Сущность страховой защиты и ее отличие от других способов защиты от рисков

Страхование, как средство защиты от неожиданных убытков, может выступать в форме распределения возможного ущерба на большее число участников. Экономическая категория страховой защиты, в связи с этим, состоит в предотвращении ущерба от влияния случайных неблагоприятных воздействий, возникающих между людьми и природой. Специфичность этой экономической категории определяется рядом признаков: - случайным характером неблагоприятных воздействий; - существенностью наносимого ущерба; - необходимостью и целесообразностью защиты. Неблагоприятные воздействия носят случайный характер, так как неизвестны точные сроки их наступления, сила влияния, направление действия, возможные последствия, часто распределенные во времени убытки. Учитывая эти обстоятельства, следует признать, что защита от таких воздействий может быть очень сложной, дорогой и неэффективной. О страховой защите имеет смысл говорить, если эта защита может быть реально осуществлена, если она может быть экономически оправданной. В современных условиях экономическая эффективность страховой защиты не всегда является определяющей, так как необходимо учитывать также социальную эффективность.

2.Перечисление функций, которые выполняют страхование в рыночных условиях. Какие проблемы возникают в РФ в связи с этим?

Функции:

1)рисковая (разработка мероприятий, направленных на снижение возможного ущерба, программы по борьбе с рисками).

2)предупредительная (осуществление предупредительных мероприятий по снижению негативного влияния неблагоприятных воздействий).

3)сберегательная (аккумулирование и эффективное использование средств по возмещению убытков).

4)контрольная (строго целевое формирование и использование средств страхового фонда).

5)кредитная (возвратность страховых взносов).

6)инвестиционная (возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета)

Проблемы:

Целесообразно исключить из налогооблагаемой базы подоходного налога уплачиваемые взносы по таким социально значимым видам, как медицинское страхование, страхование пенсий, домашнего имущества. При страховании жизни эту льготу можно предусмотреть для договоров, заключаемых на срок не менее семи лет. Необходимо усилить надежность страховых компаний, повысить величину страхуемых рисков. Необходимы поправки закона «Об организации страхового дела в РФ» по увеличению УК страховых организаций. При этом у страховщиков жизни УК должен быть вдвое выше, а у специализированных перестраховщиков — в 4 раза выше этой базовой величины. Но при этом необходимо упростить процедуру увеличения УК и установить налоговые льготы для капитализируемой прибыли. Необходимо оградить от иностранных компаний страхование оборонно-промышленного комплекса и обязательное государственное страхование.

3.Чем отличается с вашей точки зрения страхование от хеджирования? Как часть финансовых отношений общества страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов этой системы. Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках данного создаваемого страхового фонда. В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. Одним из важнейших принципов страхования является принцип эквивалентности, непосредственно следующей из выравнивания рисков. Суть его состоит в том, что доходы СК, формируемые за счет взносов страхователей, должны балансироваться с ее расходами. Хеджирование - это страхование по контракту рисков от неблагоприятных изменений цен на любые товарно-материальные ценности. Существуют две операции хеджирования: на повышение, на понижение. Хеджирование на повышение, или хеджирование покупкой, представляет собой биржевую операцию по покупке срочных контрактов или опционов. Хедж на повышение применяется в тех случаях, когда необходимо застраховаться от возможного повышения цен в будущем. Он позволяет установить покупную цену намного раньше, чем был приобретен реальный товар. Хеджирование на понижение, или хеджирование продажей - это биржевая операция с продажей срочного контракта. Хеджер, осуществляющий хеджирование на понижение, предполагает осуществить в будущем продажу товара, и поэтому, продавая на бирже срочный контракт или опцион, он страхует себя от возможного снижения цен в будущем. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя.

4. Какие новые виды государственного страхования должны быть введены в российской Федерации? Профессиональной ответственности врачей, авиадиспетчеров, устроителей зрелищных мероприятий. 1.Вряд ли идея санитарно-эпидемиологического страхования будет реализована в ближайшее время. 2.Идея обязательного страхования жилья противоречит Гражданскому кодексу. 3.Теперь горожане смогут застраховать жизни своих домашних кошек и собак.

5. Развитие какого вида страхования в РФ, с вашей точки зрения, является наиболее перспективным и почему? В числе приоритетных направлений развития страхования следует назвать долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование граждан, которые являются наиболее надежными формами сбережений населения и позволяют сосредоточить в страховых компаниях значительные финансовые ресурсы за счет аккумулирования частных вкладов низко- и среднеоплачиваемых слоев населения на длительный период.

