Правовые основы сберегательного дела в РФ. Понятие и виды вкладов

Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими КрО, с одной стороны, и Ю и ФЛ — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денежных средств последних во вклады на условиях срочности и возмездности.

Правовая основа - ФЗ “О ЦБ РФ (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, различные инструкции Банка России.

Право привлечения во вклады денежных средств ФЛ предоставляется банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые ФЛ в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида законом и договором. Договор банковского вклада удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками, совершать безналичные расчеты.

Виды вкладов: вклад до востребования, срочные вклады, выигрышные вклады, целевые вклады на детей, депозиты, срочный вклад с ежемесячной выплатой доходов, сберегательный и депозитный сертификаты, целевой накопительный вклад.

Вклады до востребования могут быть именными, т.е. с указанием определенного лица (гражданина) в сбер. книжке, и на предъявителя. Вклад на предъявителя может быть получен любым лицом, предъявившим сбер. книжку с пометкой «на предъявителя», контрольного талона к ней и документа, удостоверяющего личность. По этому виду вклада вкладчик имеет право получить деньги полностью либо частично в любое время. Этот вид вклада позволяет совершать многократно приходно-расходные операции, а также использовать вклад для выполнения безналичных расчетов.

Срочные вклады — денежные средства населения размещаются на заранее оговоренный срок. До истечения этого срока денежные средства не должны быть изъяты, хотя вкладчик может истребовать средства и с такого вклада, но в этом случае банк не обязан выплачивать положенные проценты по изначально установленной ставке.

▪ Срочный сберегательный — депозит для размещения под процент имеющихся сбережений ФЛ (например на пенсию).

▪ Срочный накопительный — имеет возможность пополнения вклада.

▪ Срочный расходный — помимо возможностей пополнения позволяется на время снимать часть вклада, без потери процентов.

Пополняемый вклад. Такой вклад (депозит) предусматривает внесение денежных средств в течение срока вклада, что удобно для ежемесячных накоплений. Проценты по внесенным суммам начисляются пропорционально сроку нахождения во вкладе (на депозите).

Вклад с капитализацией процентов. Предусматривают начисление процентов в конце срока вклада. Проценты начисляются, как правило, ежемесячно и добавляются к сумме вклада.

Вклад с выплатой процентов. Позволяет снимать проценты со вклада.

Вклад с частичным снятием. Позволяет не терять проценты по вкладу при необходимости его частичного уменьшения или не открывать несколько вкладов (депозитов), разбивая суммы по срокам хранения.

Вклад мультивалютный. Открывается, как правило, три счета (в рублях, долларах и евро). Такой вклад позволяет конвертировать денежные средства, находящиеся во вкладе в трех основных валютах.

Вклад индексируемый. Это срочный вклад с переменной доходностью, ставка по которому привязана к изменению определенного финансового индикатора (например, цена на нефть, золото, биржевой индекс и т.п.).