями страховая выплата, страховое возмещение, страховое обеспечение. Есть ли различие между ущербом и страховым возмещением? Приведите формулу расчета ущерба по основным производственным фондам. Страховая выплата в имущественном страховании называется страховым возмещением, а в других отраслях - страховым обеспечением. Ущерб - это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости. У=Д-И+С-О, где У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении; Д - действительная стоимость, И - сумма физического износа; С - расходы по спасению фондов и приведению их в порядок; О - стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования или реализации. Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является частью или полной суммой ущерба, причитающегося к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.

42. Судно, перевозившее ящики со сливочным маслом село на мель в Финском заливе. Можно было спасти судно выбросив груз. Как поступит капитан судна? Морское страхование - это один из видов имущественного страхования его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. Возникает риск моря - судно садится на мель и капитан вынужден выбросить груз с целью спасения всего морского мероприятия. В данном случае произошла общая авария, когда добровольно и обосновано капитан вынужден произвести чрезвычайные расходы. При общей аварии происходит распределение убытков между всеми сторонами - судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком. Виды морского: Страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда. Страхование карго. Это страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу "от склада до склада". Страхование ответственности. Опасности, возникающие во время плавания, не всегда обеспечены страховой защитой, не в полном объеме покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях покрытие обеспечивается клубами P&I (клубы защиты и возмещения). Страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери дохода. Фрахт (плата за аренду судна), так же как судно и груз, подвержен риску утраты.

43. Почему СК запрещено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью? В соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ" СК не могут заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. В свою очередь, банки не имеют право заниматься страховым делом. Поэтому банки и СК часто дополняют друг друга, участвуют в УК и способствуют повышению надежности финансовой системы. Цель СК имеющей коммерческий характер, состоит в получении прибыли и увел-ии СобК на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

44. В чем проявляются недостатки частичного страхования? В имущественном страховании обычно применяется частичное (пропорциональное) страхование. Страховое возмещение по этой системе определяется, исходя из рассчитанного ущерба, скорректированного на соотношение страховой суммы и страховой стоимости. Возможно заключение договоров по системе первого риска, в соответствии с которой ущерб страхователя возмещается полностью в пределах страховой суммы. Риск в пределах страховой суммы, возмещаемый страховщиком, носит название первого риска. Риск в пределах разницы между страховой стоимостью и страховой суммой возмещается страхователем, носит название второй риск. Возмещение убытка по системе предельного обеспечения ограничивается min и max суммой. Не возмещаются убытки ниже min и выше max..

45. Можно ли застраховаться в двух или трех компаниях одновременно. В чем неудобство такого способа страхования имущества? Неоднократное страхование и запрещается законодательством.

Если авто застрахован в одной СК автомобиль не на полную стоимость, а в другой на остаток стоимости, каждая СК будет обязана выплатить страховое возмещение пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Общая сумма выплат также не может превышать стоимости автомобиля.

46. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу?

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются: 1 возраст застрахованного. 2 Страна поездки. З Продолжительность поездки. 4 Цель поездки. 5 Лимит ответственности страховщика. 6 Применение лимитов и франшиз. 7 Способ продаж.

47. Для чего необходима франшиза в страховании грузов?

Франшиза - max граница, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается либо в % к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования. Причины применения франшизы:

1. Нежелание, СК нести неоправданно высокие расходы по урегулированию мелких убытков.

2. Нежелание клиента страховаться от мелких убытков.

3. Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайным и не должна считаться страховым риском.

48. Для чего нужна франшиза при страховании владельцев автотранспортных средств?

Франшиза - max граница, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается либо в % к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования. Причины применения франшизы:

1. Нежелание, СК нести неоправданно высокие расходы по урегулированию мелких убытков.

2. Нежелание клиента страховаться от мелких убытков.

3. Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайным и не должна считаться страховым риском.

49. Попытайтесь сравнить страхование и сострахование. Почему в российской практике чаще используется перестрахование? Перестрахование - это система финансовых и договорных отношений между СК, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передает на согласованных условиях другим страховщикам. При состраховании основной страховщик, получивший на страхование крупных риск, превышающий его возможности по выплате страхового возмещения в случае убытка, просто делится с другими страховщиками определенной долей ответственности на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск. Участвующие в состраховании страховщики получают соответствующую долю страховой премии и несут в той же доле ответственность по возможным убыткам. Этот метод применяется страхователями редко и относится к дружественным страховым компаниям, компаниям внутри концернов или в виде дружеского акта по отношению к партнёру. Условия передачи рисков в перестрахование принципиально иные, чем при страховании. Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Кроме того, как правило, по перспективным, благополучным рискам цедент требует от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (тантьемы).

50. В каких случаях и с какой целью используется перестрахование? Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование используется в том случае, когда риск настолько велик, что страховщик не уверен в своих финансовых возможностях по полному возмещению ущерба. Кроме того, существуют ограничения, в соответствии с которыми на собственном удержании страховщик имеет право оставить по договору риск не более 10% от собственных средств. Надо отметить, что перестрахователь несет на себе полную ответственность перед страхователем за все риски, принятые в страховании, в том числе и за риски, переданные в перестрахование. Размер передач рисков в перестраховании должен быть экономически обоснован.

51. Факультативное и облигаторное перестрахование. При факультативном перестраховании цедент решает самостоятельно будет ли он передавать риск полностью или его часть в перестрахование и самостоятельно выбирает страховщика. Он не имеет ни каких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, со своей стороны цессионер, так же не имеет ни каких обязательств перед цедентом, он может принять риск полностью или частично, может выдвинуть встречное условие или отказаться от приёма риска. Факультативный договор касается одного риска в одной сделке. При облигаторном перестраховании стороны вступают в юридические взаимоотношения, заключая между собой письменный договор о передачи и принятии рисков перестрахования. Обычно, в договорах перестрахования участвуют несколько компаний, каждая из которых берёт в перестрахование лишь небольшую долю предлагаемого эксцедента. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в % от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

52. Существенные условия при заключении договора имущественного страхования. Что бы Вы добавили или исключили из этих существенных условий? К числу существенных условий при заключении договора имущественного страхования можно отнести соглашения: 1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3)о размере страховой суммы; 4)о сроке действия договора. 5) В обязанности страховщика обычно входят ознакомление страхователя с правилами страхования; выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования; перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу; при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный а договоре срок; неразглашение сведений о страхователе и его имущественном. 6) В права страховщика входят проверка наличия и состояния застрахованного имущества, а также правильности сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества. 7) В обязанности страхователя входят: предоставление страховщику заявления на страхование с приложением описи страхуемого имущества; уплата страхового взноса в размере, сроки и порядке, указанном в договоре страхования; немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к спасению имущества. 8) Права страхователя заключаются в том, что он может требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела в случае расторжения им договора в одностороннем порядке; требовать выдачи страхового полиса установленной формы; требовать от страховщика заключений дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.