Вопрос 76. Договор банковского счета: понятие, виды, основные элементы договорного обязательства, порядок заключения договора

Ст. 845 ГК РФ. Помимо ГК РФ регулируется ФЗ «О национальной платежной системе»; Инструкция ЦБ РФ от 2006 года «Об открытии и закрытии банковских счетов»; ППВС РФ от 1999 года «О некоторых вопросах… заключения договоров банковского счета»

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Общая характеристика договора:

1. консенсуальный;

2. двусторонний (обязывающий);

3. безвозмездный;

4. * публичный (это если банк разработал и предъявил для неопределенного круга лиц условия открытия банковского счета)

Основные элементы договора:

1. Предмет – услуги в связи с обслуживанием счета. Объект услуги –денежные средства. Эти денежные средства становятся собственностью банка и у клиента возникает обязательственное право требования к банку.

2. Стороны – банк (кредитная организация) и владелец счета (клиент)

3. Цена – не существенное условие

4. Форма – всегда письменная (заключается договор 2-мя способами: 1) подписание единого документа обеими сторонами; 2) клиент обращается в банк с заявлением об открытии банковского счета, а сотрудник банка совершает на заявлении разрешительную надпись)

5. Срок – не существенное условие

Виды банковских счетов:

· текущий банковский счет (открывается физическими лицами для осуществления платежей, не связанных с предпринимательской деятельностью);

· расчетный счет (открывается юридическим лицам, ИП, физическим лицам, осуществляемым профессиональную деятельность. Нужен этот счет для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской и профессиональной деятельностью);

· корреспондентский счет (это счета банковских организаций для межбанковских расчетов);

· корреспондентский субсчет (открывается филиалами банков и кредитных организаций);

· бюджетный счет (открывается в случаях, предусмотренных законом для лиц, осуществляющих операции с бюджетными средствами);

· специализированный счет (в случаях, предусмотренных законом, для учета средств, полученных по разным основаниям, т.е. учет и списание средств с этих счетов). ФЗ «О рынке ценных бумаг» приписывает фондовым брокерам открывать специализированные счета

· счет доверительного управления (средства, полученные от доверительного управления имуществом должны учитываться на этом счете);

· депозитный счет судов, нотариусов, судебных приставов и правоохранительных органов (получают на счета взысканные средства для удовлетворения кредиторов…);

· депозитный счет по вкладам (открывается физическими лицами)

Заключение договора:

На основании заключенного договора банк открывает клиенту банковский счет. Этот счет считается открытым в момент внесения записи в книгу учета банковских счетов (КУБС). Необходимо предоставить документы.

Для физического лица нужны следующие документы:

· документ, подтверждающий личность;

· свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН);

· банковская карточка (документ, содержащий образцы подписей лиц, уполномоченных распоряжаться этим счетом;

· документ, подтверждающий полномочия других лиц на этот счет (доверенность));

Для юридических лиц нужны следующие документы:

· свидетельство о государственной регистрации (ОГРП);

· учредительные документы (копии);

· банковская карточка с образцами подписей + печать;

· копия лицензии (если осуществляет лицензированную деятельность);

· свидетельство о постановке на налоговый учет;

· документы, подтверждающие полномочия лиц по распоряжению денежными средствами на банковском счете.