6. На примере предложенного Вами конкретного риска покажите сложности, которые возникают при его изучении. Под риском понимается случайное событие, в результате осуществления которого наносится ущерб. Для того чтобы бороться с рисками их изучают, используя для оценки теорию вероятности. Сложность изучения рисков и их влияния в рыночных условиях определяете; следующими обстоятельствами: 1. Очень трудно измерить затраты и потери, которые несет данное лицо или п/п в результате влияния того или иного неблагоприятного фактора. 2. Риски проявляют свое действие не только прямо, но и косвенно. 3. Система учета многих рисков не существует. 4. Риск и его воздействие на п/п, организацию в значительной степени зависит от внутренних факторов. 5. Риск зависит от внешних. 6. Риски во многих случаях зависят от решений, принимаемых отдельными лицами uли коллективами людей.

7. Дайте классификацию рисков. Какими дополнительными рисками можно было бы ее дополнить? Стоит ли использовать страхование для защиты от дополнительных рисков. 1. Естественные катастрофы - наводнения, землетрясения, оползни, снегопады, засухи и т.д. 2. Риски больших технологических систем. К этой группе можно отнести международные системы спутниковой связи, крупные сети вычислительных машин, системы предупреждения о нападениях противника и др. 3. Риски незначительного масштаба - это риски, связанные с рабочими местами, инструментом, детскими шалостями, пьянством и т.д. 4. Редко возникающие риски - химические или радиоактивные заражения. 5. Политические риски связаны с политической нестабильностью в стране или регионе. 6. Предпринимательские, коммерческие и информационные риски. К ним можно отнести неудачный выход п/п с новой продукцией на новый рынок…

8. В чем преимущества и недостатки абсолютных и относительных показателей риска?

1. показатели, характеризующие уровень риска (1.1. абсолютные показатели, отражающие силу влияния риска в абсолютном выражении (например, количество аварий автомобилей в данном регионе в течение года); 1.2. относительные, отражающие степень воздействия риска на объект 2.показатели, характеризующие колеблемость риска (СКО, V). Абсолютные показатели максимально конкретизированы. Относительные показатели риска можно использовать для сопоставления оценки разных рисков.

9. В чем преимущества и недостатки относительных показателей риска? Какова роль относительных показателей риска в страховании?

1. показатели, характеризующие уровень риска (1.1. абсолютные показатели, отражающие силу влияния риска в абсолютном выражении (например, количество аварий автомобилей в данном регионе в течение года); 1.2. относительные, отражающие степень воздействия риска на объект 2.показатели, характеризующие колеблемость риска (СКО, V). Абсолютные показатели максимально конкретизированы. Относительные показатели риска можно использовать для сопоставления оценки разных рисков.

10. Метод измерения относительных показателей риска. Какое значение они имеют в страховании? Вероятность оценки рисков являются надежными только при очень большом числе рисковых событий. Например, в автопарке №1 произошло в прошлом году 10 аварий, а в автопарке №2 - 20 аварий. Нельзя сделать вывод о том, что аварийность в первом автопарке ниже. Все зависит от числа автомобилей в автопарке № 1. Если в автопарке 1 1000 автомобилей, а в автопарке 2 - 4000 автомобилей, то относительная аварийность составит 1% в автопарке №1 (10 х 100): 1000 и 0,5% в автопарке 2 (20 х 100): 4000. Следовательно, здесь использовался относительный показатель уровня риска - частота риска q: q = m:n, где m - абсолютный показатель риска; п - общее число рисковых и безрисковых событий. При большом числе рисковых событий п переходят к оценке вероятности риска р: p=m:n.

11.С какой целью применяются показатели колеблемости риска? Методы измерения колеблемости риска. Какой из методов является более точным почему? Вероятность оценки рисков являются надежными только при очень большом числе рисковых событий. В связи с этим в практике производятся индивидуальные расчеты показателей колеблемости рисков, показатель СКО: δ=√(∑I(x,-xcp)^2/(n-1)), где х,- текущее значение риска; Xcp; n - число фиксированных значений риска; i - значение риска в фиксированный момент. Расчет показателя СКО является трудоемким и поэтому в страховой практике часто используется расчет среднеквадратного отклонения на основе биномиального распределения в форме: ∑бин=\/(р*(1-р)/n), где р - вероятность наступления страхового случая; п- число событии. Биномиальным распределением описывается число бракованных изделий, число невыполненных договоров, число невозвращенных банку кредитов и т.д. Известно из статистической теории, что с вероятностью 98% значение риска не превысит границы +-2δ. Важным показателем колеблемости риска является Коэффициент вариации V=δ/x. Он дает возможность, определить относительную колеблемость разнородных рисков с резким средним значением. Ссреднеквадратическое отклонение уменьшается при увеличении числа страхуемых объектов. Коэффициент вариации V характеризует относительную степень нанесенного ущерба.

12. Какая основная идея, с Вашей точки зрения, лежит в основе страхования? Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда и его распределения во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба его участникам при нечастных случаях. В страховании обычно участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.